Κούρεμα Δανείων: Πότε και Πώς Μπορεί να Επιτευχθεί
Το κούρεμα δανείων είναι η συμφωνημένη διαγραφή μέρους μιας οφειλής, η οποία μπορεί να αφορά κεφάλαιο, τόκους, έξοδα ή συνδυασμό αυτών. Δεν αποτελεί αυτόματη διαδικασία ούτε δικαίωμα που παρέχεται με το ίδιο ποσοστό σε όλους τους οφειλέτες.
Το αποτέλεσμα εξαρτάται από την αξία των εξασφαλίσεων, την περιουσία, το εισόδημα, τη δυνατότητα άμεσης καταβολής, τους εγγυητές, το νομικό στάδιο και την πραγματική εναλλακτική ανάκτηση του πιστωτή.
Η σωστή στρατηγική δεν περιορίζεται στο αίτημα για μεγάλη διαγραφή. Εξετάζει αν το τελικό ποσό, η προκαταβολή, η διάρκεια και οι όροι της συμφωνίας μπορούν πράγματι να τηρηθούν.
Τι σημαίνει πραγματικά κούρεμα δανείων
Το κούρεμα δανείων σημαίνει ότι ο πιστωτής αποδέχεται μικρότερο συνολικό ποσό από το λογιστικό υπόλοιπο της απαίτησης. Η διαγραφή ενεργοποιείται μόνο σύμφωνα με τους όρους της τελικής έγγραφης συμφωνίας.
Σε ορισμένες περιπτώσεις η διαγραφή πραγματοποιείται μετά από εφάπαξ συμβιβαστική εξόφληση. Σε άλλες, προβλέπεται προκαταβολή και αποπληρωμή του συμφωνημένου ποσού σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
Τι μπορεί να περιλαμβάνει η διαγραφή
Το κούρεμα δανείων μπορεί να αφορά διαφορετικά τμήματα της απαίτησης:
- Τόκους υπερημερίας και προσαυξήσεις.
- Δικαστικά ή διαχειριστικά έξοδα.
- Συμβατικούς τόκους.
- Μέρος του κεφαλαίου.
- Το μεγαλύτερο μέρος της συνολικής οφειλής, όταν τα δεδομένα δικαιολογούν οριστική συμβιβαστική εξόφληση με πολύ μικρότερο ποσό.
Η τελική συμφωνία πρέπει να αποσαφηνίζει αν η διαγραφή αφορά μόνο τον κύριο οφειλέτη ή αν επηρεάζει επίσης συνοφειλέτες, εγγυητές και εμπράγματες εξασφαλίσεις.
Πότε είναι περισσότερο εφικτό το κούρεμα δανείων
Δεν υπάρχει σταθερός τύπος που να υπολογίζει εκ των προτέρων τη διαγραφή. Ωστόσο, ορισμένοι παράγοντες μπορούν να ενισχύσουν σημαντικά τη διαπραγματευτική θέση:
- Διαθέσιμο ποσό για άμεση ή σύντομη εξόφληση.
- Περιορισμένη ή μηδενική περιουσία.
- Χαμηλή πραγματική δυνατότητα ανάκτησης του πιστωτή.
- Ακίνητο με χαμηλότερη εμπορική αξία από την απαίτηση.
- Προβλήματα εμπορευσιμότητας ή νομικές δυσκολίες της εξασφάλισης.
- Σταθερή και τεκμηριωμένη οικονομική αδυναμία.
- Πρόταση που μπορεί να υλοποιηθεί άμεσα και με ασφάλεια.
Αντίθετα, υψηλή αξία εξασφάλισης, σημαντική ακίνητη περιουσία ή μεγάλη διαθέσιμη εισοδηματική δυνατότητα μπορεί να περιορίσουν το περιθώριο διαγραφής.
Ο ρόλος της προκαταβολής στο κούρεμα δανείων
Η προκαταβολή είναι από τους σημαντικότερους παράγοντες στη διμερή διαπραγμάτευση. Όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό που μπορεί να καταβληθεί άμεσα, τόσο ισχυρότερη μπορεί να γίνει η πρόταση του οφειλέτη.
Μια μικρότερη προκαταβολή μπορεί να οδηγήσει σε ρύθμιση του υπολοίπου, ενώ ένα σημαντικά υψηλότερο ποσό ή μια ολοσχερής συμβιβαστική εξόφληση μπορεί να δημιουργήσει περιθώριο για ουσιαστικότερο κούρεμα δανείων.
Η καταβολή πρέπει να γίνεται μόνο αφού παραδοθούν σαφείς γραπτοί όροι. Δεν αρκεί μια τηλεφωνική αναφορά ότι το υπόλοιπο «θα κλείσει».
Πώς επηρεάζουν τα ακίνητα και οι εξασφαλίσεις
Η ύπαρξη ακινήτου δεν αποκλείει το κούρεμα δανείων. Επηρεάζει όμως την αξιολόγηση, επειδή ο πιστωτής συγκρίνει την προτεινόμενη συμφωνία με την πιθανή ανάκτηση μέσω αναγκαστικής εκτέλεσης.
Εξετάζονται μεταξύ άλλων:
- Η πραγματική εμπορική αξία του ακινήτου.
- Η αντικειμενική αξία.
- Η σειρά της προσημείωσης ή υποθήκης.
- Άλλα βάρη και απαιτήσεις τρίτων.
- Η κατάσταση και η εμπορευσιμότητα του ακινήτου.
- Το κόστος και ο χρόνος αναγκαστικής εκτέλεσης.
Σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να συμφωνηθεί πώληση του ακινήτου μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και εξόφληση με προσυμφωνημένο μειωμένο ποσό.
Εφάπαξ εξόφληση ή ρύθμιση με δόσεις;
| Επιλογή | Πλεονέκτημα | Τι απαιτεί |
|---|---|---|
| Εφάπαξ συμβιβαστική εξόφληση | Συχνά δημιουργεί μεγαλύτερο περιθώριο διαγραφής | Άμεση διαθέσιμη ρευστότητα |
| Προκαταβολή και σύντομες καταβολές | Συνδυάζει σημαντική διαγραφή με χρόνο συγκέντρωσης χρημάτων | Σαφές και αξιόπιστο χρονοδιάγραμμα |
| Μακροχρόνια ρύθμιση | Μειώνει τη μηνιαία επιβάρυνση | Σταθερό εισόδημα και βιώσιμη δόση |
Κούρεμα δανείων μέσω Intrum, doValue, Cepal και Qquant
Οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων αξιολογούν προτάσεις βάσει των δεδομένων κάθε φακέλου και των εγκριτικών ορίων του δικαιούχου της απαίτησης. Η Τράπεζα της Ελλάδος επισημαίνει ότι οι απαιτήσεις από μη εξυπηρετούμενα δάνεια που έχουν μεταβιβαστεί διαχειρίζονται από αδειοδοτημένες εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.
Intrum
Προκαταβολή, συμφωνημένο ποσό και όροι οριστικής διευθέτησης.
doValue
Αξιολόγηση εφάπαξ διακανονισμού ή ρύθμισης του υπολοίπου.
Cepal
Οργάνωση φακέλου και τεκμηριωμένη συμβιβαστική πρόταση.
Qquant
Στρατηγική για βιώσιμη διευθέτηση ή οριστική εξόφληση.
Κούρεμα μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός επιτρέπει σε επιλέξιμους οφειλέτες να αιτηθούν συνολική ρύθμιση οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς, Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης μέσω της κρατικής πλατφόρμας. Η αίτηση μπορεί να υποβληθεί από τον οφειλέτη ή εξουσιοδοτημένο σύμβουλο. citeturn155361search2
Η πρόταση μπορεί να περιλαμβάνει αναδιάρθρωση και, ανάλογα με τα δεδομένα και τους κανόνες της διαδικασίας, απομείωση επιλέξιμων οφειλών. Δεν πρέπει όμως να θεωρείται δεδομένο ότι θα προκύψει το ίδιο ή μεγαλύτερο κούρεμα δανείων από μια απευθείας διαπραγμάτευση.
Πραγματικά αποτελέσματα κουρέματος δανείων
Η αποτελεσματικότητα αποδεικνύεται με έγγραφες συμφωνίες και πραγματικά ποσά. Στη σελίδα αποτελεσμάτων παρουσιάζονται ανώνυμες υποθέσεις με αρχική οφειλή, τελικό συμφωνημένο ποσό και ποσοστό διαγραφής.
Δείτε πραγματικά αποτελέσματα ρυθμίσεων και διαγραφών οφειλών
Συχνά λάθη που μειώνουν το περιθώριο διαγραφής
- Αόριστο αίτημα χωρίς συγκεκριμένο ποσό και χρονοδιάγραμμα.
- Υπερβολική πρόταση που δεν μπορεί να υλοποιηθεί.
- Απόκρυψη οικονομικών ή περιουσιακών στοιχείων.
- Καταβολή χρημάτων χωρίς γραπτή συμφωνία.
- Παράβλεψη εγγυητών και συνοφειλετών.
- Αναμονή μέχρι το τελευταίο στάδιο του πλειστηριασμού.
- Εστίαση μόνο στο ποσοστό διαγραφής και όχι στους συνολικούς όρους.
Συχνές ερωτήσεις για το κούρεμα δανείων
Υπάρχει συγκεκριμένο ποσοστό κουρέματος;
Όχι. Το ποσοστό εξαρτάται από την εξασφάλιση, την περιουσία, τη ρευστότητα, το νομικό στάδιο και τη συνολική δυνατότητα ανάκτησης του πιστωτή.
Η μεγάλη προκαταβολή βοηθά;
Ναι, συνήθως ενισχύει σημαντικά τη διαπραγματευτική θέση. Δεν υπάρχει όμως αυτόματη αντιστοιχία μεταξύ συγκεκριμένου ποσοστού προκαταβολής και συγκεκριμένου κουρέματος.
Μπορεί να γίνει κούρεμα όταν υπάρχει ακίνητο;
Ναι. Η ύπαρξη ακινήτου επηρεάζει το αποτέλεσμα, αλλά δεν αποκλείει σημαντική διαγραφή όταν η συνολική συμφωνία αξιολογείται ως συμφέρουσα και εκτελέσιμη.
Τι γίνεται με τον εγγυητή;
Η συμφωνία πρέπει να αναφέρει ρητά αν και πότε απαλλάσσεται ο εγγυητής. Η διαγραφή για τον κύριο οφειλέτη δεν πρέπει να θεωρείται ότι τον απαλλάσσει αυτομάτως.
Είναι καλύτερος ο Εξωδικαστικός ή η διμερής διαπραγμάτευση;
Εξαρτάται από τον αριθμό των πιστωτών, το είδος των οφειλών, τη διαθέσιμη ρευστότητα και τον επιδιωκόμενο τρόπο διευθέτησης. Οι δύο επιλογές πρέπει να συγκρίνονται πριν ληφθεί απόφαση.
Πότε ολοκληρώνεται η διαγραφή;
Σύμφωνα με τους όρους της έγγραφης συμφωνίας. Συνήθως ολοκληρώνεται μετά την καταβολή ολόκληρου του συμφωνημένου ποσού και την τήρηση όλων των προϋποθέσεων.
Ζητήστε Αρχική Αξιολόγηση της Υπόθεσής σας
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Εξετάζουμε την οφειλή, την περιουσία, τις εξασφαλίσεις, τη διαθέσιμη προκαταβολή και το νομικό στάδιο, ώστε να διαπιστωθεί ποια λύση είναι πραγματικά εφικτή.
Δεν υπόσχομαι προκαθορισμένο ποσοστό διαγραφής. Επιδιώκω την καλύτερη τεκμηριωμένη συμφωνία που μπορεί να εγκριθεί και να υλοποιηθεί.
Επίσημες πηγές
Τράπεζα της Ελλάδος – Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων
gov.gr – Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
6 Comments