Τι είναι η Ρύθμιση Οφειλών;
Δεν είναι λίγοι εκείνοι που αναζητούν στο διαδίκτυο με τα ποιο συνηθισμένα ερωτήματα να είναι η ρύθμιση οφειλών, η ρύθμιση χρεών, ο διακανονισμός οφειλών, η ακόμη και η εξόφληση χρεών με διαπραγμάτευση οφειλών. Καταρχάς θα πρέπει να γνωρίζεις πως η ρύθμιση οφειλών είναι η διαδικασία κατά την οποία ένας οφειλέτης διακανονίζει τις οικονομικές του υποχρεώσεις, προκειμένου να εξοφλήσει τα χρέη του με βιώσιμο τρόπο. Υπάρχουν διάφορες μέθοδοι, όπως διακανονισμοί με τράπεζες, κρατικά προγράμματα ή διαπραγμάτευση με fund – ιδιώτες δανειστές.
Γιατί Είναι Σημαντική η Ρύθμιση Οφειλών;
- Μείωση του οικονομικού άγχους
- Αποφυγή νομικών επιπτώσεων
- Βελτίωση της πιστοληπτικής ικανότητας
- Δημιουργία ενός βιώσιμου οικονομικού πλάνου
Διαθέσιμες Επιλογές Ρύθμισης Οφειλών
1. Ρύθμιση Οφειλών σε Τράπεζες
Οι τράπεζες συχνά προσφέρουν διακανονισμούς ή επανεκκίνηση των δανείων μέσω προγραμμάτων επιμήκυνσης ή μείωσης επιτοκίου. Αυτά είναι ειδικά προγράμματα που “βγαίνουν” κατά καιρούς με σκοπό να κλείσει η ψαλίδα των αρρύθμιστων δανείων. Έτσι δίνουν την δυνατότητα με μια αρκετά ευνοϊκή ρύθμιση οφειλών που συνήθως περιλαμβάνει ακόμα και άτοκους διακανονισμούς, ή ολοσχερή εξόφληση χρεών με εφάπαξ καταβολή.
2. Ρύθμιση Οφειλών στο Δημόσιο
Το κράτος προσφέρει προγράμματα ρύθμισης οφειλών προς την εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία, συνήθως σε 12, 24 ή περισσότερες δόσεις. Μπορείτε να ενημερωθείτε αναλυτικότερα για αυτές και από τον λογιστή σας.
3. Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
Ο Εξωδικαστικός μηχανισμός μια διαδικασία όπου ιδιώτες, επιχειρήσεις και ελεύθεροι επαγγελματίες μπορούν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους με πολλαπλούς πιστωτές και με το δημόσιο. Πολύ σημαντικό ρόλο στον εξωδικαστικό μηχανισμό παίζει αν ο οφειλέτης μπορεί να εκδώσει Βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη τότε οι πιστωτές του είναι υποχρεωμένοι εκ του Νόμου να του ρυθμίσουν τις οφειλές του.
Διπλασιάζεται το όριο στον υποχρεωτικό εξωδικαστικό μηχανισμό
Αύξηση των εισοδηματικών και περιουσιακών ορίων προκειμένου να χαρακτηριστεί ένας οφειλέτης ως επιλέξιμος στο πλαίσιο της υποχρεωτικής αποδοχής του εξωδικαστικού μηχανισμού από τους πιστωτές. Με τη ρύθμιση που εισάγεται, διπλασιάζονται τα κριτήρια για το χαρακτηρισμό δανειολήπτη ως επιλέξιμου προκειμένου να καταστεί υποχρεωτική η συναίνεση του συνόλου των πιστωτών για ένταξη του οφειλέτη στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Ο διπλασιασμός των ορίων αυτών έχει ως προϋπόθεση ο οφειλέτης να έχει ανώτατο όριο ήδη μη εξυπηρετούμενων τραπεζικών οφειλών (δηλαδή σε τράπεζες ή servicers) τις 300.000 ευρώ.
Τα νέα όρια ορίζονται ως εξής:
Α) Όρια Εισοδήματος:
| Σύνθεση Νοικοκυριού | Όρια με το ισχύον καθεστώς ευαλωτότητας | Νέο Όριο |
| Μονοπρόσωπο νοικοκυριό | 7.000 ευρώ | 14.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από δύο μέλη | 10.500 ευρώ | 21.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από τρία μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με ένα ανήλικο μέλος | 14.000 ευρώ | 28.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από τέσσερα ή μονογονεϊκή οικογένεια με δύο ανήλικα μέλη | 17.500 ευρώ | 35.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από πέντε μέλη και πάνω ή μονογονεϊκή οικογένεια με τρία ανήλικα μέλη και πάνω | 21.000 ευρώ | 42.000 ευρώ |
Β) Όρια Περιουσίας:
| Σύνθεση Νοικοκυριού | Όρια με το ισχύον καθεστώς ευαλωτότητας | Νέο Όριο |
| Μονοπρόσωπο νοικοκυριό | 120.000 ευρώ | 240.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από δύο μέλη | 135.000 ευρώ | 270.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από τρία μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με ένα ανήλικο μέλος | 150.000 ευρώ | 300.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από τέσσερα ή μονογονεϊκή οικογένεια με δύο ανήλικα μέλη | 165.000 ευρώ | 330.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από πέντε μέλη και πάνω ή μονογονεϊκή οικογένεια με τρία ανήλικα μέλη και πάνω | 180.000 ευρώ | 360.000 ευρώ |
Γ) Όρια καταθέσεων:
| Σύνθεση Νοικοκυριού | Όρια με το ισχύον καθεστώς ευαλωτότητας | Νέο Όριο |
| Μονοπρόσωπο νοικοκυριό | 7.000 ευρώ | 14.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από δύο μέλη | 10.500 ευρώ | 21.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από τρία μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με ένα ανήλικο μέλος | 14.000 ευρώ | 28.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από τέσσερα ή μονογονεϊκή οικογένεια με δύο ανήλικα μέλη | 17.500 ευρώ | 35.000 ευρώ |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από πέντε μέλη και πάνω ή μονογονεϊκή οικογένεια με τρία ανήλικα μέλη και πάνω | 21.000 ευρώ | 42.000 ευρώ |
Παράλληλα, μέσω περαιτέρω βελτιώσεων, δρομολογείται η βελτίωση των όρων ρύθμισης καθώς θα μειωθεί η αξία των ακίνητων εξασφαλίσεων που λαμβάνει υπόψιν ο αλγόριθμος, αλλά και θα εξορθολογιστούν τα κριτήρια του «εύλογου ποσοστού κέρδους» 10% στην περίπτωση των νομικών προσώπων ώστε να λαμβάνουν μεγαλύτερο αριθμό δόσεων.
4. Διαπραγμάτευση
Ένας οφειλέτης μπορεί πάντα να διαπραγματευτεί απευθείας με τον δανειστή για να πετύχει πιο ευνοϊκούς όρους αποπληρωμής. Στα πλαίσια της διαπραγμάτευσης μπορεί να διεκδικήσει με βάση τα εισοδήματα του και την περιουσία του, διαγραφή μέρους των οφειλών του και ρύθμιση του υπολοίπου. Δεν είναι λίγες οι φορές που δίνεται χαμηλό επιτόκιο ή ακόμη και άτοκος διακανονισμός. Συνεπώς είναι μια διαδικασία με την οποία ακριβώς επειδή είναι ευέλικτη μπορείς να προσθέτεις και να αφαιρείς δεδομένα έως ότου φθάσεις σε ένα έντιμο συμβιβασμό.
Βήματα για την Επιτυχή Ρύθμιση των Οφειλών
Βήμα 1: Καταγραφή των Οφειλών
Συγκεντρώστε όλες τις οικονομικές σας υποχρεώσεις και δημιουργήστε μια λίστα με τα ποσά, τους δανειστές και τις προθεσμίες πληρωμής. Ουσιαστικά θα πρέπει να χαρτογραφήσετε με βάση την σημερινή σας κατάσταση το σύνολο των οφειλών σας. Έτσι θα έχετε μια σαφή εικόνα του τι χρωστάω και σε ποιον. Υπάρχει η δυνατότητα στα πλαίσια του εξωδικαστικού και με ολοκληρωμένη την άντληση, να έχετε μια σαφή εικόνα για τις οφειλές σας, πράγμα που θα σας βοηθήσει να καταστρώσετε ένα ολιστικό σχέδιο αποπληρωμής.
Βήμα 2: Προσδιορισμός των Εισοδημάτων και Εξόδων
Αναλύστε τα μηνιαία σας έσοδα και έξοδα για να δείτε πόσο μπορείτε να διαθέσετε για αποπληρωμή. Η χαρτογράφηση των εσόδων σας θα καθορίσει ποιο είναι το ποσό που θα μπορείτε να διαθέσετε για την αποπληρωμή των οφειλών σας. Σε αυτό θα πρέπει να υπολογιστούν και οι Εύλογες Δαπάνες Διαβίωσης.
Σύμφωνα με το άρθρο 4Η του Ν. 4745/2020, το οποίο τροποποίησε τον Ν. 3869/2010, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης λαμβάνονται υπόψη κατά τον καθορισμό των μηνιαίων καταβολών. Η πρότασή σας θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη αυτές τις δαπάνες, διασφαλίζοντας την αξιοπρεπή διαβίωση για εσάς και την οικογένειά σας.
Βήμα 3: Επιλογή της Κατάλληλης Μεθόδου Ρύθμισης
Ανάλογα με την κατάστασή σας, επιλέξτε αν θα προχωρήσετε σε τραπεζική ρύθμιση ή εξωδικαστικό μηχανισμό. Δηλαδή αν οι οφειλές αφορούν μόνο το δημόσιο και είναι μικρές, δηλαδή μικρότερες των 10.000 ευρώ, τότε μπορείτε να επιλέξετε μια από τις προτεινόμενες ρυθμίσεις του δημοσίου για 12 ή 24 δόσεις. Αν εμπλέκονται και ιδιώτες, τράπεζες, funds, servicers, τότε θα πρότεινα αρχικά τις διμερείς διαπραγματεύσεις σε συνδυασμό με την ρύθμιση που προτείνει το Ελληνικό Δημόσιο. Βέβαια αν οι οφειλές σας είναι υπερβολικά μεγάλες και γνωρίζεται ότι δύσκολα θα ανταποκριθείτε τότε θα πρέπει να σκεφτείτε σοβαρά τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών. Θα σας πρότεινα σε κάθε περίπτωση να μιλήσετε με κάποιον σύμβουλο για να σας δώσει περισσότερες πληροφορίες και κατευθύνσεις.
Βήμα 4: Υποβολή Αιτήσεων και Διαπραγμάτευση οφειλών
Επικοινωνήστε με τους δανειστές σας και υποβάλετε τις σχετικές αιτήσεις ρύθμισης. Φροντίστε να προχωρήσετε σε διαπραγμάτευση win-win που θα είναι προς όφελος και των δύο μερών. Παίξτε καθαρά και έντιμα από την αρχή. Συγκεντρώστε τα οικονομικά σας στοιχεία όπως πρόσφατο εκκαθαριστικό και ΕΝΦΙΑ, προτείνεται ρεαλιστικά βιώσιμες λύσεις που θα είναι επωφελής και για τα δύο μέρη. Η αντιπαράθεση δεν βοηθάει και η δικαστική εκκαθάριση θα σε κρατάει σε περιβάλλον ανασφάλειας με υψηλό κόστος αντιμετώπισης. Θέλει προσοχή, μεθοδικά προσεγμένες κινήσεις, σχεδιασμός και καλόπιστη αντιμετώπιση για να βρεθείτε στην λύση του προβλήματος σας. Η διαπραγμάτευση οφειλών είναι ένας δρόμος που απαιτεί διεκδικήσεις και συμβιβασμούς.
Βήμα 5: Τήρηση του Συμφωνημένου Πλάνου
Μετά την έγκριση της ρύθμισης, τηρήστε τις πληρωμές σας για να αποφύγετε νέες επιβαρύνσεις. Μην ξεχνάτε ότι αν παρέλθουν 90 ημέρες χωρίς καταβολές δόσεων, τότε θα βρεθείτε με την καταγγελία σύμβασης ανα χείρας. Σε αυτό το πλαίσιο μην ξεχάσετε ότι οποιοδήποτε πισωγύρισμα σημαίνει ότι, αν σας έχουν κάνει μια διαγραφή τότε με την καταγγελία επιστρέφεται στο σημείο μηδέν. Έχω δει με τα μάτια μου ρύθμιση στεγαστικού δανείου με λογιστικό υπόλοιπο 260.000 ευρώ και ακίνητη περιουσία προσημειωμένη που καλύπτει το ποσό οφειλής. Να ρυθμίζεται με διαγραφή άνω του 50%, συγκεκριμένα με ρυθμιζόμενο ποσό τα 126.000 ευρώ και με άτοκο διακανονισμό και να πέφτει η ρύθμιση! Προσοχή μεγάλη λοιπόν, μην ξεχνάτε πως ο στόχος είναι η εξόφληση χρεών σας.
Συχνές Ερωτήσεις για τη Ρύθμιση Οφειλών
Ποιος μπορεί να ενταχθεί σε πρόγραμμα ρύθμισης;
Οποιοσδήποτε έχει οικονομικές οφειλές και πληροί τα κριτήρια του εκάστοτε προγράμματος. Μπορείτε όπως ανέφερα και παραπάνω να προχωρήσετε σε διαπραγμάτευση των οφειλών ακόμη και με στόχο την εξόφληση χρεών.
Τι γίνεται αν δεν τηρήσω τη ρύθμιση;
Σε περίπτωση μη τήρησης της ρύθμισης, ο δανειστής μπορεί να λάβει νομικά μέτρα και να ζητήσει άμεση αποπληρωμή του χρέους. Συνεπώς ο διακανονισμός οφειλών είναι πολύ σημαντικός για την αποφυγή νομικών ενεργειών εις βάρος σας.
Υπάρχουν προγράμματα για επιχειρήσεις;
Ναι, υπάρχουν ειδικά προγράμματα για επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες. Σε κάθε περίπτωση η ρύθμιση χρεών μέσω διακανονισμού οφειλών θα βοηθήσει στην σωστή κατεύθυνση.
Συμπέρασμα
Η ρύθμιση οφειλών ή ρύθμιση χρεών είναι ένα κρίσιμο εργαλείο για την οικονομική σταθερότητα. Εξετάστε τις επιλογές σας και προχωρήστε με το κατάλληλο σχέδιο για να εξασφαλίσετε έναν υγιή οικονομικό προγραμματισμό. Όπως κι αν το αναζητήσετε στο διαδίκτυο, ρύθμιση οφειλών, ρύθμιση χρεών, διακανονισμός οφειλών, εξόφληση χρεών με διαπραγμάτευση οφειλών. Αυτό στο οποίο θα πρέπει να εστιάσετε, είναι η πραγματική λύση στο πρόβλημα των οφειλών σας. Επίσης να ξέρετε ότι υπάρχει πάντα μια λύση και για το πρόβλημα σας. Αυτό δεν σημαίνει ότι η λύση θα είναι αναίμακτη, θα πρέπει να είστε πρόθυμοι με μια όσο το δυνατόν μικρότερη αιμορραγία να λύσετε οριστικά το πρόβλημα με τα χρέη σας.
Επικοινωνήστε μαζί μου
Είμαι εδώ για να σας βοηθήσω ώστε να απαλλαγείτε από τα χρέη σας, δημιουργώντας μια αποτελεσματική στρατηγική. Μπορείτε να επικοινωνείτε μαζί μου μέσω φόρμας επικοινωνίας η στα τηλέφωνα στο Diapragmateytis.gr. Μπορείτε να διαβάζετε τα άρθρα μου εδώ: σημαντικά νέα. Μαζί μπορούμε να σχεδιάσουμε την ιδανική λύση για εσάς. Στόχος μας πάντα μια ρεαλιστικά φιλόδοξη πρόταση για κούρεμα δανείων και ρύθμιση με δόσεις που θα καθιστούν την απαίτηση βιώσιμη. Μαζί μπορούμε να σχεδιάσουμε την ιδανική λύση για εσάς για την ρύθμιση δανείου. Στόχος μας πάντα μια ρεαλιστικά φιλόδοξη πρόταση για ρύθμιση δανείου με δόσεις που θα καθιστούν την απαίτηση βιώσιμη.
