Διαπραγμάτευση με Servicer: Ρύθμιση Οφειλής, Κούρεμα και Βιώσιμη Συμφωνία
Η διαπραγμάτευση με servicer χρειάζεται πλήρη φάκελο, σαφή οικονομική πρόταση και ρεαλιστικό στόχο. Δεν αρκεί να ζητηθεί μία μικρή δόση ή ένα μεγάλο κούρεμα χωρίς τεκμηρίωση. Πρέπει να είναι γνωστά το συνολικό υπόλοιπο, ο δικαιούχος της απαίτησης, οι εξασφαλίσεις, το εισόδημα, η διαθέσιμη προκαταβολή και το νομικό στάδιο.
Μια σωστά οργανωμένη διαπραγμάτευση με servicer επιδιώκει συμφωνία που μπορεί να τηρηθεί. Η χαμηλή δόση από μόνη της δεν αρκεί, αν συνοδεύεται από υπερβολική διάρκεια, υψηλό επιτόκιο ή όρους που οδηγούν γρήγορα σε απώλεια της ρύθμισης.
Ο servicer διαχειρίζεται την απαίτηση για λογαριασμό του δικαιούχου. Δεν είναι ο ίδιος πάντοτε ο ιδιοκτήτης του δανείου. Η τελική πρόταση πρέπει επομένως να είναι αποδεκτή τόσο ως οικονομική λύση όσο και σύμφωνα με την πολιτική του χαρτοφυλακίου.
Τι σημαίνει διαπραγμάτευση με servicer
Η διαπραγμάτευση με servicer είναι η οργανωμένη προσπάθεια επίτευξης διμερούς συμφωνίας για απαίτηση που βρίσκεται υπό διαχείριση εταιρείας διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις.
Η συμφωνία μπορεί να αφορά:
- Μείωση της μηνιαίας δόσης.
- Επιμήκυνση της διάρκειας.
- Μείωση ή σταθεροποίηση επιτοκίου.
- Διαγραφή τόκων και εξόδων.
- Μερική διαγραφή κεφαλαίου.
- Προκαταβολή και ρύθμιση του υπολοίπου.
- Εφάπαξ οριστικό διακανονισμό.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ τράπεζας, fund και servicer;
Η τράπεζα μπορεί να είναι ο αρχικός πιστωτής. Το fund μπορεί να είναι ο σημερινός δικαιούχος της απαίτησης μετά από μεταβίβαση. Ο servicer αναλαμβάνει τη διαχείριση, την επικοινωνία, την αξιολόγηση προτάσεων και, όπου απαιτείται, τις ενέργειες είσπραξης ή αναγκαστικής εκτέλεσης.
Στη διαπραγμάτευση με servicer πρέπει να γνωρίζουμε:
- Ποιος είναι ο δικαιούχος της απαίτησης.
- Ποιος servicer τη διαχειρίζεται.
- Σε ποιο χαρτοφυλάκιο ανήκει.
- Αν υπάρχουν εμπράγματες εξασφαλίσεις.
- Ποιο είναι το ακριβές νομικό στάδιο.
Πώς αξιολογείται μία πρόταση ρύθμισης
Κάθε διαπραγμάτευση με servicer αξιολογείται με βάση το σύνολο της οικονομικής και περιουσιακής εικόνας. Η πρόταση πρέπει να αποδεικνύει ότι η λύση είναι εφαρμόσιμη και ότι προσφέρει ουσιαστική ανάκτηση στον πιστωτή.
Συνήθως εξετάζονται:
- Το συνολικό υπόλοιπο και η ανάλυσή του.
- Το καθαρό οικογενειακό ή επιχειρηματικό εισόδημα.
- Οι πραγματικές και αποδεδειγμένες δαπάνες.
- Η κινητή και ακίνητη περιουσία.
- Η αξία και η σειρά των εξασφαλίσεων.
- Η οικονομική θέση εγγυητών και συνοφειλετών.
- Η άμεσα διαθέσιμη προκαταβολή.
- Η βιώσιμη μηνιαία δόση.
- Το ιστορικό προηγούμενων ρυθμίσεων.
- Το στάδιο δικαστικών ή εκτελεστικών ενεργειών.
Η αποτελεσματική διαπραγμάτευση με servicer δεν στηρίζεται σε γενικές δηλώσεις αδυναμίας. Στηρίζεται σε αριθμούς, αποδεικτικά στοιχεία και συγκεκριμένη οικονομική πρόταση.
Ποια δικαιολογητικά χρειάζονται
Ο φάκελος για τη διαπραγμάτευση με servicer πρέπει να είναι πλήρης και χωρίς αντιφάσεις.
Οικονομικά και φορολογικά στοιχεία
- Δηλώσεις Ε1 και εκκαθαριστικά.
- Ε2, Ε3 και Ε9, όπου απαιτούνται.
- Πρόσφατο εκκαθαριστικό ΕΝΦΙΑ.
- Μισθοδοσία, σύνταξη ή στοιχεία επαγγελματικών εσόδων.
- Κινήσεις τραπεζικών λογαριασμών, όταν ζητηθούν.
- Οφειλές και ρυθμίσεις προς ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ ή ΚΕΑΟ.
Έγγραφα της απαίτησης
- Δανειακή σύμβαση και πρόσθετες πράξεις.
- Προηγούμενες ρυθμίσεις.
- Καταγγελία της σύμβασης.
- Βεβαίωση και ανάλυση οφειλής.
- Διαταγή πληρωμής και επιταγή προς πληρωμή.
- Κατασχετήρια έκθεση ή πρόγραμμα πλειστηριασμού.
Δαπάνες και ειδικές συνθήκες
- Μισθωτήριο κύριας κατοικίας.
- Ιατρικές δαπάνες.
- Υποχρεώσεις διατροφής.
- Δαπάνες εξαρτώμενων μελών.
- Άλλες αποδεδειγμένες ανελαστικές υποχρεώσεις.
Ο ρόλος της προκαταβολής
Η προκαταβολή είναι ένα από τα ισχυρότερα εργαλεία σε μία διαπραγμάτευση με servicer. Προσφέρει άμεση είσπραξη, αποδεικνύει ικανότητα υλοποίησης και μπορεί να επηρεάσει θετικά τη δομή της συμφωνίας.
Το ύψος της προκαταβολής μπορεί να επηρεάσει:
- Την αποδοχή ή απόρριψη της πρότασης.
- Το ύψος της μηνιαίας δόσης.
- Τη διάρκεια της ρύθμισης.
- Το επιτόκιο.
- Το περιθώριο διαγραφής τόκων, εξόδων ή κεφαλαίου.
Ποιες επιλογές ρύθμισης υπάρχουν
Η διαπραγμάτευση με servicer μπορεί να οδηγήσει σε διαφορετικές μορφές λύσης:
- Μακροχρόνια ρύθμιση: χαμηλότερη δόση με μεγαλύτερη διάρκεια.
- Προκαταβολή και δόσεις: άμεση καταβολή και ρύθμιση του υπολοίπου.
- Οριστικός διακανονισμός: εφάπαξ ή σύντομη εξόφληση μειωμένου ποσού.
- Διαγραφή τόκων και εξόδων: περιορισμός μεταγενέστερων επιβαρύνσεων.
- Μερική διαγραφή κεφαλαίου: όπου το επιτρέπουν τα δεδομένα του φακέλου.
- Περίοδος μειωμένων καταβολών: προσωρινή ελάφρυνση με σαφείς επόμενους όρους.
Η πρόταση πρέπει να συγκρίνεται ως προς το συνολικό κόστος και όχι μόνο ως προς την πρώτη δόση.
Οδηγοί ανά εταιρεία διαχείρισης
Η βασική μεθοδολογία είναι κοινή, αλλά κάθε χαρτοφυλάκιο έχει διαφορετικά δεδομένα. Για αυτό η διαπραγμάτευση με servicer χρειάζεται προσαρμογή στην εταιρεία και στην απαίτηση.
Διμερής διαπραγμάτευση ή Εξωδικαστικός Μηχανισμός;
Η διμερής διαπραγμάτευση με servicer είναι συνήθως κατάλληλη όταν υπάρχει ένας βασικός πιστωτής και μπορεί να υποβληθεί συγκεκριμένη πρόταση.
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός είναι συχνά καταλληλότερος όταν υπάρχουν:
- Πολλοί χρηματοδοτικοί φορείς.
- Παράλληλες οφειλές προς ΑΑΔΕ και ασφαλιστικούς φορείς.
- Ανάγκη συνολικής ρύθμισης.
- Αδυναμία εξυπηρέτησης ξεχωριστών διμερών συμφωνιών.
Δεν υπάρχει μία διαδικασία που να είναι καλύτερη για όλους. Πρέπει να συγκρίνονται το αποτέλεσμα, η διάρκεια, το επιτόκιο, η προκαταβολή και οι συνολικές υποχρεώσεις.
Διαπραγμάτευση ανά νομικό στάδιο
Πριν από την καταγγελία
Υπάρχει περισσότερος χρόνος για συγκέντρωση στοιχείων και προληπτική ρύθμιση.
Μετά την καταγγελία
Η απαίτηση μπορεί να έχει καταστεί συνολικά ληξιπρόθεσμη. Η διαπραγμάτευση με servicer χρειάζεται άμεση και συγκεκριμένη πρόταση.
Μετά τη διαταγή πληρωμής
Η οικονομική διαπραγμάτευση πρέπει να προχωρά παράλληλα με νομικό έλεγχο. Δεν αναστέλλει από μόνη της τις νόμιμες προθεσμίες.
Δείτε τον οδηγό για ρύθμιση μετά από διαταγή πληρωμής
Μετά την κατάσχεση ή πριν από πλειστηριασμό
Ο χρόνος είναι περιορισμένος. Απαιτείται ισχυρότερη πρόταση, διαθέσιμη προκαταβολή και σαφής γραπτή συμφωνία για τις επόμενες ενέργειες.
Πραγματικά αποτελέσματα αντί για υποθετικά παραδείγματα
Δεν χρησιμοποιούμε ενδεικτικά ποσά σαν να ήταν πραγματικές επιτυχίες. Κάθε διαπραγμάτευση με servicer εξαρτάται από διαφορετικά δεδομένα και δεν μπορεί να εγγυηθεί συγκεκριμένο ποσοστό διαγραφής.
Στην ειδική σελίδα παρουσιάζονται αποκλειστικά ανώνυμες και επιβεβαιωμένες υποθέσεις, με σαφή αναφορά στην αρχική οφειλή, στο συμφωνημένο ποσό και στο στάδιο της συμφωνίας.
Συχνά λάθη που αποδυναμώνουν την πρόταση
- Αόριστο αίτημα χωρίς συγκεκριμένη προκαταβολή και δόση.
- Ελλιπής ή αντιφατικός οικονομικός φάκελος.
- Υπερβολική δόση που δεν μπορεί να τηρηθεί.
- Απόκρυψη περιουσίας ή υποχρεώσεων.
- Καταβολή χρημάτων χωρίς γραπτή πρόταση.
- Παράβλεψη εγγυητών και συνοφειλετών.
- Αναμονή μέχρι τον πλειστηριασμό.
- Εστίαση μόνο στο κούρεμα και όχι στο συνολικό κόστος.
Συχνές ερωτήσεις για τη διαπραγμάτευση με servicer
Μπορεί να γίνει απευθείας διαπραγμάτευση;
Ναι. Η διμερής διαπραγμάτευση με servicer μπορεί να οδηγήσει σε δόσεις, προκαταβολή, διαγραφή ή οριστικό διακανονισμό.
Χρειάζεται προκαταβολή;
Η προκαταβολή συχνά αποτελεί βασικό στοιχείο της πρότασης και μπορεί να επηρεάσει ουσιαστικά τους τελικούς όρους και το περιθώριο διαγραφής.
Μπορεί να γίνει κούρεμα κεφαλαίου;
Μπορεί να εξεταστεί, χωρίς να υπάρχει εγγυημένο ποσοστό. Εξαρτάται από την προκαταβολή, τις εξασφαλίσεις, την περιουσία και το νομικό στάδιο.
Τι είναι καλύτερο: διμερής λύση ή Εξωδικαστικός;
Η απάντηση εξαρτάται από τον αριθμό των πιστωτών, τις οφειλές προς Δημόσιο και το αποτέλεσμα που προσφέρει κάθε διαδικασία.
Η διαπραγμάτευση σταματά τον πλειστηριασμό;
Όχι αυτομάτως. Χρειάζεται σαφής έγγραφη επιβεβαίωση ή η κατάλληλη νόμιμη ενέργεια.
Πρέπει να πληρώσω πριν λάβω γραπτή συμφωνία;
Όχι. Πριν από σημαντική πληρωμή πρέπει να έχουν αποτυπωθεί γραπτώς το ποσό, οι δόσεις, η διαγραφή και οι συνέπειες αθέτησης.
Αίτημα αρχικής αξιολόγησης
Για να οργανωθεί σωστά μία διαπραγμάτευση με servicer, χρειάζεται να εξεταστούν η οφειλή, η προκαταβολή, η βιώσιμη δόση, οι εξασφαλίσεις και το νομικό στάδιο.
Οργανώστε σωστά την πρότασή σας
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Οργανώνουμε τον οικονομικό φάκελο, προσδιορίζουμε τη διαθέσιμη προκαταβολή, υπολογίζουμε τη βιώσιμη δόση και διαμορφώνουμε συγκεκριμένη πρόταση για διαπραγμάτευση με servicer.
Δεν υπόσχομαι προκαθορισμένο κούρεμα ή εγγυημένη έγκριση. Επιδιώκω την καλύτερη τεκμηριωμένη και εφαρμόσιμη συμφωνία.
Επίσημες πηγές
Τράπεζα της Ελλάδος – Εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων
gov.gr – Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
EUR-Lex – Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167
10 Comments