Ρύθμιση Οφειλών μετά από Διαταγή Πληρωμής: Άμεσες Ενέργειες και Επιλογές
Η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής παραμένει δυνατή, αλλά απαιτεί άμεση και παράλληλη κινητοποίηση. Η διαταγή πληρωμής δείχνει ότι η απαίτηση έχει περάσει σε προχωρημένο δικαστικό στάδιο και ότι ο πιστωτής μπορεί να συνεχίσει προς αναγκαστική εκτέλεση.
Η οικονομική διαπραγμάτευση με τράπεζα, fund ή servicer μπορεί να οδηγήσει σε δόσεις, προκαταβολή, διαγραφή τόκων, κούρεμα ή οριστικό διακανονισμό. Δεν αναστέλλει όμως από μόνη της τις δικαστικές προθεσμίες, τις κατασχέσεις ή άλλες ενέργειες του πιστωτή.
Για αυτό η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής πρέπει να προχωρά σε συντονισμό με δικηγόρο, ο οποίος ελέγχει την επίδοση, τη νομιμότητα της απαίτησης, τις προθεσμίες και τα διαθέσιμα ένδικα βοηθήματα.
Τι σημαίνει η έκδοση διαταγής πληρωμής
Η διαταγή πληρωμής είναι εκτελεστός τίτλος που εκδίδεται δικαστικά με βάση έγγραφα τα οποία προσκομίζει ο πιστωτής. Μετά την επίδοσή της, ο οφειλέτης πρέπει να ενεργήσει αμέσως, επειδή οι νόμιμες προθεσμίες είναι σύντομες και εξαρτώνται από τον τρόπο επίδοσης και τα πραγματικά δεδομένα της υπόθεσης.
Η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής δεν καταργεί αυτομάτως τον εκτελεστό τίτλο. Ακόμη και αν υπάρχει ενεργή επικοινωνία με τον servicer, ο πιστωτής μπορεί να συνεχίσει τις νόμιμες ενέργειες μέχρι να υπάρξει σαφής γραπτή συμφωνία, δικαστική απόφαση ή άλλη νόμιμη βάση αναστολής.
Οι πρώτες ενέργειες μετά την επίδοση
Για να εξεταστεί σωστά η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής, πρέπει να συγκεντρωθούν άμεσα:
- Η διαταγή πληρωμής και όλα τα συνημμένα έγγραφα.
- Η έκθεση επίδοσης με την ακριβή ημερομηνία.
- Η δανειακή σύμβαση και οι πρόσθετες πράξεις.
- Η καταγγελία της σύμβασης, αν έχει προηγηθεί.
- Αναλυτική εικόνα οφειλής με κεφάλαιο, τόκους και έξοδα.
- Προηγούμενες ρυθμίσεις και αποδείξεις πληρωμών.
- Οικονομικά και περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη και τυχόν εγγυητών.
Η καθυστέρηση μειώνει τις διαθέσιμες επιλογές και ενισχύει την πίεση της αναγκαστικής εκτέλεσης.
Τι ελέγχει ο δικηγόρος
Ο δικηγόρος εξετάζει αν υπάρχουν λόγοι προσβολής της διαταγής πληρωμής, αν η επίδοση έγινε νόμιμα, αν η απαίτηση είναι ορισμένη και αποδεικνύεται από τα απαιτούμενα έγγραφα, καθώς και ποιες προθεσμίες ισχύουν.
Ο νομικός έλεγχος μπορεί να περιλαμβάνει:
- Έλεγχο της νομιμοποίησης του πιστωτή ή του servicer.
- Έλεγχο της σύμβασης και της καταγγελίας.
- Έλεγχο του υπολογισμού κεφαλαίου, τόκων και εξόδων.
- Εξέταση ανακοπής και αίτησης αναστολής, όπου συντρέχουν οι προϋποθέσεις.
- Έλεγχο μεταγενέστερων πράξεων αναγκαστικής εκτέλεσης.
Η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής δεν υποκαθιστά αυτές τις ενέργειες.
Τι κάνει ο επαγγελματίας διαπραγματευτής
Ο διαπραγματευτής οργανώνει την οικονομική πλευρά της υπόθεσης και επιδιώκει συμφωνία με την τράπεζα, το fund ή τον servicer.
Στη ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής, η διαπραγμάτευση περιλαμβάνει:
- Άμεση επικοινωνία με τον αρμόδιο χειριστή.
- Συγκέντρωση πλήρους οικονομικού φακέλου.
- Υπολογισμό βιώσιμης δόσης.
- Διαμόρφωση πρότασης προκαταβολής.
- Αίτημα διαγραφής τόκων ή κεφαλαίου.
- Αίτημα έγγραφης αναστολής ενεργειών, όταν αυτό αποτελεί όρο της συμφωνίας.
Ο δικηγόρος και ο διαπραγματευτής έχουν διαφορετικούς αλλά συμπληρωματικούς ρόλους.
Διαπραγμάτευση με servicer μετά τη διαταγή πληρωμής
Η διμερής ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής είναι εφικτή, αλλά ο φάκελος πρέπει να είναι συγκεκριμένος και άμεσα εφαρμόσιμος.
Μια ισχυρή πρόταση περιλαμβάνει:
- Συγκεκριμένο ποσό προκαταβολής.
- Σαφή ημερομηνία καταβολής.
- Ρεαλιστική μηνιαία δόση.
- Πλήρη στοιχεία εισοδήματος και περιουσίας.
- Ενημέρωση για εγγυητές και συνοφειλέτες.
- Αιτιολόγηση της αδυναμίας πληρωμής.
Ο ρόλος της προκαταβολής
Η προκαταβολή μπορεί να ενισχύσει σημαντικά τη ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής, επειδή προσφέρει άμεση είσπραξη και μειώνει τον κίνδυνο της συμφωνίας για τον πιστωτή.
Δεν υπάρχει ενιαίο ποσοστό που να εφαρμόζεται σε όλες τις διμερείς συμφωνίες. Το ποσό εξαρτάται από το ύψος της οφειλής, την περιουσία, τις εξασφαλίσεις και το στάδιο εκτέλεσης.
Πριν από οποιαδήποτε πληρωμή πρέπει να υπάρχει γραπτή πρόταση που να αναφέρει:
- Το συνολικό ποσό της συμφωνίας.
- Την προκαταβολή και την προθεσμία.
- Τις δόσεις και τη διάρκεια.
- Το ποσό που διαγράφεται.
- Αν και ποιες νομικές ενέργειες αναστέλλονται.
Ποιες επιλογές ρύθμισης υπάρχουν
Η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής μπορεί να περιλαμβάνει:
- Μακροχρόνια ρύθμιση με χαμηλότερη δόση.
- Προκαταβολή και σταθερές μηνιαίες δόσεις.
- Διαγραφή τόκων υπερημερίας και εξόδων.
- Μερική διαγραφή κεφαλαίου.
- Εφάπαξ οριστικό διακανονισμό.
- Προσωρινή περίοδο μειωμένων καταβολών.
Η επιλογή πρέπει να βασίζεται στο συνολικό κόστος, στη βιωσιμότητα και στο κατά πόσο η συμφωνία αντιμετωπίζει ρητά τον εκτελεστό τίτλο και τις επόμενες ενέργειες.
Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών
Ο Κώδικας Δεοντολογίας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αναζήτηση λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης, εφόσον η υπόθεση εμπίπτει στο πεδίο εφαρμογής του.
Ωστόσο, η αίτηση στον Κώδικα δεν πρέπει να θεωρείται αυτόματη αναστολή της διαταγής πληρωμής ή των μέτρων εκτέλεσης.
Η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής μέσω του Κώδικα χρειάζεται να συνδυάζεται με νομικό έλεγχο και έγκαιρη ανταπόκριση στα αιτήματα του φορέα.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός μπορεί να ρυθμίσει συνολικά οφειλές προς τράπεζες, servicers, Δημόσιο και ασφαλιστικούς φορείς. Η ενεργή ρύθμιση που τηρείται αναστέλλει τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης για τις ρυθμισμένες απαιτήσεις.
Η απλή εκκίνηση ή υποβολή αίτησης δεν πρέπει να θεωρείται από μόνη της επαρκής προστασία. Η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής μέσω Εξωδικαστικού πρέπει να αξιολογείται σε σχέση με τον χρόνο, το στάδιο εκτέλεσης και τις διαθέσιμες νομικές ενέργειες.
Κατάσχεση λογαριασμών, ακινήτων και πλειστηριασμός
Μετά τη διαταγή πληρωμής μπορεί να ακολουθήσουν πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης. Η χρονική ακολουθία και οι νόμιμες προϋποθέσεις πρέπει να ελεγχθούν από δικηγόρο.
Η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής είναι ισχυρότερη όταν ξεκινά πριν από την κατάσχεση ή τον ορισμό πλειστηριασμού.
Αν έχει ήδη οριστεί πλειστηριασμός, η πρόταση πρέπει να είναι άμεση, συγκεκριμένη και να συνοδεύεται από αίτημα σαφούς έγγραφης αναστολής ή ματαίωσης.
Εγγυητές και συνοφειλέτες
Η διαταγή πληρωμής μπορεί να αφορά τον πρωτοφειλέτη, τον συνοφειλέτη, τον εγγυητή ή περισσότερα πρόσωπα. Η ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής πρέπει να αναφέρει ποιοι καλύπτονται και ποιοι παραμένουν υπόχρεοι.
Η συμφωνία πρέπει να ξεκαθαρίζει:
- Αν απαλλάσσεται εγγυητής ή συνοφειλέτης.
- Πότε επέρχεται η απαλλαγή.
- Αν η απαίτηση παραμένει ενεργή κατά άλλου προσώπου.
- Τι συμβαίνει αν χαθεί η ρύθμιση.
Τι πρέπει να αναφέρει η γραπτή συμφωνία
Πριν γίνει αποδεκτή μια ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής, η συμφωνία πρέπει να αναφέρει:
- Τη διαταγή πληρωμής και τη συγκεκριμένη απαίτηση.
- Το συνολικό ρυθμιζόμενο ποσό.
- Την προκαταβολή, τη δόση και τη διάρκεια.
- Το επιτόκιο.
- Το ποσό που διαγράφεται.
- Τη θέση εγγυητών και συνοφειλετών.
- Αν αναστέλλονται κατασχέσεις ή άλλες ενέργειες.
- Τι συμβαίνει με τον εκτελεστό τίτλο μετά την ολοκλήρωση.
- Τις συνέπειες καθυστέρησης ή αθέτησης.
Συχνά λάθη
- Αναμονή απάντησης από τον servicer χωρίς νομικό έλεγχο.
- Παράβλεψη της ημερομηνίας επίδοσης.
- Καταβολή χρημάτων χωρίς γραπτή συμφωνία.
- Υποβολή αόριστης πρότασης χωρίς ποσό και ημερομηνία.
- Υπόθεση ότι η αίτηση στον Εξωδικαστικό σταματά αυτόματα την εκτέλεση.
- Παράβλεψη εγγυητών και συνοφειλετών.
- Μη έλεγχος του τι συμβαίνει με τη διαταγή πληρωμής μετά τη ρύθμιση.
Συχνές ερωτήσεις για τη ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής
Μπορεί να γίνει ρύθμιση μετά την επίδοση;
Ναι. Μπορεί να επιδιωχθεί διμερής ρύθμιση, Κώδικας Δεοντολογίας ή Εξωδικαστικός, ανάλογα με την υπόθεση.
Η διαπραγμάτευση σταματά τις προθεσμίες;
Όχι. Οι νόμιμες προθεσμίες συνεχίζουν και απαιτείται άμεσος έλεγχος από δικηγόρο.
Μπορεί να ζητηθεί προκαταβολή;
Ναι. Το ποσό εξαρτάται από την οφειλή, την περιουσία, τις εξασφαλίσεις και την πρόταση του πιστωτή.
Μπορεί να γίνει κούρεμα;
Μπορεί να συμφωνηθεί διαγραφή τόκων, εξόδων ή κεφαλαίου, χωρίς εγγυημένο ποσοστό.
Τι γίνεται αν έχει ήδη επιβληθεί κατάσχεση;
Χρειάζεται άμεσος νομικός έλεγχος και παράλληλη οικονομική πρόταση προς τον πιστωτή.
Η ρύθμιση ακυρώνει τη διαταγή πληρωμής;
Όχι απαραίτητα. Η συμφωνία πρέπει να εξηγεί τι συμβαίνει με τον εκτελεστό τίτλο κατά τη διάρκεια και μετά την ολοκλήρωση της ρύθμισης.
Αίτημα άμεσης αξιολόγησης
Ενεργήστε πριν προχωρήσει η αναγκαστική εκτέλεση
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Στη ρύθμιση οφειλών μετά από διαταγή πληρωμής, οργανώνουμε άμεσα τον οικονομικό φάκελο, διαμορφώνουμε συγκεκριμένη πρόταση και συντονιζόμαστε με τον δικηγόρο που ελέγχει τις προθεσμίες και τις νομικές ενέργειες.
Δεν υπόσχομαι αναστολή, κούρεμα ή προκαθορισμένο αποτέλεσμα. Επιδιώκω την ταχύτερη και ισχυρότερη τεκμηριωμένη συμφωνία που επιτρέπουν τα πραγματικά δεδομένα.
Επίσημες πηγές
Τράπεζα της Ελλάδος – Μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα και Κώδικας Δεοντολογίας
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Υπουργείο Δικαιοσύνης – Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Ανακοπών
