Ρύθμιση Επαγγελματικών Οφειλών: Ο Πλήρης Οδηγός (2025)

Ποιες οφειλές μπαίνουν στη ρύθμιση

• Τραπεζικές/Servicers: επαγγελματικά δάνεια, κεφάλαια κίνησης, οφειλές με υποθήκες/εγγυήσεις.
• ΑΑΔΕ: φόρος εισοδήματος, ΦΠΑ, πρόστιμα/προσαυξήσεις.
• ΕΦΚΑ: ασφαλιστικές εισφορές, πρόσθετα τέλη.

Συχνά απαιτείται συνδυασμός: κατ’ ιδίαν ρύθμιση με τον servicer και ταυτόχρονα εξωδικαστικός για Δημόσιο, ώστε η ρύθμιση επαγγελματικών οφειλών να είναι ενιαία και βιώσιμη. Αν τρέχει εκτέλεση, δες και αναστολή πλειστηριασμού.

Ρύθμιση επαγγελματικών οφειλών: Βήματα που εγκρίνονται (2025)

Η ρύθμιση επαγγελματικών οφειλών εγκρίνεται όταν αποδεικνύεται ότι η προτεινόμενη δόση είναι βιώσιμη και μειώνει το ρίσκο αθέτησης για όλους. Με απλά λόγια: δείχνεις καθαρές ροές, τεκμηριώνεις γιατί χρειάζεται ελάφρυνση (π.χ. διαγραφή τόκων, μείωση επιτοκίου ή επιμήκυνση) και προτείνεις ρήτρες συνέπειας που ανταμείβουν τη σταθερή πληρωμή.

• Φάκελος χωρίς κενά: Ε3/Ε1/Ε9, ισοζύγια, κινήσεις λογαριασμών, λίστα οφειλών προς ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ. Όλα να «δένουν» μεταξύ τους.
• Δόση που βγαίνει: προϋπολογισμός με buffer για απρόβλεπτα· εξηγείς γιατί χωρίς ελάφρυνση η δόση μένει επισφαλής.
• Range, όχι τελεσίγραφα: προτείνεις εύρος σε δόση/επιτόκιο/διάρκεια για να βρεθεί κοινός τόπος.
• Ρήτρες συνέπειας: π.χ. μικρότερο επιτόκιο ή μερική ελάφρυνση μετά από 12 μήνες συνέπειας.

Στόχος της ρύθμισης επαγγελματικών οφειλών είναι να γίνει οικονομικά προτιμότερη για τον servicer και το Δημόσιο από κάθε εναλλακτική εκτέλεσης ή κατάσχεσης. Όταν το δείχνεις με νούμερα, οι πιθανότητες αποδοχής ανεβαίνουν δραστικά.

Ρύθμιση επαγγελματικών οφειλών και Δημόσιο (ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ)

Με πολλούς πιστωτές, ο εξωδικαστικός μηχανισμός επιτρέπει να «δέσεις» σε ενιαίο πλάνο οφειλές τραπεζών/servicers και οφειλές προς ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ. Έτσι η ρύθμιση επαγγελματικών οφειλών γίνεται ρεαλιστική, με μεγαλύτερες διάρκειες στο Δημόσιο και σταθερότερη συνολική δόση.

Διαδικασία ρύθμισης επαγγελματικών οφειλών με servicer

1. Χαρτογράφηση: συγκεντρώνεις απαιτήσεις, εξασφαλίσεις, προθεσμίες (π.χ. e-Auction για πλειστηριασμούς).
2. Πρόταση: βιώσιμη δόση + αιτιολόγηση για μείωση επιτοκίου/διαγραφή τόκων ή επιμήκυνση.
3. Κίνητρα συνέπειας: ρήτρες που μειώνουν ρίσκο και για τις δύο πλευρές.
4. Παράλληλες ενέργειες: όπου στέκουν, νομικά μέτρα για «ανάσα» χρόνου μέχρι να κλειδώσει η συμφωνία.

Συχνά λάθη στη ρύθμιση επαγγελματικών οφειλών

• Προτάσεις χωρίς νούμερα: «θα πληρώνω» χωρίς budget = απόρριψη.
• Ελλιπής φάκελος: ασυμφωνίες φορολογικών/λογιστικών στοιχείων ρίχνουν αξιοπιστία.
• Μηδενική προκαταβολή σε αδιέξοδο: συχνά μια μικρή προκαταβολή αλλάζει το κλίμα.
• Άγνοια προθεσμιών: έλεγξε επίσημες αναρτήσεις σε ΑΑΔΕ & e-Auction.

Παραδείγματα ρύθμισης επαγγελματικών οφειλών (πριν/μετά)

• ΟΕ 180.000€ (servicer) + ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ: επιμήκυνση + μείωση επιτοκίου, ρύθμιση 72 δόσεων στο Δημόσιο, διαγραφή τόκων προσαυξήσεων → σταθερή ενιαία δόση.
• Ελεύθερος επαγγελματίας 74.000€: δόση με buffer, ρήτρα συνέπειας, σταθερό επιτόκιο 24 μήνες → αποφυγή κατάσχεσης.
• ΙΚΕ 120.000€ (υποθήκη): μικρή προκαταβολή + range σε διάρκεια/επιτόκιο → –30% στη μηνιαία δόση, καλύτερες ροές.

Ανώνυμα/ενδεικτικά. Κάθε υπόθεση αξιολογείται ξεχωριστά.

Νομικά & προθεσμίες

Η διαδικασία δεν υποκαθιστά νομική συμβουλή. Παράλληλα με τη διαπραγμάτευση, εξετάζονται ένδικα βοηθήματα όπου στέκουν και τηρούνται αυστηρά οι προθεσμίες. Αν έχει οριστεί πλειστηριασμός/κατάσχεση, κινείσαι άμεσα με διπλή ροή.

Χρήσιμοι σύνδεσμοι

• gov.gr – Εξωδικαστικός Μηχανισμός
• ΑΑΔΕ – Ρύθμιση οφειλών
• e-ΕΦΚΑ – Ρύθμιση οφειλών
• e-Auction – Ηλεκτρονικοί Πλειστηριασμοί
• Διαπραγμάτευση με servicer (hub)
• Εξωδικαστικός: αναλυτικός οδηγός

Συχνές ερωτήσεις (FAQ)

Γίνεται ρύθμιση χωρίς εξωδικαστικό;

Ναι, όταν έχεις 1–2 απαιτήσεις: κατ’ ιδίαν διαπραγμάτευση με servicer και παράλληλη ρύθμιση στο Δημόσιο εκεί που είναι εφικτό. Ο εξωδικαστικός βοηθά όταν υπάρχουν πολλοί πιστωτές.

Δίνεται διαγραφή τόκων/μείωση επιτοκίου;

Όπου τεκμηριώνεται ότι χωρίς ελάφρυνση η δόση δεν είναι βιώσιμη, εξετάζεται διαγραφή τόκων, μείωση επιτοκίου ή επιμήκυνση για να σταθεί η ρύθμιση.

Έχω κατάσχεση/πλειστηριασμό. Προλαβαίνω;

Ναι, με άμεση δράση: ραντεβού διαπραγμάτευσης, πλήρη φάκελο, ρεαλιστική προκαταβολή και όπου στέκουν νομικές ενέργειες. Δες και τον οδηγό αναστολής πλειστηριασμού.

Ξεκίνα τώρα: Ρύθμιση επαγγελματικών οφειλών χωρίς ρίσκο

Ζήτησε δωρεάν αξιολόγηση φακέλου για ρύθμιση επαγγελματικών οφειλών που πραγματικά «βγαίνει». Θα λάβεις συγκεκριμένη πρόταση με βιώσιμη δόση, τεκμηρίωση για διαγραφή τόκων/μείωση επιτοκίου και —όπου συμφέρει— συνδυασμό με εξωδικαστικό μηχανισμό. ▶ Αίτηση Διαπραγμάτευσης