Πότε παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες
Η πιο συχνή ερώτηση των δανειοληπτών είναι: μετά από πόσα χρόνια παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες; Η απάντηση έχει ως εξής: οι απαιτήσεις των τραπεζών παραγράφονται μετά από 20 έτη. Η παραγραφή γενικά των απαιτήσεων στις ιδιωτικές σχέσεις είναι 20ετής (άρθρο 249 Αστικού Κώδικα), εκτός κι αν ορίζεται διαφορετικά. Επειδή δεν υπάρχει κάποια διαφορετική ρύθμιση στο τραπεζικό δίκαιο, ισχύει η γενική παραγραφή των 20 ετών, γεγονός που καθιστά πρακτικά αδύνατη την οιαδήποτε υποβολή ένστασης εκ μέρους του οφειλέτη (δανειολήπτη ή και εγγυητή).
Παραγραφή τοκοχρεωλυτικού δανείου στα 5 έτη
Ωστόσο η λεπτομέρεια που συχνά παραβλέπεται είναι η εξής: η παραγραφή της απαίτησης του δανείου είναι 20ετής, εκτός κι αν προβλέπονται τοκοχρεωλυτικές δόσεις όπου η παραγραφή καθίσταται 5ετής και αρχίζει από τη λήξη του έτους, μέσα στο οποίο κάθε δόση κατέστη ληξιπρόθεσμη και καταβλητέα.
Αυτό είναι ένα όπλο για τον δανειολήπτη για κούρεμα δανείων. Φυσικά επανερχόμαστε στον κανόνα της 20ετίας όταν το τοκοχρεωλυτικό δάνειο καταγγελθεί. Ενώ αν δεν γίνει καταγγελία, η αξίωση των περιοδικών δόσεων, αφού αυτές διατηρούν την αυθυπαρξία τους, υπόκειται στην πενταετή παραγραφή.
Πότε παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες
Ως εκ τούτου, η κατάσταση γίνεται επιβαρυντική για την τράπεζα όταν στη δανειακή σύμβαση τοκοχρεωλυτικού δανείου δεν προβλέπεται δυνατότητα καταγγελίας, περίπτωση, ωστόσο, αρκετά σπάνια. Οι συμβάσεις δανείου ορισμένου χρόνου (μεταξύ των οποίων συγκαταλέγονται και όσες περιέχουν συμφωνία τοκοχρεωλυτικής απόδοσης) βάσει του Αστικού Κώδικα δεν μπορούν να καταγγελθούν καθότι έχουν ορισμένο χρόνο λήξης. Μόνο αν έχει συμφωνηθεί τούτο ρητώς στη σύμβαση είναι δυνατή η καταγγελία.
Χρεη σε τραπεζα – Παράδειγμα παραγραφής δανείου
Μια τέτοια περίπτωση, για παράδειγμα, που δεν είχε προβλεφθεί αντίστοιχη συμφωνία δυνατότητας καταγγελίας εκ μέρους του πιστωτικού ιδρύματος ήταν και αυτή ορισμένων δανείων συγκεκριμένου πιστωτικού ιδρύματος που δοθήκαν στο πλαίσιο ρύθμισης παλαιότερων οφειλών (οι ρυθμίσεις αυτές πραγματοποιήθηκαν επί τη βάσει των προϋποθέσεων που έθετε η υπ’ αριθμ. 4216/Β/269/07.02.2001 απόφαση του Υπουργού Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών περί ρύθμισης οφειλών κτηνοτροφικών – πτηνοτροφικών επιχειρήσεων για την εξυγίανσή τους).
Πότε παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες
Στις συμβάσεις αυτές δεν υπήρχε κάποια πρόβλεψη για καταγγελία του δανείου παρά μόνο για καταβολή των επιμέρους ετήσιων τοκοχρεωλυτικών δόσεων. Σε αρκετές από τις παραπάνω περιπτώσεις το πιστωτικό ίδρυμα (πλέον υπό ειδική εκκαθάριση) καθυστέρησε στη δικαστική επιδίωξη των τοκοχρεωλυτικών δόσεων πέραν της 5ετίας με αποτέλεσμα, εφόσον δεν προβλέπεται δυνατότητα καταγγελίας, οι απαιτήσεις να έχουν παραγραφεί.
Με την καταγγελία του δανείου καθίσταται 20ετής η παραγραφή όλων των τοκοχρεωλυτικών δόσεων, αλλά μόνο εφόσον αυτές δεν έχουν ήδη παραγραφεί (δηλ. δεν είχε παρέλθει η 5ετία όπως αναφέρθηκε παραπάνω).
Πότε παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες – Συμπέρασμα
Επομένως η απάντηση για το πότε παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες είναι 20 ετης και όσον αφορά τα τοκοχρεωλυτικά δάνεια είναι 5ετής όσον αφορά τις δόσεις. Δηλαδή 5 χρόνια κι ένας μήνας παραγράφεται η πρώτη δόση και ούτω καθ’ εξής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ωστόσο, ιδίως πιστωτικών ιδρυμάτων όπου οι ενέργειες αναγκαστικής είσπραξης έχουν καθυστερήσει, εμφανίζεται έντονα ο σχετικός προβληματισμός με συνέπεια να ενδέχεται ο δανειολήπτης να μπορεί να προβάλλει τη σχετική ένσταση παραγραφής είτε αμυνόμενος αλλά είτε και επιτιθέμενος.
Επικοινωνήστε μαζί μου
Μπορείτε να επικοινωνείτε μαζί μου μέσω φόρμας επικοινωνίας η στα τηλέφωνα στο Diapragmateytis.gr. Μπορείτε να διαβάζετε τα άρθρα μου εδώ: σημαντικά νέα. Μαζί μπορούμε να σχεδιάσουμε την ιδανική λύση για εσάς. Στόχος μας πάντα μια ρεαλιστικά φιλόδοξη πρόταση για κούρεμα δανείων και ρύθμιση με δόσεις που θα καθιστούν την απαίτηση βιώσιμη. Ελπίζω να κατέστησα σαφές το ερώτημα σας πότε παραγράφονται τα χρέη στις τράπεζες. Αν έχετε επιπλέον ερωτήματα γράψτε στα σχόλια το ερώτημα σας ώστε να σας απαντήσω σε επόμενο άρθρο μου.
6 Comments