Ρύθμιση Καταναλωτικού Δανείου: Δόσεις, Κούρεμα και Οριστικός Διακανονισμός
Η ρύθμιση καταναλωτικού δανείου μπορεί να μειώσει τη μηνιαία δόση, να επιμηκύνει τη διάρκεια, να περιορίσει τόκους και έξοδα ή να οδηγήσει σε οριστικό διακανονισμό. Η κατάλληλη λύση εξαρτάται από το εισόδημα, το ύψος της οφειλής, την ύπαρξη εγγυητή, τη διαθέσιμη προκαταβολή και το νομικό στάδιο της απαίτησης.
Τα περισσότερα καταναλωτικά δάνεια δεν έχουν εμπράγματη εξασφάλιση. Αυτό μπορεί να δημιουργεί διαφορετικό πεδίο διαπραγμάτευσης σε σχέση με ένα στεγαστικό δάνειο, αλλά δεν σημαίνει ότι ο πιστωτής δεν μπορεί να στραφεί δικαστικά κατά του οφειλέτη.
Μια σωστή ρύθμιση καταναλωτικού δανείου πρέπει να εξετάζει το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί και όχι μόνο τη χαμηλή αρχική δόση.
Τι σημαίνει ρύθμιση καταναλωτικού δανείου
Η ρύθμιση καταναλωτικού δανείου είναι η αλλαγή των αρχικών όρων αποπληρωμής με συμφωνία ανάμεσα στον οφειλέτη και την τράπεζα ή τον servicer.
Η νέα συμφωνία μπορεί να περιλαμβάνει:
- Χαμηλότερη μηνιαία δόση.
- Μεγαλύτερη διάρκεια.
- Μείωση επιτοκίου.
- Διαγραφή τόκων και εξόδων.
- Μερική διαγραφή κεφαλαίου.
- Προκαταβολή και σύντομες δόσεις.
- Εφάπαξ συμβιβαστική εξόφληση.
Ενεργό και καταγγελμένο καταναλωτικό δάνειο
Ενεργό δάνειο ή αρχική καθυστέρηση
Σε αυτό το στάδιο μπορεί να εξεταστεί προληπτική ρύθμιση καταναλωτικού δανείου πριν η απαίτηση καταστεί συνολικά ληξιπρόθεσμη.
Καταγγελμένο δάνειο
Μετά την καταγγελία, ολόκληρη η απαίτηση μπορεί να είναι απαιτητή και να έχουν προστεθεί τόκοι υπερημερίας, έξοδα και δικαστικές επιβαρύνσεις.
Η πρόταση σε αυτό το στάδιο χρειάζεται πλήρη φάκελο, συγκεκριμένη δόση και, όπου είναι εφικτό, πραγματικά διαθέσιμη προκαταβολή.
Καταναλωτικό δάνειο χωρίς εμπράγματη εξασφάλιση
Πολλά καταναλωτικά δάνεια δεν εξασφαλίζονται με υποθήκη ή προσημείωση. Αυτό επηρεάζει τη διαπραγμάτευση, επειδή ο πιστωτής δεν διαθέτει συγκεκριμένο ακίνητο ως άμεση εξασφάλιση.
Ωστόσο, η ρύθμιση καταναλωτικού δανείου πρέπει να λαμβάνει υπόψη ότι ο πιστωτής μπορεί να επιδιώξει δικαστικά την απαίτηση και να στραφεί κατά εισοδήματος, τραπεζικών λογαριασμών ή άλλης περιουσίας, υπό τις νόμιμες προϋποθέσεις.
Η απουσία εμπράγματης εξασφάλισης μπορεί να αυξάνει το περιθώριο για διαγραφή, αλλά δεν δημιουργεί αυτόματο δικαίωμα σε κούρεμα.
Πώς μειώνεται η μηνιαία δόση
Η ρύθμιση καταναλωτικού δανείου μπορεί να μειώσει τη μηνιαία επιβάρυνση μέσω:
- Επιμήκυνσης της διάρκειας.
- Μείωσης του επιτοκίου.
- Προκαταβολής που μειώνει το υπόλοιπο.
- Διαγραφής τόκων ή κεφαλαίου.
- Προσωρινά μειωμένων δόσεων.
- Συνδυασμού διαφορετικών μέτρων.
Η δόση πρέπει να υπολογίζεται με βάση το πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα μετά τις βασικές δαπάνες διαβίωσης και τις υπόλοιπες υποχρεώσεις.
Διαγραφή τόκων και εξόδων
Η ρύθμιση καταναλωτικού δανείου μπορεί να περιλαμβάνει μερική ή ολική διαγραφή τόκων υπερημερίας, εξόδων και άλλων επιβαρύνσεων.
Η έγγραφη πρόταση πρέπει να ξεκαθαρίζει:
- Ποιο ποσό αφορά κεφάλαιο.
- Ποιο ποσό αφορά συμβατικούς τόκους.
- Ποιο ποσό αφορά τόκους υπερημερίας.
- Ποια έξοδα διαγράφονται.
- Πότε οριστικοποιείται η διαγραφή.
Μπορεί να γίνει κούρεμα κεφαλαίου;
Η ρύθμιση καταναλωτικού δανείου μπορεί να περιλαμβάνει και διαγραφή μέρους του κεφαλαίου, ιδιαίτερα όταν υπάρχει μακροχρόνια καθυστέρηση και η οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη είναι περιορισμένη.
Το περιθώριο κουρέματος επηρεάζεται από:
- Το ύψος της συνολικής οφειλής.
- Το διαθέσιμο εισόδημα.
- Την κινητή και ακίνητη περιουσία.
- Τη διαθέσιμη προκαταβολή.
- Την ύπαρξη εγγυητή ή συνοφειλέτη.
- Το στάδιο της δικαστικής διεκδίκησης.
- Την πιθανή ανάκτηση του πιστωτή.
Οριστικός διακανονισμός
Ο οριστικός διακανονισμός είναι συμφωνία κατά την οποία ο οφειλέτης καταβάλλει μικρότερο συμφωνημένο ποσό και η υπόλοιπη απαίτηση διαγράφεται μετά την πλήρη τήρηση των όρων.
Μια τέτοια ρύθμιση καταναλωτικού δανείου μπορεί να γίνει:
- Με εφάπαξ καταβολή.
- Με προκαταβολή και λίγες σύντομες δόσεις.
- Με οικονομική βοήθεια τρίτου προσώπου.
Η συμφωνία πρέπει να αναφέρει ρητά ότι μετά την ολοκλήρωση δεν παραμένει υπόλοιπο κατά του οφειλέτη, του εγγυητή ή άλλου υπόχρεου προσώπου, εφόσον αυτό έχει συμφωνηθεί.
Ο ρόλος της προκαταβολής
Η προκαταβολή μπορεί να ενισχύσει σημαντικά μια ρύθμιση καταναλωτικού δανείου, επειδή προσφέρει άμεση και βέβαιη είσπραξη στον πιστωτή.
Δεν πρέπει όμως να καταβάλλεται χρήμα χωρίς πλήρη γραπτή πρόταση. Η συμφωνία πρέπει να αναφέρει το συνολικό ποσό, τη διαγραφή, τις δόσεις και την οριστική εξόφληση.
Πιστωτικές κάρτες και πολλαπλές μικρές οφειλές
Πολλοί οφειλέτες έχουν ταυτόχρονα καταναλωτικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και ανοιχτά δάνεια. Η αποσπασματική ρύθμιση κάθε οφειλής μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολική συνολική δόση.
Η ρύθμιση καταναλωτικού δανείου πρέπει να εξετάζεται μαζί με:
- Υπόλοιπα πιστωτικών καρτών.
- Άλλα καταναλωτικά δάνεια.
- Οφειλές προς διαφορετικούς servicers.
- Οφειλές προς ΑΑΔΕ και ασφαλιστικούς φορείς.
- Τρέχουσες οικογενειακές υποχρεώσεις.
Όταν υπάρχουν πολλοί πιστωτές, μπορεί να είναι καταλληλότερη μια συνολική λύση μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού.
Εγγυητές και συνοφειλέτες
Σε κάθε ρύθμιση καταναλωτικού δανείου πρέπει να ελέγχεται αν υπάρχει εγγυητής ή συνοφειλέτης και αν η τελική συμφωνία καλύπτει όλα τα εμπλεκόμενα πρόσωπα.
Η συμφωνία πρέπει να αναφέρει:
- Ποιοι παραμένουν υπόχρεοι.
- Αν απαλλάσσεται ο εγγυητής.
- Πότε επέρχεται η απαλλαγή.
- Τι συμβαίνει σε περίπτωση απώλειας της ρύθμισης.
Διαπραγμάτευση με servicer
Η διμερής ρύθμιση καταναλωτικού δανείου είναι συχνά κατάλληλη όταν υπάρχει ένας βασικός πιστωτής και μπορεί να υποβληθεί συγκεκριμένη πρόταση.
Ο φάκελος πρέπει να περιλαμβάνει:
- Αναλυτική εικόνα οφειλής.
- Εισόδημα και δαπάνες.
- Περιουσιακά στοιχεία.
- Διαθέσιμη προκαταβολή.
- Προτεινόμενη δόση.
- Στοιχεία εγγυητών ή συνοφειλετών.
Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών
Ο Κώδικας Δεοντολογίας καλύπτει καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες, υπό τις προϋποθέσεις της διαδικασίας.
Μέσω του Κώδικα μπορεί να εξεταστεί ρύθμιση καταναλωτικού δανείου με βάση το εισόδημα, τις δαπάνες, την περιουσία και τη δυνατότητα αποπληρωμής.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός μπορεί να ρυθμίσει καταναλωτικά δάνεια μαζί με άλλες οφειλές προς τράπεζες, servicers, Δημόσιο και ασφαλιστικούς φορείς.
Η ρύθμιση καταναλωτικού δανείου μέσω Εξωδικαστικού είναι χρήσιμη όταν υπάρχουν πολλαπλές οφειλές και η ξεχωριστή διευθέτηση κάθε πιστωτή δεν οδηγεί σε βιώσιμη συνολική δόση.
Διαταγή πληρωμής, κατάσχεση και δικαστικές ενέργειες
Η διαπραγμάτευση για ρύθμιση καταναλωτικού δανείου δεν αναστέλλει αυτόματα δικαστικές προθεσμίες ή μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης.
Όταν έχει επιδοθεί διαταγή πληρωμής, επιταγή ή κατασχετήριο, απαιτείται άμεσος έλεγχος από αρμόδιο δικηγόρο.
Παράλληλα μπορεί να συνεχίζεται η οικονομική διαπραγμάτευση, χωρίς όμως να θεωρείται ότι αυτή προστατεύει από μόνη της τον οφειλέτη.
Τι πρέπει να αναφέρει η γραπτή συμφωνία
Πριν γίνει αποδεκτή μια ρύθμιση καταναλωτικού δανείου, η συμφωνία πρέπει να αναφέρει:
- Το συνολικό υπόλοιπο.
- Το ποσό της προκαταβολής.
- Τη δόση και τη διάρκεια.
- Το επιτόκιο.
- Το ποσό που διαγράφεται.
- Πότε ολοκληρώνεται η διαγραφή.
- Τη θέση εγγυητών και συνοφειλετών.
- Τι συμβαίνει αν χαθεί η ρύθμιση.
Συχνά λάθη
- Αποδοχή χαμηλής δόσης χωρίς έλεγχο του τελικού κόστους.
- Καταβολή προκαταβολής χωρίς γραπτή συμφωνία.
- Σύγχυση διαγραφής τόκων με διαγραφή κεφαλαίου.
- Αποσπασματική ρύθμιση πολλών μικρών οφειλών.
- Παράβλεψη εγγυητών και συνοφειλετών.
- Καθυστέρηση μέχρι την έκδοση διαταγής πληρωμής.
- Υπογραφή χωρίς έλεγχο των όρων αθέτησης.
Συχνές ερωτήσεις για τη ρύθμιση καταναλωτικού δανείου
Μπορεί να μειωθεί η μηνιαία δόση;
Ναι, μέσω επιμήκυνσης, χαμηλότερου επιτοκίου, προκαταβολής ή διαγραφής μέρους της οφειλής.
Μπορεί να γίνει κούρεμα;
Μπορεί να συμφωνηθεί διαγραφή τόκων, εξόδων ή κεφαλαίου, αλλά δεν υπάρχει εγγυημένο ποσοστό.
Τι είναι ο οριστικός διακανονισμός;
Είναι συμφωνία καταβολής μικρότερου ποσού με εφάπαξ πληρωμή ή λίγες δόσεις και διαγραφή του υπολοίπου μετά την ολοκλήρωση.
Μπορεί να ρυθμιστεί καταγγελμένο δάνειο;
Ναι, μπορεί να εξεταστεί διμερής ρύθμιση, Κώδικας Δεοντολογίας ή Εξωδικαστικός, ανάλογα με τα δεδομένα.
Τι γίνεται με τον εγγυητή;
Η συμφωνία πρέπει να αναφέρει ρητά αν ο εγγυητής παραμένει υπόχρεος ή απαλλάσσεται.
Η διαπραγμάτευση σταματά τη διαταγή πληρωμής;
Όχι. Οι νομικές προθεσμίες συνεχίζουν και χρειάζεται άμεσος έλεγχος από δικηγόρο.
Αίτημα αξιολόγησης καταναλωτικού δανείου
Ελέγξτε την πρόταση πριν από οποιαδήποτε πληρωμή
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Στη ρύθμιση καταναλωτικού δανείου, εξετάζουμε τη δόση, τη διάρκεια, τη διαγραφή, την προκαταβολή και τους όρους αθέτησης, ώστε η συμφωνία να είναι πραγματικά εφαρμόσιμη.
Δεν υπόσχομαι προκαθορισμένο κούρεμα ή έγκριση. Επιδιώκω την καλύτερη τεκμηριωμένη και βιώσιμη συμφωνία.
Επίσημες πηγές
gov.gr – Κώδικας Δεοντολογίας
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Εξωδικαστικός Μηχανισμός
