Ρύθμιση Οφειλών: Επιλογές και Βιώσιμες Λύσεις
Η ρύθμιση οφειλών είναι η οργανωμένη διαδικασία με την οποία ένας οφειλέτης επιδιώκει νέους όρους αποπληρωμής προς τράπεζες, funds, servicers, Δημόσιο ή ασφαλιστικούς φορείς. Μπορεί να περιλαμβάνει χαμηλότερη δόση, επιμήκυνση, περίοδο μειωμένων καταβολών, διαγραφή τόκων και εξόδων, μερική διαγραφή κεφαλαίου ή οριστική συμβιβαστική εξόφληση.
Δεν υπάρχει μία λύση κατάλληλη για όλους. Η σωστή ρύθμιση οφειλών εξαρτάται από το ύψος και το είδος των χρεών, τους πιστωτές, το εισόδημα, την περιουσία, τις εξασφαλίσεις, τους εγγυητές, τη διαθέσιμη προκαταβολή και το νομικό στάδιο της υπόθεσης.
Ο πραγματικός στόχος δεν είναι απλώς να εγκριθεί μια πρόταση. Είναι να συμφωνηθούν όροι που μπορούν να τηρηθούν έως το τέλος, χωρίς νέα αδυναμία πληρωμών λίγους μήνες αργότερα.
Τι σημαίνει ρύθμιση οφειλών
Με τον όρο ρύθμιση οφειλών περιγράφεται η συμφωνία ή η θεσμική διαδικασία με την οποία αλλάζουν οι αρχικοί όροι αποπληρωμής μιας οφειλής. Η συμφωνία μπορεί να είναι διμερής, μέσω απευθείας διαπραγμάτευσης, ή να προκύπτει μέσω οργανωμένης πλατφόρμας, όπως ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός.
Η ρύθμιση μπορεί να αφορά μία μόνο οφειλή ή το σύνολο των χρεών ενός φυσικού προσώπου ή μιας επιχείρησης.
Ποιες οφειλές μπορούν να ρυθμιστούν
Η ρύθμιση οφειλών μπορεί να αφορά:
- Στεγαστικά δάνεια με προσημείωση ή υποθήκη.
- Καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
- Επιχειρηματικά και επαγγελματικά δάνεια.
- Οφειλές προς τράπεζες, funds και servicers.
- Οφειλές προς ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ και ΚΕΑΟ.
- Οφειλές με συνοφειλέτες ή εγγυητές.
- Καταγγελμένες απαιτήσεις ή υποθέσεις σε προχωρημένο νομικό στάδιο.
Όταν υπάρχουν διαφορετικές κατηγορίες πιστωτών, η επιλογή της κατάλληλης διαδικασίας γίνεται μετά από συνολική καταγραφή όλων των χρεών και των διαθέσιμων οικονομικών λύσεων.
Οι βασικές επιλογές για ρύθμιση οφειλών
1. Απευθείας διαπραγμάτευση με τράπεζα ή servicer
Η διμερής διαπραγμάτευση είναι ιδιαίτερα χρήσιμη όταν υπάρχει ένας κύριος χρηματοδοτικός πιστωτής. Επιτρέπει την υποβολή συγκεκριμένης πρότασης με προκαταβολή, μηνιαία δόση, διάρκεια ή εφάπαξ ποσό οριστικής εξόφλησης.
Δείτε τον πλήρη οδηγό για τη διαπραγμάτευση με servicers
2. Εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών
Η εξωδικαστική προσέγγιση καλύπτει όλες τις μορφές συμφωνίας που επιδιώκονται χωρίς δικαστική απόφαση, όπως διμερή διαπραγμάτευση, Κώδικας Δεοντολογίας, οριστικός διακανονισμός και ρύθμιση με προκαταβολή και δόσεις.
Δείτε τον οδηγό για την εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών
3. Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός είναι ηλεκτρονική διαδικασία για τη συνολική αντιμετώπιση επιλέξιμων οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς, Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης. Η αίτηση μπορεί να υποβληθεί από τον οφειλέτη ή εξουσιοδοτημένο σύμβουλο.
Δείτε τον επικαιροποιημένο οδηγό του Εξωδικαστικού Μηχανισμού
4. Κώδικας Δεοντολογίας
Ο Κώδικας Δεοντολογίας προβλέπει οργανωμένη ανταλλαγή οικονομικών πληροφοριών και αξιολόγηση εναλλακτικών λύσεων για δανειακές οφειλές. Η ακρίβεια και η συνέπεια των στοιχείων είναι καθοριστικές.
5. Οριστικός διακανονισμός
Όταν υπάρχει σημαντική άμεση ρευστότητα, μπορεί να επιδιωχθεί συμβιβαστική εξόφληση με μειωμένο ποσό και διαγραφή του υπολοίπου σύμφωνα με την τελική έγγραφη συμφωνία.
Ποια λύση είναι καταλληλότερη;
| Περίπτωση | Λύση που αξίζει να εξεταστεί | Βασικό πλεονέκτημα |
|---|---|---|
| Ένας κύριος servicer | Απευθείας διαπραγμάτευση | Εξατομικευμένη πρόταση |
| Πολλοί πιστωτές και Δημόσιο | Εξωδικαστικός Μηχανισμός | Συνολική αντιμετώπιση οφειλών |
| Σημαντική άμεση ρευστότητα | Οριστικός διακανονισμός | Πιθανότητα μεγαλύτερης διαγραφής |
| Σταθερό εισόδημα χωρίς μεγάλο κεφάλαιο | Μακροχρόνια ρύθμιση | Χαμηλότερη μηνιαία επιβάρυνση |
Η καλύτερη ρύθμιση οφειλών προκύπτει μετά από σύγκριση όλων των διαθέσιμων επιλογών. Η πρώτη πρόταση του πιστωτή δεν είναι απαραίτητα και η καταλληλότερη.
Τι εξετάζεται πριν από μια πρόταση
Πριν διαμορφωθεί πρόταση για ρύθμιση οφειλών, πρέπει να ελεγχθούν:
- Το ακριβές ύψος και η σύνθεση κάθε οφειλής.
- Το εισόδημα και η σταθερότητά του.
- Οι πάγιες και αποδεδειγμένες δαπάνες.
- Η ακίνητη και κινητή περιουσία.
- Οι προσημειώσεις, υποθήκες και λοιπές εξασφαλίσεις.
- Η διαθέσιμη προκαταβολή ή το ποσό εφάπαξ εξόφλησης.
- Οι συνοφειλέτες και οι εγγυητές.
- Το ιστορικό προηγούμενων ρυθμίσεων.
- Το νομικό στάδιο και τυχόν προγραμματισμένος πλειστηριασμός.
Η τεκμηρίωση αυτών των στοιχείων επιτρέπει τη διαμόρφωση μιας πρότασης που είναι οικονομικά λογική και μπορεί να υποστηριχθεί στη διαπραγμάτευση.
Ο ρόλος της προκαταβολής
Η προκαταβολή επηρεάζει σημαντικά τη ρύθμιση οφειλών, ιδιαίτερα στις διμερείς συμφωνίες με τράπεζες και servicers. Ένα αξιόλογο ποσό άμεσης καταβολής μπορεί να ενισχύσει την πρόταση και να οδηγήσει σε καλύτερους όρους.
Η μεγαλύτερη προκαταβολή μπορεί να συνδεθεί με μικρότερο τελικό ποσό, μικρότερη διάρκεια ή σημαντικότερη διαγραφή. Δεν υπάρχει όμως σταθερή αναλογία που να εξασφαλίζει συγκεκριμένο αποτέλεσμα.
Μπορεί να επιτευχθεί κούρεμα οφειλής;
Η ρύθμιση οφειλών μπορεί να περιλαμβάνει διαγραφή τόκων, εξόδων, προσαυξήσεων ή μέρους του κεφαλαίου. Το ποσοστό διαγραφής δεν είναι προκαθορισμένο και εξαρτάται από την περιουσία, τις εξασφαλίσεις, τη ρευστότητα, το νομικό στάδιο και την πραγματική δυνατότητα ανάκτησης του πιστωτή.
Μεγάλο ονομαστικό κούρεμα δεν αρκεί, αν το υπόλοιπο ποσό και η μηνιαία δόση δεν μπορούν να εξυπηρετηθούν.
Ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία
Οι οφειλές προς ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ και ΚΕΑΟ δεν αντιμετωπίζονται μέσω απευθείας διαπραγμάτευσης με servicer. Για αυτές εξετάζονται οι διαθέσιμες θεσμικές ρυθμίσεις και, όταν πληρούνται οι προϋποθέσεις, ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός.
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός επιτρέπει τη συνολική εξέταση επιλέξιμων οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς, Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης. Η επιλογή του πρέπει να συγκρίνεται με τις διμερείς δυνατότητες για τις τραπεζικές οφειλές.
Ρύθμιση με Intrum, doValue, Cepal και Qquant
Κάθε servicer διαχειρίζεται διαφορετικά χαρτοφυλάκια και λειτουργεί με συγκεκριμένα επίπεδα έγκρισης. Η βασική λογική είναι κοινή, αλλά η πρόταση πρέπει να προσαρμόζεται στην απαίτηση, τις εξασφαλίσεις και τον πραγματικό δικαιούχο του χαρτοφυλακίου.
Intrum
Προκαταβολή, δόση και οριστική διευθέτηση.
doValue
Ρύθμιση, συμβιβαστική εξόφληση και βιώσιμοι όροι.
Cepal
Οργάνωση φακέλου και τεκμηριωμένη οικονομική πρόταση.
Qquant
Ρύθμιση με δόσεις ή οριστικός διακανονισμός.
Ρύθμιση οφειλών και νομικές ενέργειες
Η διαπραγμάτευση μπορεί να παραμένει δυνατή ακόμη και μετά την καταγγελία, τη διαταγή πληρωμής ή την κατάσχεση. Όσο όμως προχωρά η αναγκαστική εκτέλεση, τόσο αυξάνεται η πίεση χρόνου και η ανάγκη για άμεση, σαφή και εφαρμόσιμη πρόταση.
Η ρύθμιση οφειλών πρέπει να προχωρά παράλληλα με νομικό έλεγχο όταν υπάρχουν δικαστικά έγγραφα ή προθεσμίες. Μια τηλεφωνική συζήτηση ή ανταλλαγή προτάσεων δεν αποτελεί από μόνη της αναστολή των μέτρων.
Η διαδικασία σε 7 πρακτικά βήματα
- Καταγραφή όλων των οφειλών και των πιστωτών.
- Συγκέντρωση φορολογικών, οικονομικών και περιουσιακών στοιχείων.
- Έλεγχος εξασφαλίσεων, εγγυητών και νομικού σταδίου.
- Υπολογισμός βιώσιμης δόσης ή διαθέσιμου ποσού εξόφλησης.
- Σύγκριση διμερούς διαπραγμάτευσης, Εξωδικαστικού Μηχανισμού και λοιπών λύσεων.
- Υποβολή τεκμηριωμένης πρότασης και διαπραγμάτευση των όρων.
- Έλεγχος της έγγραφης συμφωνίας πριν από οποιαδήποτε καταβολή.
Η σωστή προετοιμασία μετατρέπει μια γενική αίτηση σε σοβαρή πρόταση για ρύθμιση οφειλών.
Πραγματικά αποτελέσματα ρυθμίσεων
Η αξιοπιστία αποδεικνύεται μέσα από πραγματικές, έγγραφες συμφωνίες και όχι μέσα από γενικές υποσχέσεις. Στη σχετική σελίδα παρουσιάζονται ανώνυμα αποτελέσματα με αρχική οφειλή, τελικό ποσό και ποσοστό διαγραφής.
Συχνά λάθη που πρέπει να αποφεύγονται
- Αποδοχή της πρώτης πρότασης χωρίς σύγκριση εναλλακτικών.
- Πρόταση δόσης που δεν μπορεί να τηρηθεί μακροχρόνια.
- Απόκρυψη ή λανθασμένη παρουσίαση οικονομικών στοιχείων.
- Καταβολή προκαταβολής χωρίς πλήρεις γραπτούς όρους.
- Παράβλεψη της ευθύνης εγγυητών και συνοφειλετών.
- Αναμονή μέχρι την τελευταία στιγμή πριν από πλειστηριασμό.
- Εστίαση μόνο στο ποσοστό κουρέματος και όχι στη συνολική βιωσιμότητα.
Συχνές ερωτήσεις για τη ρύθμιση οφειλών
Οι συχνότερες ερωτήσεις για τη ρύθμιση οφειλών αφορούν το κούρεμα, την προκαταβολή, τις δόσεις, τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό και τις νομικές ενέργειες.
Μπορούν να ρυθμιστούν μαζί δάνεια και οφειλές προς το Δημόσιο;
Ναι, όταν πληρούνται οι προϋποθέσεις του Εξωδικαστικού Μηχανισμού. Η κατάλληλη διαδικασία πρέπει να συγκρίνεται με τις διαθέσιμες διμερείς λύσεις.
Μπορεί να επιτευχθεί κούρεμα;
Μπορεί να συμφωνηθεί διαγραφή, αλλά δεν υπάρχει ενιαίο ή εγγυημένο ποσοστό. Το αποτέλεσμα εξαρτάται από την περιουσία, τις εξασφαλίσεις, τη ρευστότητα και την πραγματική δυνατότητα ανάκτησης του πιστωτή.
Χρειάζεται πάντα προκαταβολή;
Στις διμερείς συμφωνίες ζητείται συχνά αρχική καταβολή. Το ύψος της εξαρτάται από την υπόθεση και επηρεάζει ουσιαστικά τους όρους της πρότασης.
Σταματά ο πλειστηριασμός όταν αρχίσει η διαπραγμάτευση;
Όχι αυτομάτως. Όταν υπάρχει πλειστηριασμός ή δικαστική προθεσμία απαιτείται άμεσος νομικός έλεγχος.
Πώς επιλέγεται η σωστή λύση;
Με καταγραφή όλων των οφειλών, έλεγχο εισοδήματος και περιουσίας, αξιολόγηση των εξασφαλίσεων και σύγκριση των διαθέσιμων διαδικασιών.
Ζητήστε αρχική αξιολόγηση της υπόθεσής σας
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών, τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Πριν επιλεγεί διαδικασία, εξετάζουμε τα πραγματικά οικονομικά δεδομένα και συγκρίνουμε τι είναι ρεαλιστικά εφικτό. Στόχος είναι μια ρύθμιση οφειλών που μπορεί να εγκριθεί, αλλά κυρίως να τηρηθεί έως το τέλος.
Δεν υπόσχομαι προκαθορισμένο αποτέλεσμα ή ποσοστό διαγραφής. Επιδιώκω την καλύτερη τεκμηριωμένη και βιώσιμη συμφωνία για τα πραγματικά δεδομένα κάθε υπόθεσης.
Επίσημες πηγές
gov.gr – Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Ρύθμιση οφειλών
Γενική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους – Εξωδικαστικός Μηχανισμός
7 Comments