Ρύθμιση Δανείου με Εγγυητή: Ευθύνη, Επιλογές και Προστασία
Η ρύθμιση δανείου με εγγυητή χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή, επειδή η συμφωνία δεν αφορά μόνο τον πρωτοφειλέτη. Πρέπει να ελεγχθεί αν και με ποιον τρόπο επηρεάζεται η ευθύνη του εγγυητή, αν καλύπτεται από τη νέα ρύθμιση και τι δικαιώματα διατηρεί ο πιστωτής απέναντί του.
Δεν είναι ασφαλές να θεωρείται ότι ο εγγυητής απαλλάσσεται αυτόματα επειδή ο πρωτοφειλέτης πέτυχε νέα συμφωνία. Αντίστοιχα, δεν πρέπει να θεωρείται ότι κάθε μεταγενέστερη ρύθμιση δεσμεύει αυτομάτως τον εγγυητή χωρίς έλεγχο της αρχικής σύμβασης, των νέων όρων και της εφαρμοστέας νομοθεσίας.
Η σωστή ρύθμιση δανείου με εγγυητή πρέπει να προσδιορίζει ρητά ποιος οφείλει, ποιο ποσό παραμένει, ποιοι καλύπτονται από τη συμφωνία και πότε επέρχεται οριστική απαλλαγή.
Τι σημαίνει ρύθμιση δανείου με εγγυητή
Η ρύθμιση δανείου με εγγυητή είναι η αναδιάρθρωση μιας οφειλής για την οποία, εκτός από τον κύριο οφειλέτη, υπάρχει και πρόσωπο που έχει αναλάβει εγγυητική ευθύνη. Η νέα συμφωνία μπορεί να περιλαμβάνει προκαταβολή, δόσεις, επιμήκυνση, μείωση επιτοκίου, διαγραφή τόκων ή οριστικό διακανονισμό.
Η ύπαρξη εγγυητή αυξάνει τα πρόσωπα από τα οποία μπορεί να επιδιωχθεί η ικανοποίηση της απαίτησης. Για αυτό η διαπραγμάτευση πρέπει να αντιμετωπίζει συνολικά:
- Τον πρωτοφειλέτη.
- Τον εγγυητή ή τους εγγυητές.
- Τυχόν συνοφειλέτες.
- Τις προσωπικές και εμπράγματες εξασφαλίσεις.
- Τους ακριβείς όρους της νέας συμφωνίας.
Εγγυητής και συνοφειλέτης: δεν είναι πάντα το ίδιο
Στη ρύθμιση δανείου με εγγυητή πρέπει πρώτα να ελεγχθεί με ποια ιδιότητα υπέγραψε κάθε πρόσωπο. Ο εγγυητής, ο συνοφειλέτης και ο εις ολόκληρον συνοφειλέτης μπορεί να έχουν διαφορετική νομική θέση και διαφορετικές δυνατότητες άμυνας.
| Ιδιότητα | Τι πρέπει να ελεγχθεί | Γιατί έχει σημασία |
|---|---|---|
| Εγγυητής | Η σύμβαση εγγύησης, οι παραιτήσεις και η έκταση της ευθύνης | Καθορίζει πότε και μέχρι ποιο ποσό μπορεί να στραφεί ο πιστωτής εναντίον του |
| Συνοφειλέτης | Αν έχει αναλάβει άμεση και αυτοτελή υποχρέωση | Μπορεί να θεωρείται κύριος υπόχρεος και όχι απλώς εγγυητής |
Ο τίτλος που χρησιμοποιείται σε ένα έγγραφο δεν αρκεί πάντοτε. Χρειάζεται να διαβαστούν οι πραγματικοί όροι που υπέγραψε το πρόσωπο.
Από τι εξαρτάται η ευθύνη του εγγυητή
Στη ρύθμιση δανείου με εγγυητή, η έκταση της ευθύνης επηρεάζεται από:
- Το κείμενο της αρχικής σύμβασης.
- Το αν υπάρχει ανώτατο ποσό εγγύησης.
- Τυχόν παραιτήσεις από δικαιώματα ή ενστάσεις.
- Τις μεταγενέστερες τροποποιήσεις της οφειλής.
- Τη συμμετοχή ή μη του εγγυητή σε νέα συμφωνία.
- Τυχόν καταβολές του πρωτοφειλέτη.
- Τη διαγραφή ή τη διατήρηση μέρους της απαίτησης.
- Την ύπαρξη εμπράγματης εξασφάλισης.
Η ακριβής απάντηση δεν μπορεί να δοθεί μόνο από το γεγονός ότι κάποιος «υπέγραψε εγγυητής». Η σύμβαση και οι μεταγενέστερες πράξεις είναι καθοριστικές.
Τι συμβαίνει όταν ο εγγυητής δεν υπογράφει τη νέα ρύθμιση
Αυτό είναι ένα από τα πιο κρίσιμα ζητήματα σε κάθε ρύθμιση δανείου με εγγυητή. Η μη υπογραφή του εγγυητή δεν οδηγεί αυτομάτως σε μία ενιαία απάντηση.
Πρέπει να ελεγχθεί:
- Αν η αρχική εγγύηση καλύπτει τροποποιήσεις ή παρατάσεις.
- Αν η νέα συμφωνία μεταβάλλει ουσιωδώς την οφειλή.
- Αν αυξάνεται ή περιορίζεται η επιβάρυνση του εγγυητή.
- Αν η νέα ρύθμιση αναφέρει ρητά τη διατήρηση των εγγυήσεων.
- Αν ο πιστωτής επιφυλάσσεται να στραφεί κατά του εγγυητή.
- Αν υπάρχουν λόγοι απαλλαγής ή περιορισμού της ευθύνης που πρέπει να προβληθούν νομικά.
Μπορεί ο εγγυητής να διαπραγματευτεί ξεχωριστά;
Ναι, μπορεί να επιδιωχθεί ξεχωριστή ρύθμιση δανείου με εγγυητή ή ειδική συμφωνία για την απαλλαγή, τον περιορισμό της ευθύνης ή την οριστική διευθέτηση της θέσης του.
Μια ξεχωριστή πρόταση μπορεί να περιλαμβάνει:
- Εφάπαξ ποσό για οριστική απαλλαγή του εγγυητή.
- Συμμετοχή σε κοινή ρύθμιση με τον πρωτοφειλέτη.
- Περιορισμό της ευθύνης σε συγκεκριμένο ποσό.
- Αποδέσμευση συγκεκριμένης προσωπικής ή εμπράγματης ασφάλειας.
- Συμφωνία ότι ο πιστωτής δεν θα στραφεί εναντίον του όσο τηρείται η ρύθμιση.
Το κρίσιμο είναι η συμφωνία να αποτυπώνει καθαρά αν πρόκειται για προσωρινή ανοχή, περιορισμό ευθύνης ή πλήρη και οριστική απαλλαγή.
Κώδικας Δεοντολογίας και εγγυητής
Ο Κώδικας Δεοντολογίας εφαρμόζεται, υπό τις νόμιμες προϋποθέσεις, σε πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές. Ο εγγυητής μπορεί να υποβάλει αίτηση στη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων για οφειλή στην οποία ενέχεται.
Στο πλαίσιο αυτό, η ρύθμιση δανείου με εγγυητή μπορεί να εξετάσει λύσεις προσωρινής ή οριστικής διευθέτησης, με βάση τα οικονομικά στοιχεία και τη συνεργασία των εμπλεκόμενων προσώπων.
Χρειάζεται διακριτή αίτηση ανά χαρτοφυλάκιο χρηματοδοτικού φορέα, ενώ η διαδικασία δεν υποκαθιστά τον νομικό έλεγχο της ευθύνης που απορρέει από τη συγκεκριμένη σύμβαση.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός και συμμετοχή εγγυητή
Στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, τα οικονομικά στοιχεία των συνοφειλετών και εγγυητών μπορούν να επηρεάζουν την πρόταση, όταν αυτοί συμμετέχουν και ολοκληρώνουν τις απαιτούμενες ενέργειες και άρσεις απορρήτου.
Η ρύθμιση δανείου με εγγυητή μέσω του Εξωδικαστικού χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή ως προς:
- Το ποιο πρόσωπο υποβάλλει την αίτηση.
- Το αν ο εγγυητής συμμετέχει στην πλατφόρμα.
- Το ποια περιουσία και εισόδημα λαμβάνονται υπόψη.
- Το αν η τελική σύμβαση καλύπτει ρητά τον εγγυητή.
- Τη συνέπεια μη συμμετοχής του εγγυητή.
Δεν πρέπει να θεωρείται ότι η ρύθμιση του πρωτοφειλέτη απαλλάσσει αυτόματα κάθε εγγυητή. Η τελική σύμβαση πρέπει να ελέγχεται ξεχωριστά.
Περιουσία και εισόδημα του εγγυητή
Η οικονομική θέση του εγγυητή είναι σημαντική στη ρύθμιση δανείου με εγγυητή, επειδή ο πιστωτής εξετάζει τις διαθέσιμες πηγές ικανοποίησης της απαίτησης.
Μπορεί να αξιολογηθούν:
- Μισθός, σύνταξη ή επαγγελματικό εισόδημα.
- Ακίνητη περιουσία.
- Καταθέσεις και διαθέσιμη ρευστότητα.
- Άλλες οφειλές και εγγυήσεις.
- Οικογενειακές και αναγκαίες δαπάνες.
- Η αξία εμπράγματων εξασφαλίσεων που έχει παραχωρήσει.
Η ύπαρξη περιουσίας δεν σημαίνει ότι δεν μπορεί να επιτευχθεί συμφωνία. Επηρεάζει όμως το περιθώριο διαγραφής και τη διαπραγματευτική στάση του πιστωτή.
Διαταγή πληρωμής και αναγκαστική εκτέλεση κατά εγγυητή
Ο πιστωτής μπορεί, ανάλογα με τη σύμβαση και τη νομική θέση του εγγυητή, να επιδιώξει δικαστικά την απαίτηση και εναντίον του. Όταν έχει επιδοθεί διαταγή πληρωμής, επιταγή, κατασχετήριο ή άλλο εκτελεστό έγγραφο, απαιτείται άμεσος νομικός έλεγχος.
Η διαπραγμάτευση για ρύθμιση δανείου με εγγυητή δεν αναστέλλει από μόνη της:
- Τις προθεσμίες άσκησης ενδίκων βοηθημάτων.
- Την κατάσχεση λογαριασμού ή ακινήτου.
- Τον προγραμματισμό πλειστηριασμού.
- Τις ενέργειες κατά άλλου υπόχρεου προσώπου.
Ο δικηγόρος ελέγχει τη νομική ευθύνη και τις προθεσμίες. Ο διαπραγματευτής οργανώνει την οικονομική πρόταση και την επικοινωνία με τον servicer.
Τι πρέπει να γράφει η έγγραφη απαλλαγή
Για να θεωρείται ασφαλής μια ρύθμιση δανείου με εγγυητή, η συμφωνία πρέπει να αναφέρει καθαρά:
- Το πλήρες όνομα και την ιδιότητα κάθε εμπλεκόμενου.
- Την οφειλή και τη σύμβαση που καλύπτεται.
- Το συνολικό συμφωνημένο ποσό.
- Αν η απαλλαγή είναι άμεση ή επέρχεται μετά την πλήρη πληρωμή.
- Αν ο εγγυητής απαλλάσσεται πλήρως ή μόνο μέχρι συγκεκριμένο ποσό.
- Αν διατηρούνται απαιτήσεις κατά άλλων προσώπων.
- Την τύχη υποθηκών, προσημειώσεων και λοιπών εξασφαλίσεων.
- Τι συμβαίνει αν χαθεί η ρύθμιση.
- Ποιο έγγραφο θα χορηγηθεί μετά την ολοκλήρωση.
Ποια έγγραφα χρειάζονται για τον έλεγχο
Για να αξιολογηθεί σωστά μια ρύθμιση δανείου με εγγυητή, χρειάζονται συνήθως:
- Η αρχική δανειακή σύμβαση.
- Η σύμβαση ή δήλωση εγγύησης.
- Όλες οι πρόσθετες πράξεις και μεταγενέστερες ρυθμίσεις.
- Αναλυτική βεβαίωση οφειλής.
- Επιστολές καταγγελίας.
- Διαταγή πληρωμής και αποδεικτικά επιδόσεων.
- Έγγραφες προτάσεις του servicer.
- Αποδείξεις πληρωμών του πρωτοφειλέτη ή του εγγυητή.
- Οικονομικά και περιουσιακά στοιχεία των εμπλεκομένων.
Συχνά λάθη των εγγυητών
- Θεωρούν ότι η νέα ρύθμιση του πρωτοφειλέτη τους απαλλάσσει αυτόματα.
- Αγνοούν επιστολές ή δικαστικά έγγραφα επειδή δεν είναι οι κύριοι οφειλέτες.
- Καταβάλλουν χρήματα χωρίς έγγραφη απαλλαγή.
- Υπογράφουν νέα αναγνώριση οφειλής χωρίς νομικό έλεγχο.
- Δεν ελέγχουν αν χαρακτηρίζονται εγγυητές ή συνοφειλέτες.
- Δεν ζητούν σαφή όρο για την τύχη της εγγύησης.
- Αφήνουν να παρέλθουν δικαστικές προθεσμίες ενώ διαπραγματεύονται.
Συχνές ερωτήσεις για τη ρύθμιση δανείου με εγγυητή
Οι συχνότερες ερωτήσεις για τη ρύθμιση δανείου με εγγυητή αφορούν τη νέα ρύθμιση, την ξεχωριστή διαπραγμάτευση, τον Εξωδικαστικό και την οριστική απαλλαγή.
Απαλλάσσεται ο εγγυητής όταν ρυθμίσει ο πρωτοφειλέτης;
Όχι αυτομάτως. Πρέπει να ελεγχθούν η αρχική σύμβαση και οι όροι της νέας συμφωνίας. Η απαλλαγή πρέπει να προκύπτει ρητά ή να στηρίζεται σε συγκεκριμένο νομικό λόγο.
Τι γίνεται αν ο εγγυητής δεν υπέγραψε τη μεταγενέστερη ρύθμιση;
Δεν υπάρχει μία απάντηση για όλες τις συμβάσεις. Χρειάζεται έλεγχος αν η αρχική εγγύηση καλύπτει τη μεταβολή και αν οι νέοι όροι επηρεάζουν την ευθύνη του.
Μπορεί ο servicer να στραφεί μόνο κατά του εγγυητή;
Ανάλογα με τη σύμβαση και τη νομική θέση του, μπορεί να επιδιωχθεί η απαίτηση και κατά του εγγυητή. Απαιτείται εξατομικευμένος νομικός έλεγχος.
Μπορεί ο εγγυητής να κάνει αίτηση στον Κώδικα Δεοντολογίας;
Ναι, ο Κώδικας Δεοντολογίας προβλέπει δυνατότητα αίτησης από εγγυητή για οφειλή στην οποία ενέχεται, υπό τις προϋποθέσεις της διαδικασίας.
Μπορεί να πετύχει ξεχωριστή απαλλαγή;
Μπορεί να επιδιωχθεί ειδική συμφωνία με καταβολή ποσού ή άλλους όρους. Η απαλλαγή πρέπει να αναφέρεται καθαρά και εγγράφως.
Η συμμετοχή στον Εξωδικαστικό είναι υποχρεωτική;
Η συμμετοχή του εγγυητή στις σχετικές ενέργειες είναι επιλογή του, αλλά η συμμετοχή ή μη μπορεί να επηρεάζει τα στοιχεία που λαμβάνονται υπόψη και την τελική αντιμετώπιση της οφειλής.
Αίτημα αξιολόγησης εγγύησης και ρύθμισης
Ελέγξτε τη θέση του εγγυητή πριν από οποιαδήποτε υπογραφή
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Στη ρύθμιση δανείου με εγγυητή, οργανώνουμε την οικονομική πρόταση και επιδιώκουμε σαφείς όρους για τον πρωτοφειλέτη και τον εγγυητή, σε συντονισμό με τον δικηγόρο που ελέγχει τη σύμβαση και τη νομική ευθύνη.
Δεν υπόσχομαι αυτόματη απαλλαγή ή προκαθορισμένο αποτέλεσμα. Επιδιώκω την καλύτερη τεκμηριωμένη συμφωνία και καθαρή αποτύπωση της θέσης κάθε εμπλεκόμενου.
Επίσημες πηγές
gov.gr – Κώδικας Δεοντολογίας για δανειολήπτες και εγγυητές
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Συχνές ερωτήσεις Κώδικα Δεοντολογίας
