Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών 2026
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός αποτελεί οργανωμένη ηλεκτρονική διαδικασία για τη συνολική ρύθμιση οφειλών προς τράπεζες, εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης. Απευθύνεται σε φυσικά πρόσωπα, ελεύθερους επαγγελματίες, επιχειρήσεις και επιλέξιμα νομικά πρόσωπα.
Μετά τις αλλαγές του 2026, το ελάχιστο ύψος συνολικών οφειλών για την υποβολή αίτησης μειώθηκε από τις 10.000 στις 5.000 ευρώ. Η νέα δυνατότητα ενεργοποιήθηκε στην ηλεκτρονική πλατφόρμα στις 26 Ιουλίου 2026.
Η διαδικασία μπορεί να οδηγήσει σε επιμήκυνση της αποπληρωμής, χαμηλότερη μηνιαία δόση και, όπου προκύπτει από τον αλγόριθμο και τα πραγματικά οικονομικά δεδομένα, σε μερική διαγραφή οφειλής. Δεν σημαίνει όμως ότι κάθε αίτηση εγκρίνεται ούτε ότι εξασφαλίζεται προκαθορισμένο ποσοστό κουρέματος.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός πρέπει να επιλέγεται μετά από σύγκριση με τη δυνατότητα απευθείας διαπραγμάτευσης και όχι ως αυτοματοποιημένη λύση για κάθε οφειλέτη.
Τι είναι ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών λειτουργεί μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας. Ο οφειλέτης ή εξουσιοδοτημένος σύμβουλος υποβάλλει αίτηση, αντλούνται οικονομικά και περιουσιακά δεδομένα και οι χρηματοδοτικοί φορείς αξιολογούν την υπόθεση.
Όταν προκύψει πρόταση και γίνει αποδεκτή, συνάπτεται σύμβαση αναδιάρθρωσης με τους πιστωτές. Η συναίνεση του Δημοσίου και των φορέων κοινωνικής ασφάλισης παρέχεται αυτοματοποιημένα, υπό τις νόμιμες προϋποθέσεις.
Τι άλλαξε στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό το 2026
Οι σημαντικότερες πρόσφατες αλλαγές είναι οι εξής:
- Μείωση του ελάχιστου ορίου οφειλών στις 5.000 ευρώ.
- Δυνατότητα ένταξης όταν η οφειλή αφορά μόνο το Δημόσιο ή μόνο χρηματοδοτικούς φορείς, εφόσον πληρούνται οι λοιπές προϋποθέσεις.
- Νέο πρόσθετο πλαίσιο προστασίας της κύριας κατοικίας, με ημερομηνία έναρξης που ανακοινώθηκε για τις 21 Σεπτεμβρίου 2026.
- Συνέχιση της ηλεκτρονικής και αυτοματοποιημένης αξιολόγησης των οικονομικών δεδομένων.
Οι παραπάνω αλλαγές διευρύνουν την πρόσβαση στον μηχανισμό, αλλά δεν καταργούν την ανάγκη προσεκτικής προετοιμασίας της αίτησης.
Ποιες οφειλές μπορούν να ρυθμιστούν
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός μπορεί να περιλάβει επιλέξιμες οφειλές προς:
- Τράπεζες.
- Funds και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.
- ΑΑΔΕ και Δημόσιο.
- e-ΕΦΚΑ και ΚΕΑΟ.
- Οφειλές υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση.
Μπορούν να εξεταστούν στεγαστικά, επιχειρηματικά, επαγγελματικά και καταναλωτικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, φορολογικές οφειλές και ασφαλιστικές εισφορές.
Έως πόσες δόσεις προβλέπονται
Παρότι ο εξωδικαστικός μηχανισμός προβλέπει μεγάλο ανώτατο αριθμό δόσεων, η διάρκεια κάθε ρύθμισης καθορίζεται από τα πραγματικά οικονομικά στοιχεία της υπόθεσης.
| Κατηγορία πιστωτή | Μέγιστη διάρκεια | Παρατήρηση |
|---|---|---|
| Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης | Έως 240 δόσεις | Η διάρκεια καθορίζεται από την πρόταση και τη δυνατότητα αποπληρωμής. |
| Τράπεζες και servicers | Έως 420 δόσεις | Η διάρκεια εξαρτάται από το είδος της οφειλής, τις εξασφαλίσεις και την ηλικία του οφειλέτη. |
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός προσφέρει τη δυνατότητα να εξεταστούν ταυτόχρονα διαφορετικές κατηγορίες οφειλών μέσα από μία ενιαία αίτηση. Ο μέγιστος αριθμός δόσεων δεν χορηγείται υποχρεωτικά σε κάθε περίπτωση. Η τελική διάρκεια προκύπτει από το ύψος της οφειλής, το διαθέσιμο εισόδημα, την περιουσία, τις εξασφαλίσεις και τους κανόνες του αλγορίθμου.
Μπορεί να προβλεφθεί διαγραφή οφειλής;
Ναι, η πρόταση μπορεί να περιλαμβάνει μερική απομείωση, όταν αυτό δικαιολογείται από τα οικονομικά και περιουσιακά δεδομένα. Η διαγραφή μπορεί να αφορά τόκους, προσαυξήσεις, έξοδα ή μέρος του κεφαλαίου.
Δεν υπάρχει ενιαίο ποσοστό διαγραφής. Ο αλγόριθμος και οι πιστωτές λαμβάνουν υπόψη:
- Την αξία της ακίνητης περιουσίας.
- Τις προσημειώσεις και τις υποθήκες.
- Το οικογενειακό ή επιχειρηματικό εισόδημα.
- Τις εύλογες και αποδεδειγμένες δαπάνες.
- Τη συνολική ικανότητα αποπληρωμής.
- Τη θέση συνοφειλετών και εγγυητών.
- Την ανάκτηση που θα μπορούσε να επιτύχει ο πιστωτής με άλλα μέσα.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός αξιολογεί τη δυνατότητα απομείωσης με βάση το σύνολο των οικονομικών και περιουσιακών δεδομένων.
Βασικές προϋποθέσεις και κριτήρια
Για να εξεταστεί μια αίτηση πρέπει, μεταξύ άλλων, να υπάρχει συνολική επιλέξιμη οφειλή άνω των 5.000 ευρώ και να υποβληθούν τα απαιτούμενα οικονομικά στοιχεία.
Η πλατφόρμα εξετάζει:
- Φορολογικές δηλώσεις και εισοδήματα.
- Ακίνητη και κινητή περιουσία.
- Καταθέσεις και λοιπά χρηματοοικονομικά στοιχεία.
- Οικογενειακή κατάσταση και εξαρτώμενα μέλη.
- Επαγγελματική ή επιχειρηματική δραστηριότητα.
- Οφειλές προς όλους τους συμμετέχοντες πιστωτές.
- Στοιχεία συζύγου, συνοφειλετών και εγγυητών, όπου απαιτούνται.
Η συμμετοχή συνοφειλετών είναι προαιρετική, αλλά η μη συμμετοχή τους μπορεί να επηρεάσει την πρόταση και την τελική αντιμετώπιση της κοινής οφειλής.
Η διαδικασία βήμα προς βήμα
Για να λειτουργήσει σωστά ο εξωδικαστικός μηχανισμός, πρέπει πριν από την οριστική υποβολή να ελεγχθούν όλες οι οφειλές, τα περιουσιακά στοιχεία και η βιωσιμότητα της πιθανής δόσης.
- Αρχική αξιολόγηση: Έλεγχος επιλεξιμότητας και σύγκριση με άλλες διαθέσιμες λύσεις.
- Δημιουργία αίτησης: Είσοδος στην ηλεκτρονική πλατφόρμα με κωδικούς Taxisnet.
- Άρση απορρήτου και άντληση στοιχείων: Συλλογή φορολογικών, τραπεζικών και περιουσιακών δεδομένων.
- Συμπλήρωση της αίτησης: Έλεγχος πιστωτών, οφειλών, περιουσίας και οικογενειακών στοιχείων.
- Οριστική υποβολή: Η αίτηση διαβιβάζεται προς αξιολόγηση.
- Παραγωγή ή υποβολή πρότασης: Προκύπτουν οι όροι αναδιάρθρωσης.
- Αποδοχή ή απόρριψη: Ο οφειλέτης εξετάζει τη δόση, τη διάρκεια, το επιτόκιο και τη διαγραφή.
- Σύμβαση και πληρωμή: Η ρύθμιση ενεργοποιείται σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας.
Ποια δικαιολογητικά χρειάζονται
Παρότι αρκετά στοιχεία αντλούνται ηλεκτρονικά, για την ορθή αξιολόγηση συνήθως χρειάζονται:
- Ε1 και εκκαθαριστικά.
- Ε2 και στοιχεία μισθώσεων.
- Ε3 για ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις.
- Ε9 και ΕΝΦΙΑ.
- Στοιχεία μισθοδοσίας, σύνταξης ή επιδομάτων.
- Ισολογισμοί και οικονομικές καταστάσεις επιχειρήσεων.
- Δανειακές συμβάσεις και προηγούμενες ρυθμίσεις.
- Βεβαιώσεις οφειλών και δικαστικά έγγραφα.
- Στοιχεία οικογενειακών, ιατρικών και άλλων σημαντικών δαπανών.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός και πλειστηριασμός
Η υποβολή αίτησης δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως αυτόματη και γενική αναστολή κάθε νομικής ενέργειας. Όταν υπάρχει διαταγή πληρωμής, κατάσχεση ή προγραμματισμένος πλειστηριασμός, απαιτείται άμεσος νομικός έλεγχος των προθεσμιών και των διαθέσιμων μέτρων.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός χρειάζεται να εντάσσεται σε συνολικό σχεδιασμό όταν έχει ήδη ξεκινήσει αναγκαστική εκτέλεση.
Σε υποθέσεις με επικείμενο πλειστηριασμό, η καθυστέρηση στην υποβολή ή η ελλιπής αίτηση μπορεί να αποδειχθεί κρίσιμη. Παράλληλα πρέπει να εξετάζεται αν ο Εξωδικαστικός είναι η καλύτερη επιλογή ή αν χρειάζεται άμεση διμερής διαπραγμάτευση με τον servicer.
Εξωδικαστικός ή απευθείας διαπραγμάτευση με servicer;
| Κριτήριο | Εξωδικαστικός Μηχανισμός | Διμερής διαπραγμάτευση |
|---|---|---|
| Αριθμός πιστωτών | Κατάλληλος για συνολική ρύθμιση πολλών οφειλών | Συχνά αποτελεσματική όταν υπάρχει ένας κύριος πιστωτής |
| Οφειλές προς Δημόσιο | Μπορούν να ενταχθούν μαζί με τραπεζικές οφειλές | Δεν ρυθμίζονται μέσω της διαπραγμάτευσης με τον servicer |
| Εφάπαξ διακανονισμός | Δεν είναι ο βασικός σχεδιασμός της διαδικασίας | Μπορεί να επιδιωχθεί με διαθέσιμη άμεση ρευστότητα |
| Εξατομίκευση | Βασίζεται σε αλγόριθμο και θεσμικούς κανόνες | Επιτρέπει ειδική διαπραγματευτική πρόταση |
Η πραγματική εικόνα των ρυθμίσεων το 2026
Σύμφωνα με την επίσημη αναφορά του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, τον Ιούνιο 2026 πραγματοποιήθηκαν 1.800 νέες ρυθμίσεις μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, οι οποίες αντιστοιχούσαν σε αρχικές οφειλές 458,6 εκατομμυρίων ευρώ.
Τα στοιχεία δείχνουν ότι ο μηχανισμός χρησιμοποιείται σε σημαντικό αριθμό υποθέσεων. Δεν αποδεικνύουν όμως ότι κάθε αίτηση είναι κατάλληλη ή ότι κάθε πρόταση είναι οικονομικά βιώσιμη για τον συγκεκριμένο οφειλέτη.
Συχνά λάθη στην αίτηση
Για να αξιοποιηθεί σωστά ο εξωδικαστικός μηχανισμός, η αίτηση πρέπει να είναι πλήρης, ακριβής και οικονομικά βιώσιμη.
- Οριστική υποβολή χωρίς προηγούμενο έλεγχο των αντλημένων στοιχείων.
- Λανθασμένη αποτύπωση ακινήτων ή εισοδημάτων.
- Παράλειψη αξιολόγησης της θέσης συνοφειλετών και εγγυητών.
- Αποδοχή μη βιώσιμης μηνιαίας δόσης.
- Υποβολή λίγο πριν από πλειστηριασμό χωρίς παράλληλο νομικό σχεδιασμό.
- Παράβλεψη της δυνατότητας καλύτερης διμερούς συμφωνίας.
- Αντιμετώπιση της διαδικασίας ως απλής συμπλήρωσης μιας φόρμας.
Συχνές ερωτήσεις για τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό
Οι συχνότερες ερωτήσεις για το πώς λειτουργεί ο εξωδικαστικός μηχανισμός αφορούν το ελάχιστο ύψος οφειλής, τις δόσεις, τη διαγραφή και την προστασία από αναγκαστικά μέτρα.
Ποιο είναι το ελάχιστο ύψος οφειλής το 2026;
Μετά τις αλλαγές του 2026, το ελάχιστο ύψος συνολικών επιλέξιμων οφειλών μειώθηκε στις 5.000 ευρώ.
Μπορώ να ενταχθώ μόνο με οφειλές προς το Δημόσιο;
Ναι, η νέα διεύρυνση προβλέπει δυνατότητα ένταξης οφειλών από 5.000 ευρώ είτε προς το Δημόσιο είτε προς χρηματοδοτικούς φορείς, εφόσον πληρούνται οι υπόλοιπες προϋποθέσεις.
Πόσες δόσεις προβλέπονται;
Μπορούν να προβλεφθούν έως 240 δόσεις προς Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης και έως 420 δόσεις προς τράπεζες και servicers, ανάλογα με τα δεδομένα της υπόθεσης.
Μπορεί να γίνει κούρεμα οφειλής;
Μπορεί να προκύψει μερική διαγραφή, αλλά δεν είναι εγγυημένη. Εξαρτάται από την περιουσία, το εισόδημα, τις εξασφαλίσεις και τους κανόνες της διαδικασίας.
Μπορεί να υποβάλει την αίτηση σύμβουλος;
Ναι. Η αίτηση μπορεί να υποβληθεί από τον οφειλέτη ή από εξουσιοδοτημένο σύμβουλό του.
Η υποβολή σταματά τον πλειστηριασμό;
Δεν πρέπει να θεωρείται ότι η απλή υποβολή αίτησης αναστέλλει αυτομάτως κάθε νομική ενέργεια. Όταν υπάρχει πλειστηριασμός ή δικαστική προθεσμία, απαιτείται άμεσος νομικός έλεγχος.
Πότε συμφέρει περισσότερο η διμερής διαπραγμάτευση;
Συχνά όταν υπάρχει ένας κύριος πιστωτής, σημαντική προκαταβολή ή δυνατότητα εφάπαξ συμβιβαστικής εξόφλησης. Η σωστή επιλογή προκύπτει μετά από σύγκριση των δύο λύσεων.
Αξιολόγηση πριν από την υποβολή
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών, τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Πριν υποβληθεί μια αίτηση, εξετάζουμε αν ο Εξωδικαστικός είναι πράγματι η κατάλληλη επιλογή, ποια δόση είναι βιώσιμη και αν υπάρχει δυνατότητα καλύτερου αποτελέσματος μέσω απευθείας διαπραγμάτευσης.
Επίσημες πηγές
gov.gr – Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Νέα μέτρα Ιουλίου 2026
KEYD – Εξωδικαστικός Μηχανισμός 240–420 δόσεων