Κριτήρια Ρύθμισης Οφειλών: Πώς σε Αξιολογεί ο Servicer (2025)

Τι κοιτάει πραγματικά ο servicer

Πίσω από κάθε απόφαση υπάρχουν συγκεκριμένα κριτήρια ρύθμισης οφειλών. Δεν υπάρχει «κόλπο». Υπάρχει μέθοδος και business plan. Τα βασικά:

• Ροές εισοδήματος (12μηνο): μισθοί, τζίρος, ενοίκια, συντάξεις. Θέλουν σταθερότητα και προβλεψιμότητα, όχι σκαμπανεβάσματα χωρίς εξήγηση.
• Πάγια έξοδα & λοιπές ρυθμίσεις: ΔΕΚΟ, ενοίκιο, μισθοδοσία, υφιστάμενες δόσεις. Έτσι προκύπτει το καθαρό διαθέσιμο.
• Εξασφαλίσεις & περιουσία: υποθήκες, προσημειώσεις, κατασχέσεις. Όσο ισχυρότερες, τόσο «σφιχτότεροι» οι όροι.
• Ιστορικό συνέπειας: πληρωμές, καθυστερήσεις, συνεργάσιμη συμπεριφορά.
• Ρεαλιστική πρόταση: επιμήκυνση, επιτόκιο, ρήτρες συνέπειας, μεταβατικές δόσεις (grace/step-up).

Αν «βλέπουν» ότι τηρείς τα κριτήρια ρύθμισης οφειλών με νούμερα, είναι πιο εύκολο να πάρεις θετική απόφαση.

Ο φάκελος που περνάει ελέγχους

Ο φάκελος είναι το 50% της μάχης. Καθαρές, διασταυρώσιμες αποδείξεις — αλλιώς, ό,τι δεν αποδεικνύεται, θεωρείται ανύπαρκτο. Για να περάσεις τα κριτήρια ρύθμισης οφειλών, κράτα τα παρακάτω:

• Ε1/Ε3, Ε9, ΕΝΦΙΑ, εκκαθαριστικά τελευταίων ετών.
• Βεβαιώσεις οφειλών ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ, κατάσταση κατασχέσεων/δεσμεύσεων.
• Συμβάσεις δανείων, υπόλοιπα, επιτόκια, εξασφαλίσεις.
• Τραπεζικά statements 12μήνου (όχι screenshots), μισθωτήρια, στοιχεία για λοιπές ρυθμίσεις.
• Στοιχεία συζύγου/εγγυητών όπου υφίστανται.

Στέλνεις εξώδικη πρόταση ρύθμισης (email + επίδοση) ώστε να υπάρχει ίχνος και καθαρό πλαίσιο αξιολόγησης.

Πώς «βγαίνει» βιώσιμη δόση

Το κλειδί είναι να αποδείξεις ότι η προτεινόμενη δόση πληρώνεται 24+ μήνες. Τεχνικά, για να περάσεις τα κριτήρια ρύθμισης οφειλών χτίζεις ως εξής:

1. Καθαρό διαθέσιμο = έσοδα – πάγια – λοιπές ρυθμίσεις.
2. Buffer 10–15% για διακυμάνσεις (καύσιμα, ύφεση τζίρου, έκτακτα).
3. Δόση που σέβεται το υπόλοιπο και το προφίλ εξασφαλίσεων.
4. Ρήτρες συνέπειας (step-down επιτόκιο, bonus διαγραφής τόκων με συνέπεια).

Έτσι δείχνεις πώς θα πληρώνεις, όχι απλώς ότι «θέλεις» να πληρώσεις. Αυτό ψάχνει κάθε servicer.

Διαγραφή τόκων: πότε και πόσο

Η διαγραφή δεν είναι «δώρο». Δίνεται στοχευμένα όταν η πρόταση ρύθμισης αποδίδει περισσότερο από την εκτέλεση. Παρατηρήσεις από την πράξη:

• Σε οριακές ροές, συχνά γίνεται διαγραφή τόκων/προσαυξήσεων για να «κάτσει» η δόση.
• Όσο ισχυρότερες οι εξασφαλίσεις, τόσο μικρότερο το «ψαλίδι».
• Με συνέπεια 12–24 μηνών, ενεργοποιούνται ρήτρες βελτίωσης (π.χ. μειωμένο επιτόκιο).

Για πολλούς πιστωτές, ο εξωδικαστικός μηχανισμός κρίνει κεντρικά τη βιωσιμότητα και τις διαγραφές.

Προηγμένες τακτικές διαπραγμάτευσης

Αντί για γενικότητες, μιλάς τη γλώσσα του αντισυμβαλλόμενου και ευθυγραμμίζεις κίνητρα. Τι δουλεύει στην πράξη:

• Ρήτρες συνέπειας: step-down επιτόκιο μετά από Χ συνεπείς πληρωμές, bonus διαγραφής τόκων στο 18μηνο.
• Μεταβατική δόση: 6–9 μήνες χαμηλότερη δόση (grace/step-up) για να «πάρει μπρος» το cash-flow.
• Στόχευση σε KPI του servicer: αποδίδει περισσότερο από πώληση/εκτέλεση; Τεκμηρίωσέ το με σενάρια.
• Αντιστάθμιση κινδύνου: εγγυήσεις καλής εκτέλεσης, αυτόματη αναπροσαρμογή δόσης με Euribor cap.

Δες ειδικούς οδηγούς: Intrum · doValue · Qquant · Cepal.

Εξωδικαστικός ή διμερής ρύθμιση;

Αν έχεις λίγους πιστωτές και βαριές εξασφαλίσεις, συχνά αποδίδει γρηγορότερα η στοχευμένη διαπραγμάτευση με servicer. Αν έχεις Δημόσιο+ιδιώτες και θέλεις μία γραμμή πληρωμής, ο εξωδικαστικός μηχανισμός δίνει πλαίσιο και αναστολή μέτρων όταν τηρείται.

Ό,τι κι αν επιλέξεις, τα κριτήρια ρύθμισης οφειλών μένουν ίδια: νούμερα, συνέπεια, ρήτρες.

Λάθη που καίνε την έγκριση

• Υποεκτίμηση εξόδων: χωρίς buffer, η δόση «σκάει» στον 6ο μήνα.
• Ασυμφωνίες δηλώσεων–ροών: άλλο τα χαρτιά, άλλο τα statements.
• Ελλιπή δικαιολογητικά: «θα τα στείλω μετά» = pause/απόρριψη.
• Πρόταση χωρίς ρήτρες: ο servicer θέλει αντικίνητρα αθέτησης.

Σε πίεση; Δες άμεσα αναστολή πλειστηριασμού και μετά επανέρχεσαι με φάκελο που αξίζει να εγκριθεί.

Μικρά παραδείγματα από πράξη

Διάβασε ακόμη: ρύθμιση στεγαστικού · κούρεμα δανείου · ρύθμιση προς Δημόσιο.

Συχνές ερωτήσεις

Πόσο επηρεάζουν οι εξασφαλίσεις;

Πολύ. Όσο ισχυρότερες, τόσο λιγότερη ευελιξία. Γι’ αυτό τεκμηριώνεις ότι η πρόταση αποδίδει περισσότερο από την εκτέλεση.

Χρειάζεται προκαταβολή;

Ναι, μια λογική προκαταβολή βελτιώνει την έγκριση και σταθεροποιεί τη σχέση. Συνδυάζεται με ρήτρες συνέπειας και, όπου στηρίζεται, στοχευμένη διαγραφή τόκων.

Πότε πάω σε εξωδικαστικό;

Με πολλούς πιστωτές/Δημόσιο και ανάγκη ενιαίας δόσης. Αλλιώς, στοχευμένη διαπραγμάτευση με servicer συνήθως αποδίδει γρηγορότερα.

Πού βρίσκω επίσημες πληροφορίες;

Στο gov.gr για τον εξωδικαστικό, στην Τράπεζα της Ελλάδος για στοιχεία servicers και στο e-Auction για πλειστηριασμούς.

Αίτηση Διαπραγμάτευσης

Θέλεις να περάσεις τα κριτήρια ρύθμισης οφειλών με λύση που «βγαίνει»; Στείλε φάκελο για δωρεάν αξιολόγηση.

▶ Υποβολή φακέλου & προτεινόμενο πλάνο

Προσεγγίζουμε με αριθμούς, όχι ευχές. Αν δεν «βγαίνει», θα σου προτείνουμε εναλλακτική.