Ρύθμιση Οφειλών μετά από Κατάσχεση: Άμεσες Επιλογές και Επόμενα Βήματα
Η ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση παραμένει δυνατή, αλλά η υπόθεση έχει ήδη εισέλθει σε προχωρημένο στάδιο αναγκαστικής εκτέλεσης. Η κατάσχεση μπορεί να αφορά τραπεζικό λογαριασμό, απαίτηση στα χέρια τρίτου, εισόδημα, κινητή περιουσία ή ακίνητο.
Η οικονομική διαπραγμάτευση με τράπεζα, fund ή servicer μπορεί να οδηγήσει σε προκαταβολή, δόσεις, διαγραφή τόκων, κούρεμα ή οριστικό διακανονισμό. Δεν αίρει όμως αυτόματα την κατάσχεση και δεν σταματά από μόνη της τις νόμιμες προθεσμίες ή τον πλειστηριασμό.
Για αυτό η ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση πρέπει να προχωρά παράλληλα με νομικό έλεγχο των εγγράφων, της επίδοσης, του είδους της κατάσχεσης και των διαθέσιμων ενεργειών.
Τι σημαίνει κατάσχεση
Η κατάσχεση είναι πράξη αναγκαστικής εκτέλεσης με την οποία δεσμεύεται περιουσιακό στοιχείο ή απαίτηση του οφειλέτη, ώστε να ικανοποιηθεί ο πιστωτής. Η ακριβής συνέπεια εξαρτάται από το είδος της κατάσχεσης και τα έγγραφα που έχουν επιδοθεί.
Η ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση δεν σημαίνει ότι η ήδη επιβληθείσα δέσμευση εξαφανίζεται αυτόματα. Χρειάζεται να συμφωνηθεί και να αποτυπωθεί γραπτώς τι θα συμβεί με την κατάσχεση, τα δεσμευμένα ποσά και τις επόμενες ενέργειες.
Βασικά είδη κατάσχεσης
| Είδος | Τι αφορά | Τι πρέπει να ελεγχθεί |
|---|---|---|
| Κατάσχεση εις χείρας τρίτου | Τραπεζικοί λογαριασμοί, απαιτήσεις, μισθώματα ή άλλα ποσά | Ημερομηνίες, δηλώσεις τρίτου, δεσμευμένα ποσά και εξαιρέσεις |
| Κατάσχεση ακινήτου | Ακίνητο που οδηγείται σε διαδικασία πλειστηριασμού | Κατασχετήρια έκθεση, αξία, βάρη και ημερομηνία πλειστηριασμού |
| Κατάσχεση κινητών | Κινητά περιουσιακά στοιχεία | Περιγραφή, αποτίμηση και επόμενες πράξεις εκτέλεσης |
Η στρατηγική για ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση αλλάζει ανάλογα με το τι έχει δεσμευτεί και πόσο έχει προχωρήσει η διαδικασία.
Οι πρώτες ενέργειες
Για να οργανωθεί σωστά η ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση, πρέπει να συγκεντρωθούν άμεσα:
- Το κατασχετήριο και η έκθεση επίδοσης.
- Η διαταγή πληρωμής ή ο άλλος εκτελεστός τίτλος.
- Η επιταγή προς πληρωμή.
- Η δανειακή σύμβαση και οι μεταγενέστερες ρυθμίσεις.
- Αναλυτική βεβαίωση οφειλής.
- Στοιχεία του δεσμευμένου λογαριασμού ή ακινήτου.
- Εισόδημα, περιουσία και διαθέσιμη προκαταβολή.
Οι προθεσμίες και τα διαθέσιμα ένδικα βοηθήματα εξαρτώνται από τα συγκεκριμένα έγγραφα. Για αυτό χρειάζεται άμεση νομική αξιολόγηση και όχι αναμονή μέχρι να ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση.
Τι ελέγχει ο δικηγόρος
Ο δικηγόρος εξετάζει τη νομιμότητα της αναγκαστικής εκτέλεσης, τις επιδόσεις, τις προθεσμίες, την απαίτηση και τα διαθέσιμα ένδικα βοηθήματα.
Ο έλεγχος μπορεί να περιλαμβάνει:
- Τη νομιμοποίηση του επισπεύδοντος πιστωτή.
- Τη διαταγή πληρωμής και την επιταγή προς πληρωμή.
- Το κύρος και το περιεχόμενο του κατασχετηρίου.
- Τον υπολογισμό κεφαλαίου, τόκων και εξόδων.
- Τις δυνατότητες ανακοπής ή αναστολής, όπου συντρέχουν οι προϋποθέσεις.
- Την προστασία ποσών ή περιουσιακών στοιχείων που εξαιρούνται από την κατάσχεση, όταν εφαρμόζεται.
Η ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση δεν αντικαθιστά αυτόν τον έλεγχο.
Τι κάνει ο επαγγελματίας διαπραγματευτής
Ο επαγγελματίας διαπραγματευτής οργανώνει την οικονομική πρόταση και την επικοινωνία με την τράπεζα, το fund ή τον servicer.
Στη ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση, η οικονομική εργασία περιλαμβάνει:
- Εντοπισμό του αρμόδιου χειριστή.
- Πλήρη αποτύπωση εισοδήματος, περιουσίας και εξασφαλίσεων.
- Υπολογισμό βιώσιμης δόσης.
- Πρόταση συγκεκριμένης προκαταβολής.
- Αίτημα διαγραφής τόκων, εξόδων ή κεφαλαίου.
- Αίτημα σαφούς γραπτής ρύθμισης της τύχης της κατάσχεσης.
Ο δικηγόρος ελέγχει τις νομικές ενέργειες. Ο διαπραγματευτής επιδιώκει την οικονομική συμφωνία. Οι δύο ρόλοι λειτουργούν παράλληλα.
Διαπραγμάτευση με servicer
Η διμερής ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση μπορεί να γίνει με μακροχρόνια ρύθμιση, προκαταβολή και δόσεις ή οριστικό διακανονισμό.
Μια σοβαρή πρόταση πρέπει να περιλαμβάνει:
- Ποσό που μπορεί να καταβληθεί άμεσα.
- Συγκεκριμένη ημερομηνία πληρωμής.
- Ρεαλιστική μηνιαία δόση.
- Πλήρη οικονομικά στοιχεία.
- Αξία ακινήτων και άλλων εξασφαλίσεων.
- Στοιχεία εγγυητών και συνοφειλετών.
Προκαταβολή και καλύτεροι όροι
Η προκαταβολή μπορεί να ενισχύσει τη ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση, επειδή προσφέρει άμεση είσπραξη στον πιστωτή και αποδεικνύει δυνατότητα τήρησης της συμφωνίας.
Δεν υπάρχει ενιαίο ποσοστό για όλες τις διμερείς ρυθμίσεις. Πριν από οποιαδήποτε πληρωμή, πρέπει να υπάρχει γραπτή πρόταση που να αναφέρει:
- Το συνολικό συμφωνημένο ποσό.
- Την προκαταβολή και την ημερομηνία καταβολής.
- Τη δόση, τη διάρκεια και το επιτόκιο.
- Το ποσό που διαγράφεται.
- Τι θα συμβεί με την κατάσχεση.
- Τι θα συμβεί σε περίπτωση αθέτησης.
Άρση, περιορισμός ή αναστολή της κατάσχεσης
Η ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση πρέπει να διαχωρίζει καθαρά τρεις διαφορετικές έννοιες:
- Άρση: παύση της δέσμευσης, όταν ολοκληρωθούν οι απαιτούμενες ενέργειες.
- Περιορισμός: μεταβολή της έκτασης της κατάσχεσης, όπου συμφωνείται ή επιτρέπεται.
- Αναστολή επόμενων ενεργειών: προσωρινή μη συνέχιση της εκτέλεσης υπό συγκεκριμένους όρους.
Η τελική συμφωνία πρέπει να αναφέρει ποια από τις παραπάνω συνέπειες συμφωνείται, πότε ενεργοποιείται και ποιος αναλαμβάνει τις απαιτούμενες ενέργειες.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός μπορεί να ρυθμίσει συνολικά οφειλές προς τράπεζες, servicers, Δημόσιο και ασφαλιστικούς φορείς. Όταν υπάρχει ενεργή ρύθμιση και αυτή τηρείται, προβλέπεται αναστολή μέτρων ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης για τις ρυθμισμένες απαιτήσεις.
Η απλή έναρξη ή υποβολή της αίτησης δεν πρέπει να θεωρείται από μόνη της ολοκληρωμένη ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση ούτε αυτόματη άρση μιας ήδη επιβληθείσας δέσμευσης.
Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών
Ο Κώδικας Δεοντολογίας αποτελεί θεσμοθετημένο πλαίσιο για την αναζήτηση λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς, όταν πληρούνται οι προϋποθέσεις εφαρμογής του.
Η αίτηση στον Κώδικα δεν αίρει από μόνη της την κατάσχεση και δεν αντικαθιστά τις νόμιμες ενέργειες. Μπορεί όμως να αποτελέσει εργαλείο για οργανωμένη ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση.
Κατάσχεση ακινήτου και πλειστηριασμός
Η κατάσχεση ακινήτου μπορεί να ακολουθηθεί από προγραμματισμό πλειστηριασμού. Η ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση πρέπει να ξεκινήσει πριν εξαντληθεί ο διαθέσιμος χρόνος.
Η πρόταση προς τον πιστωτή πρέπει να συνοδεύεται από αίτημα έγγραφης επιβεβαίωσης για το αν:
- Αναστέλλεται ο συγκεκριμένος πλειστηριασμός.
- Ματαιώνεται η συγκεκριμένη ημερομηνία.
- Παραμένει η κατάσχεση ως εξασφάλιση.
- Μπορεί να οριστεί νέα ημερομηνία αν χαθεί η ρύθμιση.
Εγγυητές και συνοφειλέτες
Η κατάσχεση μπορεί να αφορά περιουσία του πρωτοφειλέτη, του συνοφειλέτη ή του εγγυητή, ανάλογα με τη σύμβαση και τον εκτελεστό τίτλο.
Η ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση πρέπει να διευκρινίζει:
- Ποια πρόσωπα καλύπτονται.
- Ποιες κατασχέσεις επηρεάζονται.
- Αν κάποιος εγγυητής απαλλάσσεται.
- Πότε επέρχεται η απαλλαγή.
- Τι συμβαίνει αν η συμφωνία χαθεί.
Τι πρέπει να αναφέρει η γραπτή συμφωνία
Πριν γίνει αποδεκτή μια ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση, η συμφωνία πρέπει να αναφέρει:
- Τη συγκεκριμένη οφειλή και τον εκτελεστό τίτλο.
- Το κατασχετήριο και το περιουσιακό στοιχείο που αφορά.
- Το συνολικό συμφωνημένο ποσό.
- Την προκαταβολή, τη δόση και τη διάρκεια.
- Το ποσό που διαγράφεται.
- Αν προβλέπεται άρση, περιορισμός ή διατήρηση της κατάσχεσης.
- Τι γίνεται με δεσμευμένα ή ήδη αποδοθέντα ποσά.
- Αν αναστέλλονται επόμενες πράξεις εκτέλεσης.
- Τι συμβαίνει μετά την πλήρη εξόφληση.
- Τις συνέπειες αθέτησης.
Συχνά λάθη
- Αναμονή μέχρι τον ορισμό πλειστηριασμού.
- Παράβλεψη της ημερομηνίας επίδοσης του κατασχετηρίου.
- Καταβολή προκαταβολής χωρίς σαφή γραπτή συμφωνία.
- Υπόθεση ότι η ρύθμιση αίρει αυτόματα την κατάσχεση.
- Μη έλεγχος της τύχης των ήδη δεσμευμένων ποσών.
- Παράβλεψη εγγυητών και συνοφειλετών.
- Αποκλειστική εξάρτηση από εκκρεμή αίτηση Εξωδικαστικού.
- Μη συνεργασία δικηγόρου και διαπραγματευτή.
Συχνές ερωτήσεις για τη ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση
Μπορεί να γίνει ρύθμιση μετά την κατάσχεση;
Ναι. Μπορεί να επιδιωχθεί διμερής ρύθμιση, Κώδικας Δεοντολογίας ή Εξωδικαστικός, ανάλογα με την υπόθεση.
Η ρύθμιση αποδεσμεύει αυτόματα τον λογαριασμό;
Όχι. Πρέπει να ελεγχθούν το κατασχετήριο, η συμφωνία και οι ενέργειες που απαιτούνται για άρση ή περιορισμό.
Μπορεί να ζητηθεί προκαταβολή;
Ναι. Το ύψος της εξαρτάται από την οφειλή, την περιουσία, τις εξασφαλίσεις και το στάδιο εκτέλεσης.
Η αίτηση στον Εξωδικαστικό σταματά την κατάσχεση;
Η ενεργή ρύθμιση που τηρείται παρέχει αναστολή για τις ρυθμισμένες απαιτήσεις. Η απλή έναρξη της αίτησης δεν πρέπει να θεωρείται αυτόματα ισοδύναμη.
Μπορεί να γίνει κούρεμα;
Μπορεί να συμφωνηθεί διαγραφή τόκων, εξόδων ή κεφαλαίου, χωρίς εγγυημένο ποσοστό.
Τι γίνεται αν έχει οριστεί πλειστηριασμός;
Χρειάζεται άμεσος νομικός έλεγχος και συγκεκριμένη οικονομική πρόταση με σαφές αίτημα έγγραφης αναστολής ή ματαίωσης.
Αίτημα άμεσης αξιολόγησης
Μην αφήσετε την αναγκαστική εκτέλεση να προχωρήσει χωρίς σχέδιο
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με αντικείμενο τις ρυθμίσεις οφειλών και τις διαπραγματεύσεις με τράπεζες, funds και servicers.
Στη ρύθμιση οφειλών μετά από κατάσχεση, οργανώνουμε τον οικονομικό φάκελο, διαμορφώνουμε συγκεκριμένη πρόταση και συντονιζόμαστε με τον δικηγόρο που ελέγχει τις προθεσμίες και τις νομικές ενέργειες.
Δεν υπόσχομαι άρση κατάσχεσης, κούρεμα ή προκαθορισμένο αποτέλεσμα. Επιδιώκω την ταχύτερη και ισχυρότερη τεκμηριωμένη συμφωνία που επιτρέπουν τα πραγματικά δεδομένα.
Επίσημες πηγές
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – Εξωδικαστικός Μηχανισμός
gov.gr – Κώδικας Δεοντολογίας
Τράπεζα της Ελλάδος – Μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα και ρυθμίσεις
