Διαπραγμάτευση με Servicer: Κεντρικός Οδηγός (2025)
Τελευταία ενημέρωση:
TL;DR: Η διαπραγμάτευση με servicer (εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων) πετυχαίνει όταν παρουσιάζεις ρεαλιστική δόση, πλήρη τεκμηρίωση και win–win κίνητρα (μείωση επιτοκίου, διαγραφή τόκων, ρήτρες συνέπειας). Παρακάτω συγκεντρώνω τους οδηγούς για Intrum, doValue, Cepal, Qquant, τη σωστή μεθοδολογία και τα συχνά λάθη που καίνε λύσεις.
Τι σημαίνει πρακτικά «διαπραγμάτευση με servicer»
Ο servicer δεν είναι «ο κακός της υπόθεσης», είναι ο διαχειριστής μιας απαίτησης που αξιολογεί: (α) πόσο πιθανό είναι να πληρώνεις σταθερά, (β) πόσο γρήγορα και με τι κόστος θα εισπράξει αν πάει σε εκτέλεση, (γ) ποια λύση έχει καλύτερη καθαρή απόδοση. Επομένως η διαπραγμάτευση με servicer δεν είναι παζάρι· είναι πρόταση οικονομικά ανώτερη από την εναλλακτική της εκτέλεσης.
Με απλά λόγια: παρουσιάζουμε δόση που βγαίνει, τεκμηριώνουμε γιατί χρειάζεται μείωση επιβαρύνσεων (π.χ. διαγραφή τόκων που συσσωρεύτηκαν) και προσθέτουμε κίνητρα συνέπειας για να πέσει το ρίσκο και για τις δύο πλευρές.
Πλαίσιο επιτυχίας: πώς κλείνει βιώσιμη ρύθμιση
- Φάκελος χωρίς κενά: Ε1/Ε9/εκκαθαριστικά, έσοδα–έξοδα, κινήσεις λογαριασμών, περιουσία. Όσο πιο «καθαρές» οι αποδείξεις, τόσο πιο γρήγορα ανεβαίνει η πιθανότητα.
- Ρεαλιστική δόση με buffer: Δόση που δεν καταρρέει με την πρώτη αναποδιά. Εξηγούμε γιατί χωρίς ελάφρυνση (π.χ. διαγραφή τόκων ή μείωση επιτοκίου) η δόση θα μείνει επισφαλής.
- Range, όχι τελεσίγραφα: Δίνουμε εύρος σε δόση/διάρκεια/επιτόκιο ώστε να βρεθεί κοινή λύση.
- Ρήτρες συνέπειας (win–win): Μικρότερο επιτόκιο ή πρόσθετη ελάφρυνση μετά από 12 μήνες συνέπειας.
- Σωστή γλώσσα: Mirroring & labeling για ηρεμία, καθαρές απαντήσεις, χωρίς «κόντρα για την κόντρα».
Αν συντρέχει πλειστηριασμός, δουλεύουμε διπλή ροή: ρύθμιση + νομικά όπου στέκουν. Για επίσημες αναρτήσεις δες e-Auction και ΑΑΔΕ.
Οδηγοί ανά εταιρεία (Intrum, doValue, Cepal, Qquant)
Διαπραγμάτευση με Intrum
Επιμήκυνση για πτώση δόσης, μείωση επιτοκίου και διαγραφή τόκων όπου τεκμηριώνεται. Σαφείς όροι εκτέλεσης και ρήτρες συνέπειας.
Διαπραγμάτευση με doValue
Καθαρός φάκελος, εύρος (range) σε δόση/διάρκεια/επιτόκιο, μικρή προκαταβολή για «γύρισμα κλίματος».
Διαπραγμάτευση με Cepal
Τεκμηρίωση ικανότητας πληρωμής, ρεαλιστική δόση και στόχος αποφυγής νέων καθυστερήσεων. Συνδυάζεται με εξωδικαστικό όπου χρειάζεται.
Διαπραγμάτευση με Qquant
Έμφαση σε σταθερές ροές, ρήτρες συνέπειας και —αν συντρέχουν— λύσεις μαζί με οφειλές προς Δημόσιο.
Συχνά λάθη που ρίχνουν την αποδοχή
- Υπόσχεση χωρίς λογαριασμό: Προτείνεται δόση που δεν «βγαίνει» την τρίτη εβδομάδα.
- Ελλιπής φάκελος: Κενά σε έσοδα/έξοδα, ασαφείς κινήσεις λογαριασμών, εκκρεμότητες σε έγγραφα.
- Μηδενική προκαταβολή σε αδιέξοδο: Συχνά μια μικρή προκαταβολή γυρίζει το κλίμα.
- Επικοινωνία σε υψηλούς τόνους: Αυξάνει τον αντιληπτό κίνδυνο. Θέλουμε ηρεμία και σαφήνεια.
- Άγνοια ημερομηνιών: Έλεγξε e-Auction και ΑΑΔΕ για επίσημες αναρτήσεις.
Mini παραδείγματα (πριν/μετά)
- Στεγαστικό 110.000€ (καθυστέρηση 7 μ.) → Μετά: επιμήκυνση + μείωση επιτοκίου, νέα δόση 490€ (–33%), διαγραφή τόκων κεφαλαιοποιημένων.
- Καταγγελμένο 58.000€ → Μετά: ρήτρα συνέπειας + σταθερό επιτόκιο 24 μήνες, ελάφρυνση προσαυξήσεων.
- Επαγγελματικό 140.000€ με υποθήκη → Μετά: μικρή προκαταβολή, δόση που «βγαίνει», δυνητική ελάφρυνση μετά 12 μήνες συνέπειας.
Τα στοιχεία είναι ανωνυμοποιημένα και ενδεικτικά. Κάθε υπόθεση αξιολογείται ξεχωριστά.
Πότε προτιμώ εξωδικαστικό μηχανισμό
Με πολλούς πιστωτές (τράπεζες/servicers + Δημόσιο) ο εξωδικαστικός μηχανισμός (gov.gr) συντονίζει σε μία διαδικασία και μπορεί να φέρει μεγάλη διάρκεια + ελάφρυνση σε Δημόσιο. Αν έχεις 1–2 απαιτήσεις, η κατ’ ιδίαν διαπραγμάτευση με servicer συνήθως είναι ταχύτερη.
Για το ευρωπαϊκό πλαίσιο λειτουργίας των εταιρειών διαχείρισης δες την Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 (EUR-Lex). Για στατιστικά αγοράς: Τράπεζα της Ελλάδος – CSFs.
Θέλεις πρόταση που «κλειδώνει»;
Κάνε δωρεάν αξιολόγηση φακέλου. Θα λάβεις συγκεκριμένη πρόταση με δόση που «βγαίνει», τυχόν διαγραφή τόκων και όρους που συμφέρουν και την άλλη πλευρά — για να συναινέσει. Η διαπραγμάτευση με servicer δεν είναι εύκολη υπόθεση, μην ξεχνάς πως σε κανένα δεν αρέσει να τον κουρεύουν!
Χρήσιμοι σύνδεσμοι (επίσημες πηγές)
Συχνές ερωτήσεις
Χρειάζεται πάντα εξωδικαστικός;
Όχι. Με μία–δύο απαιτήσεις, η κατ’ ιδίαν διαπραγμάτευση με servicer κλείνει συνήθως πιο γρήγορα. Ο εξωδικαστικός βοηθά σε πολύπλοκα προφίλ με πολλούς πιστωτές/Δημόσιο.
Μπορώ να πετύχω διαγραφή τόκων/μείωση υπολοίπου;
Εφόσον αποδεικνύεται ότι χωρίς ελάφρυνση η δόση μένει μη βιώσιμη, εξετάζεται διαγραφή τόκων και, σε ειδικές περιπτώσεις, περικοπή κεφαλαίου με ρήτρες συνέπειας.
Αν έχω ημερομηνία πλειστηριασμού, προλαβαίνω;
Ναι, αρκεί να κινηθείς άμεσα: ραντεβού για ιαπραγμάτευση με servicer, ρεαλιστική προκαταβολή, πλήρης φάκελος και —όπου στέκει— νομικές ενέργειες. Δες αναστολή πλειστηριασμού.
10 Comments