Φίλε αναγνώστη/στρια βρίσκεσαι εδώ γιατί σίγουρα έχεις καταλάβει πως η βιώσιμη λύση έχει παρονομαστή το κούρεμα δανείων σου. Πρέπει λοιπόν να ξέρεις πως οι εταιρείες διαχείρισης έχουν στόχο να πετύχουν ανάλογα από τις εξασφαλίσεις, άλλες φορές μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις και άλλες φορές επιθυμούν να εισπράξουν σύντομα. Μάλιστα δεν είναι λίγες οι φορές που ειδικά σε περιπτώσεις υπερ-εξασφαλισμένων δανείων, δεν δέχονται καμία διαγραφή, εκτός βέβαια αν αφορά εφάπαξ ολοσχερή εξόφληση. ‘Όμως στις περιπτώσεις που συμβαίνει το αντίθετο. δηλαδή η εξασφάλιση είναι μικρότερη της οφειλής, τότε είναι βέβαιο ότι θα υπάρξει διαγραφή μέρους της οφειλής. Αυτό συμβαίνει όχι γιατί μας αγάπησαν, αλλά γιατί οι επενδυτές τους, δηλαδή τα Funds θέλουν να ρευστοποιήσουν γρήγορα.
Προτάσεις για κούρεμα δανείων
Συνεπώς το κούρεμα δανείων καθορίζεται από πολλούς παράγοντες. Όμως σε κάθε περίπτωση αυτό σίγουρα σε εξυπηρετεί, διότι προκειμένου να εισπράξουν γρήγορα, προτείνουν λύσεις με κούρεμα δανείων. Οι προτάσεις τους πρέπει να παράγουν λύσεις και να είναι βιώσιμες για τον δανειολήπτη, προκειμένου να εισπράξουν. Το πρόβλημα είναι σε κάποιες περιπτώσεις, ότι μπορεί αυτό που προτείνουν να μην είναι ρεαλιστικό και τελικώς αναποτελεσματικό. Η αποτελεσματική και ρεαλιστικά αισιόδοξη πρόταση καθιστά συνήθως βιώσιμη την πρόταση και για τα δύο μέρη, με την προϋπόθεση ότι θα ενσωματώνει απομείωση, η διαγραφή μέρους της οφειλής δηλαδή κούρεμα δανείων. Λέω πάντα σε όλους μην διαπραγματεύεστε με τον εαυτό σας, η διαπραγμάτευση για το κούρεμα δανείων πρέπει να είναι ρεαλιστική. Άλλωστε η ίδια η διαπραγμάτευση σημαίνει ότι κάτι δίνεις και κάτι παίρνεις. Αν περιμένεις να δώσεις μηδέν και ο άλλος να σου κάνει την μέγιστη διαγραφή και να σε ρυθμίσει και άτοκα, καταλαβαίνει ότι δεν μπορεί να συμβεί. Προσπάθησε να έχεις ρεαλιστικό πλάνο αποπληρωμής της οφειλής σου και μην μπαίνει σε διαδικασία αντιπαράθεσης, διότι έτσι τίποτα δεν θα ωφεληθείς.
Δικαστικές ενέργειες
Στην περίπτωση που ο δανειολήπτης έχει ένα καλό συναλλακτικό προφίλ και δεν έχουν γίνει ενέργειες όπως, καταγγελία σύμβασης, διαταγή πληρωμής κλπ. Οι τράπεζες η τα fund πιο σωστά, μέσω των servicers θα είναι πρόθυμες να δεχτούν μια πρόταση με αξιοπρεπές κούρεμα δανείων και ρύθμιση του υπολοίπου σε δόσεις, ανάλογα με τα οικονομικά στοιχεία, όπως εισοδήματα, ακίνητη περιουσία κλπ.
Αναλόγως σε ποια φάση βρίσκονται, αντιμετωπίζονται διαφορετικά από τους servicers. Δηλαδή εντελώς διαφορετικό είναι όταν δεν έχει καταγγελθεί η δανειακή τους σύμβαση, διαφορετικά όταν έχει καταγγελθεί, διαφορετικά όταν έχει εκδοθεί επιδοθεί διαταγή πληρωμής και ακόμα δυσκολότερα όταν βρίσκεται σε κατάσχεση – πλειστηριασμό. Μάλιστα στην τελευταία περίπτωση ζητούν προκειμένου να σταματήσουν τον πλειστηριασμό προκαταβολή ίση περίπου με το 30% της απαίτησης.
Όμως ακόμη και σε αυτές τις περιπτώσεις προσπαθούμε πάντα να δοθεί η μικρότερη προκαταβολή προκειμένου να μειωθεί το υπόλοιπο, παράλληλα να δοθεί και μια διαγραφή και να ρυθμίσουμε. Πάντα μιλάμε για διαγραφή – κούρεμα δανείων με ρύθμιση του υπολοίπου. Συμπερασματικά όσο πιο νωρίς ενεργοποιηθείτε τόσο καλύτερη λύση θα πετύχουμε. Μην ξεχνάτε ότι το χειρότερο που μπορεί να σας συμβεί είναι να πλειστηριαστεί το ακίνητο σας, διότι τότε θα υπάρχει και κατάλοιπο και θα συνεχίσουν τις οχλήσεις προκειμένου να το εισπράξουν. Θα μου πείτε αν δεν έχω προκαταβολή τι κάνω; Τότε θα σου πρότεινα να εκποιήσεις εθελοντικά το ακίνητο σου προκειμένου να εξοφλήσεις ολοσχερώς την οφειλή σου και μπορεί να ωφεληθείς από την διαφορά, άρα να βρεθείς και με χρήματα που δεν υπολόγιζες.
Ακίνητη περιουσία
Ένας καθοριστικός παράγοντας είναι η ακίνητη περιουσία. Ενδεικτικά αν οφείλεις 100.000€ ενώ η ακίνητη περιουσία σου είναι πολλαπλάσια της οφειλής, τότε είναι απίθανο να πετύχεις κούρεμα δανείων, στην καλύτερη περίπτωση θα σου κάνουν μια διαγραφή έως 10%. Αντίθετα αν έχεις ένα π.χ δάνειο και οφείλεις 700.000€ ενώ η αξία του ακινήτου σου είναι 200.000€. Τότε είναι πολύ πιθανόν να πετύχουμε ένα κούρεμα δανείων άνω των 400.000€ και δεν είναι απίθανο να πάμε σε ρυθμιζόμενο ποσό ίσο με την αξία του ακινήτου σου..
Μην ξεχνάς κάθε υπόθεση είναι μοναδική και έτσι πρέπει να την διαχειριζόμαστε, διότι έχει εντελώς διαφορετικά χαρακτηριστικά. Αναφέρομαι σε αυτό διότι ακούω κάποιους να αναφέρουν ότι, ο τάδε γνωστός μου κατάφερε να του διαγράψουν το 60% της οφειλής του. Μα δεν καταλαβαίνεις ότι για να συμβεί αυτό υπήρχαν συγκεκριμένα δεδομένα που οδηγούσαν την εταιρεία να επιλέξει αυτόν τον τρόπο διευθέτησης;
Ας κρατάμε μικρό καλάθι, να κάνουμε πάντα τον χειρότερο υπολογισμό για να μας έρχεται πάντα το καλύτερο. Προσοχή σε τσαρλατάνους που υπόσχονται απίστευτες διαγραφές ζητώντας μάλιστα εξωφρενικές αμοιβές, διότι θα βρεθείτε πιθανόν σε δυσμενέστερη θέση.
Κούρεμα δανείων σε κόκκινα δάνεια
Εδώ τα πράγματα γίνονται πιο δύσκολα διότι ο δανειολήπτης έχει χρόνια πιθανόν να καταβάλει και κατά την τράπεζα – fund – servicer θεωρείτε κακόπιστος. Αν ο δανειολήπτης δεν έχει καθόλου ακίνητα, αντιμετωπίζετε εύκολα. Αν όμως έχει εξασφάλιση ίση με το ύψος του σημερινού υπολοίπου, τότε τα πράγματα δυσκολεύουν πολύ.
Πρέπει να ξέρετε πως κάθε περίπτωση είναι διαφορετική, ξεχωριστή και χρίζει διαφορετικής αντιμετώπισης. Εν γένει το κούρεμα δανείων δεν είναι καθόλου εύκολη υπόθεση και χρίζει στρατηγικής προσέγγισης με σχέδιο για ένα πραγματικά βιώσιμο αποτέλεσμα.
Προτάσεις από Servicers με κούρεμα δανείων
Εδώ απαιτείται μεγάλη προσοχή, διότι οι προτάσεις τους κυρίως, αφορούν ένα πάγωμα του δανείου σας και δεν σας δίνει οριστική λύση στο πρόβλημα σας. Αντίθετα μετά από 2-3-4 χρόνια επιστρέφεται στην σημερινή αν όχι σε χειρότερη κατάσταση. Αν θέλετε κούρεμα δανείων θα σας πρότεινα να συζητάτε πάντα ένα ρεαλιστικά φιλόδοξο σχέδιο που θα σας δίνει πραγματική λύση. Αναζητήστε την οριστική λύση και όχι την επιμήκυνση.
Κόκκινα δάνεια και ρύθμιση οφειλών, πως μπορεί να επιτευχθεί;
Όταν μιλάμε για “κόκκινα δάνεια” εννοούμε τα δάνεια που είναι ληξιπρόθεσμα και δεν εξυπηρετούνται πλέον από τους οφειλέτες. Η ρύθμιση αυτών των δανείων επιτυγχάνεται είτε με εξωδικαστική πρόταση ρύθμισης των οφειλών μέσω διαπραγμάτευσης με funds & servicers, είτε αντιμετωπίζοντας το δικαστικά. Ενδεικτικά ασκώντας αναγνωριστική αγωγή κατά της τράπεζας για παράνομες χρεώσεις. Επιπλέον σημαντικές διαγραφές οφειλών μπορούμε να επιτύχουμε μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών. Σε κάθε περίπτωση η εξωδικαστική επίλυση της διαφοράς σας, είναι η πιο “αναίμακτη” διαδικασία. Συγκεκριμένα μέσω της διαπραγμάτευσης μπορούμε να επιδιώξουμε κούρεμα δανείων και ρύθμιση του υπολοίπου σε δόσεις. Εδώ θα πρέπει να γνωρίζετε ότι υπάρχει περιορισμός με βάση την ηλικία του δανειολήπτη, η ηλικία που καθορίζει το όριο είναι τα 80 έτη. Συνεπώς αν βρίσκεστε κοντά στο ηλικιακό όριο τότε δεν θα γίνουν πολλές δόσεις και ίσως είναι προτιμότερο να βρεθεί μια άλλου τύπου λύση.
Επικοινωνήστε μαζί μου
Μπορείτε να επικοινωνείτε μαζί μου μέσω φόρμας επικοινωνίας η στα τηλέφωνα στο Diapragmateytis.gr. Μπορείτε να διαβάζετε τα άρθρα μου εδώ: σημαντικά νέα. Μαζί μπορούμε να σχεδιάσουμε την ιδανική ολιστική λύση για εσάς προκειμένου να μην κινδυνεύει η ακίνητη περιουσία σας. Στόχος μας πάντα μια ρεαλιστικά φιλόδοξη πρόταση για κούρεμα δανείων και ρύθμιση με δόσεις που θα καθιστούν την απαίτηση βιώσιμη.
6 Comments