Ρύθμιση Οφειλών από Πιστωτικές Κάρτες: Δόσεις, Κούρεμα και Οριστικός Διακανονισμός
Η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες μπορεί να μειώσει τη μηνιαία επιβάρυνση, να περιορίσει τόκους και έξοδα, να ενοποιήσει πολλαπλές οφειλές ή να οδηγήσει σε οριστικό διακανονισμό. Η κατάλληλη λύση εξαρτάται από το συνολικό υπόλοιπο, το εισόδημα, την περιουσία, τη διαθέσιμη προκαταβολή, την ύπαρξη συνοφειλέτη ή εγγυητή και το νομικό στάδιο.
Οι πιστωτικές κάρτες συνήθως δεν έχουν εμπράγματη εξασφάλιση. Αυτό μπορεί να επηρεάζει θετικά το περιθώριο διαπραγμάτευσης, αλλά δεν σημαίνει ότι ο πιστωτής δεν μπορεί να επιδιώξει δικαστικά την απαίτηση.
Μια σωστή ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες πρέπει να αντιμετωπίζει συνολικά όλες τις κάρτες και τα καταναλωτικά δάνεια, ώστε η τελική δόση να είναι πραγματικά βιώσιμη.
Τι σημαίνει ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες
Η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες είναι η αλλαγή των όρων αποπληρωμής με συμφωνία ανάμεσα στον οφειλέτη και την τράπεζα ή τον servicer.
Η νέα συμφωνία μπορεί να περιλαμβάνει:
- Σταθερή μηνιαία δόση.
- Μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής.
- Μείωση επιτοκίου.
- Διαγραφή τόκων υπερημερίας και εξόδων.
- Μερική διαγραφή κεφαλαίου.
- Ενοποίηση πολλών καρτών σε μία συνολική συμφωνία.
- Εφάπαξ ή σύντομο οριστικό διακανονισμό.
Πολλαπλές πιστωτικές κάρτες και ανοιχτά δάνεια
Όταν υπάρχουν πολλές κάρτες, η ξεχωριστή ρύθμιση κάθε λογαριασμού μπορεί να δημιουργήσει υψηλή συνολική δόση. Η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες πρέπει να ξεκινά από τη συνολική εικόνα όλων των χρηματοδοτικών υποχρεώσεων.
Πρέπει να καταγραφούν:
- Το υπόλοιπο κάθε κάρτας.
- Το επιτόκιο και οι τόκοι υπερημερίας.
- Τα έξοδα και οι προμήθειες.
- Τυχόν καταναλωτικά ή ανοιχτά δάνεια.
- Οφειλές προς διαφορετικές τράπεζες ή servicers.
- Άλλες ρυθμίσεις που ήδη εξυπηρετούνται.
Η τελική πρόταση πρέπει να αφήνει μία συνολική δόση που μπορεί να τηρηθεί χωρίς να δημιουργούνται νέες καθυστερήσεις.
Τόκοι, έξοδα και ανατοκισμός
Οι οφειλές από πιστωτικές κάρτες μπορεί να αυξάνονται σημαντικά λόγω τόκων, τόκων υπερημερίας και εξόδων. Για αυτό η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες πρέπει να ξεχωρίζει το αρχικό κεφάλαιο από τις μεταγενέστερες επιβαρύνσεις.
Η έγγραφη πρόταση πρέπει να διευκρινίζει:
- Το αρχικό κεφάλαιο.
- Τους συμβατικούς τόκους.
- Τους τόκους υπερημερίας.
- Τα δικαστικά και διαχειριστικά έξοδα.
- Το ποσό που διαγράφεται.
- Το νέο επιτόκιο μετά τη ρύθμιση.
Μείωση δόσης και ενοποίηση οφειλών
Η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες μπορεί να μειώσει τη μηνιαία επιβάρυνση μέσω:
- Μεγαλύτερης διάρκειας.
- Χαμηλότερου επιτοκίου.
- Διαγραφής τόκων ή κεφαλαίου.
- Καταβολής προκαταβολής.
- Ενοποίησης πολλών υπολοίπων.
Η χαμηλότερη δόση δεν πρέπει να επιτυγχάνεται μόνο με υπερβολική επιμήκυνση. Χρειάζεται έλεγχος του τελικού ποσού που θα πληρωθεί.
Διαγραφή τόκων και κούρεμα κεφαλαίου
Η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες μπορεί να περιλαμβάνει διαγραφή τόκων, εξόδων ή μέρους του κεφαλαίου. Δεν υπάρχει ενιαίο ή εγγυημένο ποσοστό.
Το περιθώριο διαγραφής επηρεάζεται από:
- Το συνολικό ύψος της οφειλής.
- Το πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα.
- Την κινητή και ακίνητη περιουσία.
- Τη διαθέσιμη προκαταβολή.
- Την ύπαρξη εγγυητή ή συνοφειλέτη.
- Το στάδιο της δικαστικής διεκδίκησης.
- Την πιθανή ανάκτηση του πιστωτή.
Οριστικός διακανονισμός
Ο οριστικός διακανονισμός είναι συμφωνία καταβολής μικρότερου ποσού, συνήθως εφάπαξ ή σε λίγες δόσεις, με διαγραφή του υπολοίπου μετά την πλήρη τήρηση των όρων.
Μια τέτοια ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες είναι συχνά κατάλληλη όταν:
- Υπάρχει διαθέσιμη ρευστότητα.
- Η μακροχρόνια δόση δεν είναι βιώσιμη.
- Υπάρχουν πολλές παλαιές οφειλές.
- Ο οφειλέτης επιδιώκει οριστικό κλείσιμο.
Η συμφωνία πρέπει να αναφέρει ότι μετά την ολοκλήρωση δεν παραμένει υπόλοιπο για τις συγκεκριμένες κάρτες.
Ο ρόλος της προκαταβολής
Η προκαταβολή μπορεί να ενισχύσει σημαντικά τη ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες, επειδή προσφέρει άμεση είσπραξη στον πιστωτή.
Δεν υπάρχει σταθερό ποσοστό που να εξασφαλίζει συγκεκριμένο κούρεμα. Πριν από οποιαδήποτε πληρωμή πρέπει να υπάρχει πλήρης γραπτή πρόταση.
Κάρτες χωρίς εμπράγματη εξασφάλιση
Οι πιστωτικές κάρτες συνήθως δεν εξασφαλίζονται με υποθήκη ή προσημείωση. Αυτό μπορεί να δημιουργεί διαφορετικό περιθώριο για ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες σε σχέση με ένα στεγαστικό δάνειο.
Παρόλα αυτά, ο πιστωτής μπορεί να επιδιώξει δικαστικά την απαίτηση και να στραφεί, υπό τις νόμιμες προϋποθέσεις, κατά λογαριασμών, εισοδήματος ή άλλης περιουσίας.
Εγγυητές και συνοφειλέτες
Σε κάθε ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες πρέπει να ελέγχεται αν υπάρχει εγγυητής, πρόσθετος κάτοχος ή συνοφειλέτης.
Η τελική συμφωνία πρέπει να αναφέρει:
- Ποιοι καλύπτονται από τη ρύθμιση.
- Ποιοι παραμένουν υπόχρεοι.
- Αν υπάρχει πλήρης ή μερική απαλλαγή.
- Πότε επέρχεται η απαλλαγή.
Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών
Ο Κώδικας Δεοντολογίας καλύπτει ρητά και τις πιστωτικές κάρτες, υπό τις προϋποθέσεις της διαδικασίας. Πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές μπορούν να υποβάλουν αίτηση για αξιολόγηση και πρόταση ρύθμισης.
Μέσω του Κώδικα μπορεί να εξεταστεί ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες με βάση το εισόδημα, τις δαπάνες, την περιουσία και τη συνολική δυνατότητα αποπληρωμής.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός επιτρέπει συνολική ρύθμιση οφειλών προς τράπεζες, servicers, Δημόσιο και ασφαλιστικούς φορείς, όταν πληρούνται οι προϋποθέσεις της διαδικασίας.
Η ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες μέσω Εξωδικαστικού είναι ιδιαίτερα χρήσιμη όταν οι κάρτες συνυπάρχουν με καταναλωτικά δάνεια, οφειλές προς ΑΑΔΕ ή εισφορές.
Διαταγή πληρωμής και κατασχέσεις
Η διαπραγμάτευση για ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες δεν αναστέλλει αυτόματα τις δικαστικές προθεσμίες ή τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης.
Όταν έχει επιδοθεί διαταγή πληρωμής, επιταγή ή κατασχετήριο, απαιτείται άμεσος έλεγχος από αρμόδιο δικηγόρο.
Η οικονομική διαπραγμάτευση μπορεί να συνεχίζεται παράλληλα, χωρίς όμως να θεωρείται νομική προστασία.
Τι πρέπει να αναφέρει η γραπτή συμφωνία
Πριν γίνει αποδεκτή μια ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες, η συμφωνία πρέπει να αναφέρει:
- Τους ακριβείς αριθμούς λογαριασμών ή συμβάσεων.
- Το συνολικό υπόλοιπο κάθε κάρτας.
- Το ποσό που διαγράφεται.
- Την προκαταβολή.
- Τη δόση και τη διάρκεια.
- Το νέο επιτόκιο.
- Τι συμβαίνει σε περίπτωση καθυστέρησης.
- Πότε ολοκληρώνεται η οριστική εξόφληση.
Συχνά λάθη
- Ρύθμιση μόνο μίας κάρτας και παράβλεψη των υπολοίπων.
- Αποδοχή χαμηλής δόσης χωρίς έλεγχο του συνολικού κόστους.
- Καταβολή προκαταβολής χωρίς γραπτή συμφωνία.
- Σύγχυση διαγραφής τόκων με διαγραφή κεφαλαίου.
- Παράβλεψη εγγυητών ή συνοφειλετών.
- Καθυστέρηση μέχρι την έκδοση διαταγής πληρωμής.
- Μη έλεγχος ότι όλες οι κάρτες περιλαμβάνονται στην τελική συμφωνία.
Συχνές ερωτήσεις για τη ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες
Μπορούν να ρυθμιστούν πολλές κάρτες μαζί;
Ναι, μπορεί να επιδιωχθεί συνολική συμφωνία, ιδιαίτερα όταν οι οφειλές διαχειρίζονται από τον ίδιο πιστωτή ή servicer.
Μπορούν να διαγραφούν τόκοι;
Μπορεί να συμφωνηθεί μερική ή ολική διαγραφή τόκων και εξόδων, χωρίς να υπάρχει εγγυημένο ποσοστό.
Μπορεί να γίνει κούρεμα κεφαλαίου;
Μπορεί να εξεταστεί, ανάλογα με το εισόδημα, την περιουσία, την προκαταβολή και την πιθανή ανάκτηση του πιστωτή.
Τι είναι ο οριστικός διακανονισμός;
Είναι συμφωνία πληρωμής μικρότερου ποσού με εφάπαξ καταβολή ή λίγες δόσεις και διαγραφή του υπολοίπου.
Καλύπτονται οι πιστωτικές κάρτες από τον Κώδικα Δεοντολογίας;
Ναι, ο Κώδικας καλύπτει ρητά τις πιστωτικές κάρτες, υπό τις νόμιμες προϋποθέσεις.
Η διαπραγμάτευση σταματά τη διαταγή πληρωμής;
Όχι. Οι νομικές προθεσμίες συνεχίζουν και χρειάζεται άμεσος έλεγχος από δικηγόρο.
Αίτημα αξιολόγησης οφειλών από πιστωτικές κάρτες
Εξετάστε συνολικά όλες τις κάρτες και τα δάνειά σας
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Στη ρύθμιση οφειλών από πιστωτικές κάρτες, εξετάζουμε όλα τα υπόλοιπα, τους τόκους, τις δόσεις και τις διαθέσιμες επιλογές, ώστε η τελική συμφωνία να είναι συνολική και βιώσιμη.
Δεν υπόσχομαι προκαθορισμένο κούρεμα ή έγκριση. Επιδιώκω την καλύτερη τεκμηριωμένη και εφαρμόσιμη συμφωνία.
Επίσημες πηγές
gov.gr – Κώδικας Δεοντολογίας
Γενική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους – Κώδικας Δεοντολογίας
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Εξωδικαστικός Μηχανισμός
