Εξωδικαστική Ρύθμιση Οφειλών με Τράπεζες, Funds και Servicers
Η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών είναι η διαδικασία απευθείας διαπραγμάτευσης με την τράπεζα, το fund ή την εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων που έχει αναλάβει το δάνειό σας. Στόχος είναι να διαμορφωθεί μια νέα συμφωνία αποπληρωμής, προσαρμοσμένη όσο γίνεται στις πραγματικές οικονομικές σας δυνατότητες.
Ανάλογα με τα δεδομένα της υπόθεσης, η συμφωνία μπορεί να περιλαμβάνει χαμηλότερη μηνιαία δόση, μεγαλύτερη διάρκεια, μείωση επιτοκίου, διαχωρισμό της οφειλής, περίοδο μειωμένων καταβολών ή ακόμη και διαγραφή μέρους του χρέους. Σε κάθε περίπτωση ο στόχος είναι η ρύθμιση οφειλών με funds, η ρύθμιση οφειλών με servicers η εν γένη ρύθμιση κόκκινου δανείου, με βασική επιδίωξη το κούρεμα δανείου.
Η εξωδικαστική διαπραγμάτευση δεν είναι μια τυποποιημένη αίτηση που οδηγεί αυτόματα σε συγκεκριμένο αποτέλεσμα. Ο πιστωτής εξετάζει το εισόδημα, την περιουσία, τις εξασφαλίσεις, το ιστορικό της οφειλής και το στάδιο των νομικών ενεργειών. Παράλληλα, αξιολογεί αν η προτεινόμενη λύση είναι οικονομικά προτιμότερη από τις ενέργειες αναγκαστικής είσπραξης.
Η Εξωδικαστική Ρύθμιση Οφειλών με Τράπεζες, Funds και Servicers αποτελεί μια οργανωμένη διαδικασία για όσους επιδιώκουν ρύθμιση οφειλών με funds ή ρύθμιση οφειλών με servicers. Μέσα από στοχευμένη διαπραγμάτευση εξετάζεται η πραγματική οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη, με σκοπό τη ρύθμιση κόκκινου δανείου με βιώσιμους όρους, χαμηλότερη δόση και, όπου είναι εφικτό, κούρεμα δανείου.
Για τον λόγο αυτό, το κρίσιμο ερώτημα δεν είναι απλώς:
«Πόσο χαμηλή δόση μπορώ να ζητήσω;»
Το σωστό ερώτημα είναι:
«Ποια είναι η καλύτερη ρεαλιστικά εφικτή συμφωνία και πώς μπορώ να την τεκμηριώσω ώστε να έχει πιθανότητες να εγκριθεί;»
Μια σωστά οργανωμένη εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer δεν ξεκινά από το τηλεφώνημα στον servicer. Ξεκινά από την ανάλυση του φακέλου, τον υπολογισμό της πραγματικής δυνατότητας αποπληρωμής και τον σχεδιασμό συγκεκριμένης διαπραγματευτικής στρατηγικής.
Ζητήστε αξιολόγηση της υπόθεσής σας
Τι είναι η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών
Η εξωδικαστική ρύθμιση είναι μια απευθείας συμφωνία ανάμεσα στον οφειλέτη και στον πιστωτή του, η οποία πραγματοποιείται χωρίς να απαιτείται η έκδοση δικαστικής απόφασης.
Ο οφειλέτης ή ο εξουσιοδοτημένος εκπρόσωπός του υποβάλλει αίτημα ρύθμισης και προτείνει συγκεκριμένο τρόπο αποπληρωμής. Ο πιστωτής εξετάζει το αίτημα και μπορεί:
- Να το αποδεχθεί.
- Να το απορρίψει.
- Να ζητήσει συμπληρωματικά στοιχεία.
- Να υποβάλει διαφορετική πρόταση.
- Να ζητήσει προκαταβολή.
- Να προτείνει προσωρινή ή οριστική διευθέτηση.
Στη διαδικασία δεν υπάρχει εγγυημένη έγκριση ούτε προκαθορισμένο ποσοστό κουρέματος. Υπάρχει, όμως, η δυνατότητα να παρουσιαστεί μια τεκμηριωμένη πρόταση και να αναζητηθεί κοινά αποδεκτή λύση.
Η σωστή εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών δεν περιορίζεται σε ένα απλό αίτημα. Απαιτεί ανάλυση του φακέλου, πλήρη οικονομική τεκμηρίωση και συγκεκριμένη στρατηγική απέναντι σε τράπεζες, funds και servicers, ώστε η προτεινόμενη συμφωνία να είναι ταυτόχρονα αποδεκτή από τον πιστωτή και πραγματικά βιώσιμη για τον οφειλέτη.
Η διαχείριση μη εξυπηρετούμενων δανείων που έχουν μεταβιβαστεί από πιστωτικά ιδρύματα ανατίθεται στις αδειοδοτημένες Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις. Η Τράπεζα της Ελλάδος δημοσιεύει στοιχεία για τις εταιρείες αυτές και το χαρτοφυλάκιο δανείων που διαχειρίζονται.
Εξωδικαστική ρύθμιση, Εξωδικαστικός Μηχανισμός ή Κώδικας Δεοντολογίας;
Οι τρεις διαδικασίες συχνά συγχέονται, αλλά δεν είναι ίδιες.
Απευθείας εξωδικαστική ρύθμιση
Είναι η διμερής διαπραγμάτευση με την τράπεζα ή τον servicer. Δεν ακολουθεί υποχρεωτικά τον αλγόριθμο της κρατικής πλατφόρμας και επιτρέπει μεγαλύτερη ευελιξία στη δομή της πρότασης.
Μπορεί, για παράδειγμα, να επιδιωχθεί:
- Εφάπαξ οριστικός διακανονισμός.
- Προκαταβολή και μηνιαίες δόσεις.
- Διαγραφή μέρους της απαίτησης.
- Διαχωρισμός της οφειλής.
- Ειδικό πρόγραμμα αποπληρωμής.
- Συμφωνία για πώληση ακινήτου σε εύλογο χρόνο.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
Είναι η κρατική ηλεκτρονική διαδικασία του Ν. 4738/2020. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για συνολικές επιλέξιμες οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς, Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης.
Η αίτηση πραγματοποιείται μέσω της πλατφόρμας του gov.gr και αξιολογείται με βάση τα οικονομικά και περιουσιακά δεδομένα του οφειλέτη.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
Κώδικας Δεοντολογίας
Ο Κώδικας Δεοντολογίας αποτελεί θεσμοθετημένο πλαίσιο ανταλλαγής οικονομικών στοιχείων και εξέτασης λύσεων ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης.
Περιλαμβάνει συγκεκριμένα στάδια, κριτήρια συνεργάσιμου δανειολήπτη και διαδικασία αξιολόγησης των οικονομικών δεδομένων. Οι πιθανές λύσεις μπορούν να περιλαμβάνουν επιμήκυνση, μειωμένη δόση, διαχωρισμό οφειλής και μερική διαγραφή.
Ρύθμιση οφειλών μέσω Κώδικα Δεοντολογίας
Ποια διαδικασία είναι καλύτερη;
Δεν υπάρχει μία λύση κατάλληλη για όλους.
Η απευθείας εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών μπορεί να είναι προτιμότερη όταν:
- Το μεγαλύτερο μέρος της οφειλής αφορά έναν πιστωτή.
- Υπάρχει διαθέσιμο ποσό για προκαταβολή ή εφάπαξ εξόφληση.
- Χρειάζεται ειδική συμφωνία που δεν μπορεί να παραχθεί από έναν αυτοματοποιημένο αλγόριθμο.
- Η οφειλή έχει ιδιαιτερότητες που απαιτούν εξατομικευμένη προσέγγιση.
- Έχει ήδη παραχθεί μη βιώσιμη πρόταση από άλλη διαδικασία.
- Υπάρχουν νομικές ενέργειες και απαιτείται άμεση διαπραγματευτική παρέμβαση.
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός μπορεί να είναι καταλληλότερος όταν υπάρχουν ταυτόχρονα οφειλές προς πολλούς χρηματοδοτικούς φορείς, την ΑΑΔΕ και τον e-ΕΦΚΑ και χρειάζεται μια συνολική λύση.
Η επιλογή δεν πρέπει να βασίζεται μόνο στο ποια διαδικασία φαίνεται ευκολότερη. Πρέπει να βασίζεται στο πιθανό οικονομικό αποτέλεσμα, στις προθεσμίες, στη σύνθεση των οφειλών και στον κίνδυνο απώλειας περιουσιακών στοιχείων.
Ποιοι μπορούν να ζητήσουν εξωδικαστική ρύθμιση
Κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο μπορεί να ζητήσει από τον πιστωτή ή τον διαχειριστή της απαίτησης να εξετάσει πρόταση ρύθμισης.
Η διαδικασία αφορά:
- Μισθωτούς.
- Συνταξιούχους.
- Ανέργους.
- Ελεύθερους επαγγελματίες.
- Ατομικές επιχειρήσεις.
- Εμπορικές εταιρείες.
- Πρωτοφειλέτες.
- Συνοφειλέτες.
- Εγγυητές.
Η υποβολή αιτήματος για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer δεν σημαίνει ότι ο πιστωτής υποχρεούται να αποδεχθεί την πρόταση. Σημαίνει ότι του παρουσιάζεται μια οργανωμένη και τεκμηριωμένη λύση, την οποία καλείται να αξιολογήσει.
Δεν υπάρχει ένα συγκεκριμένο επίπεδο εισοδήματος ή ένα ενιαίο ποσοστό οικονομικής δυσχέρειας που να εξασφαλίζει την έγκριση.
Δύο οφειλέτες με το ίδιο ύψος χρέους μπορεί να λάβουν εντελώς διαφορετικές προτάσεις, επειδή διαφέρουν:
- Τα εισοδήματά τους.
- Οι οικογενειακές υποχρεώσεις.
- Η αξία της περιουσίας τους.
- Οι εξασφαλίσεις του δανείου.
- Οι εγγυητές.
- Το διαθέσιμο ποσό προκαταβολής.
- Το στάδιο της απαίτησης.
- Η δυνατότητα σταθερής εξυπηρέτησης.
Ποιες οφειλές μπορούν να ρυθμιστούν
Η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer μπορεί να αφορά διαφορετικά είδη τραπεζικών και πιστωτικών υποχρεώσεων.
Στεγαστικά δάνεια
Μπορεί να επιδιωχθεί επιμήκυνση της διάρκειας, μείωση της δόσης, διαχωρισμός της οφειλής ή άλλη μορφή αναδιάρθρωσης.
Στα στεγαστικά δάνεια παίζουν σημαντικό ρόλο:
- Η εμπορική αξία του ακινήτου.
- Η εκτιμώμενη αξία αναγκαστικής εκποίησης.
- Η σειρά της προσημείωσης ή υποθήκης.
- Η ύπαρξη άλλων βαρών.
- Το υπόλοιπο του δανείου.
- Το εισόδημα του οφειλέτη.
- Οι δυνατότητες των εγγυητών.
Καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες
Επειδή συχνά δεν υπάρχουν εμπράγματες εξασφαλίσεις, μπορεί υπό προϋποθέσεις να υπάρχει μεγαλύτερο περιθώριο για διαγραφή και οριστικό διακανονισμό.
Το αποτέλεσμα επηρεάζεται από την οικονομική εικόνα, το ύψος της απαίτησης, την ηλικία της οφειλής και την ύπαρξη διαθέσιμου ποσού για άμεση καταβολή.
Επιχειρηματικά δάνεια
Για τις επιχειρήσεις δεν αρκεί μια γενική αναφορά σε οικονομική δυσχέρεια. Χρειάζεται τεκμηρίωση της βιωσιμότητας.
Εξετάζονται:
- Ο κύκλος εργασιών.
- Τα λειτουργικά έξοδα.
- Το μικτό και καθαρό κέρδος.
- Η εποχικότητα.
- Οι οφειλές προς Δημόσιο και προμηθευτές.
- Οι προβλέψεις εσόδων.
- Οι εξασφαλίσεις.
- Η προσωπική ευθύνη εταίρων ή εγγυητών.
Μια σοβαρή πρόταση μπορεί να συνοδεύεται από οικονομικό πλάνο που αποδεικνύει ότι η επιχείρηση μπορεί να συνεχίσει τη λειτουργία της και να εξυπηρετήσει τη νέα ρύθμιση.
Καταγγελμένα δάνεια
Η καταγγελία της σύμβασης δεν αποκλείει τη ρύθμιση. Αλλάζει, όμως, τη διαπραγματευτική πραγματικότητα.
Μετά την καταγγελία, ολόκληρη η οφειλή μπορεί να έχει καταστεί απαιτητή και ο πιστωτής μπορεί να έχει ξεκινήσει ή να σχεδιάζει νομικές ενέργειες.
Στο στάδιο αυτό απαιτείται:
- Έλεγχος της καταγγελίας.
- Ενημέρωση για το ακριβές υπόλοιπο.
- Εξακρίβωση του δικαιούχου της απαίτησης.
- Έλεγχος για διαταγή πληρωμής ή κατάσχεση.
- Ταχύτερη υποβολή τεκμηριωμένης πρότασης.
Οφειλές με διαταγή πληρωμής ή πλειστηριασμό
Ακόμη και όταν έχουν ξεκινήσει νομικές ενέργειες μπορεί να υπάρχει περιθώριο διαπραγμάτευσης. Όσο προχωρά, όμως, η διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης, τόσο αυξάνεται η πίεση χρόνου και συνήθως ενισχύονται οι απαιτήσεις του πιστωτή για προκαταβολή.
Η διαπραγμάτευση δεν αναστέλλει από μόνη της τις δικαστικές ή εκτελεστικές προθεσμίες.
Όταν έχει επιδοθεί:
- Καταγγελία.
- Διαταγή πληρωμής.
- Επιταγή προς πληρωμή.
- Κατασχετήρια έκθεση.
- Πρόγραμμα πλειστηριασμού.
απαιτείται παράλληλη και άμεση αξιολόγηση από δικηγόρο.
Ποιος διαχειρίζεται σήμερα την οφειλή;
Το πρώτο πρακτικό βήμα είναι να εξακριβωθεί ποιος έχει τη διαχείριση και ποιος είναι ο σημερινός δικαιούχος της απαίτησης.
Ο αρχικός πιστωτής μπορεί να ήταν τράπεζα, αλλά το δάνειο ενδέχεται:
- Να εξακολουθεί να ανήκει στην τράπεζα.
- Να έχει μεταβιβαστεί σε fund.
- Να διαχειρίζεται από servicer.
- Να έχει ανατεθεί για συγκεκριμένες ενέργειες σε δικηγορικό γραφείο.
- Να έχει μετακινηθεί από ένα χαρτοφυλάκιο σε άλλο.
Μεταξύ των γνωστότερων εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων στην ελληνική αγορά βρίσκονται η doValue, η Intrum, η Cepal και η Qquant. Αυτό δεν σημαίνει ότι κάθε εταιρεία διαχειρίζεται αποκλειστικά δάνεια μίας συγκεκριμένης τράπεζας.
Για τη συγκεκριμένη υπόθεση πρέπει να ζητηθούν εγγράφως:
- Η πλήρης επωνυμία του διαχειριστή.
- Ο σημερινός δικαιούχος της απαίτησης.
- Ο αριθμός σύμβασης και φακέλου.
- Το συνολικό λογιστικό υπόλοιπο.
- Η ανάλυση κεφαλαίου, τόκων και εξόδων.
- Η ημερομηνία καταγγελίας, αν έχει γίνει.
- Το στάδιο των νομικών ενεργειών.
- Τα δικαιολογητικά που απαιτούνται για αξιολόγηση ρύθμισης.
Διαπραγμάτευση με doValue – Intrum – Cepal – Qquant
Γιατί το αίτημα πρέπει να υποβάλλεται εγγράφως
Η τηλεφωνική επικοινωνία είναι χρήσιμη για τη συλλογή πληροφοριών, αλλά δεν πρέπει να αποτελεί τον μοναδικό τρόπο διαπραγμάτευσης.
Ένα γραπτό αίτημα:
- Αποδεικνύει πότε και τι ζητήθηκε.
- Περιορίζει τις παρερμηνείες.
- Επιτρέπει την οργανωμένη παρουσίαση της πρότασης.
- Συνοδεύεται από δικαιολογητικά.
- Μπορεί να λάβει αριθμό αναφοράς.
- Επιτρέπει την παρακολούθηση της απάντησης.
- Διευκολύνει την αξιολόγηση πιθανής αντιπρότασης.
Το αίτημα δεν πρέπει να περιορίζεται σε μια γενική φράση όπως:
«Δεν μπορώ να πληρώσω και ζητώ μια χαμηλή δόση».
Χρειάζεται να εξηγεί:
- Ποια είναι η οικονομική δυσχέρεια.
- Πώς προέκυψε.
- Ποια είναι η σημερινή δυνατότητα.
- Ποιο ποσό μπορεί να καταβληθεί άμεσα.
- Ποια δόση μπορεί να εξυπηρετείται.
- Γιατί η πρόταση είναι βιώσιμη.
- Ποια δικαιολογητικά την αποδεικνύουν.
Απαραίτητα δικαιολογητικά για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών
Ο ακριβής φάκελος εξαρτάται από την υπόθεση. Συνήθως ζητούνται:
Φορολογικά στοιχεία
- Πρόσφατα εκκαθαριστικά φόρου εισοδήματος.
- Δηλώσεις Ε1 των τελευταίων ετών.
- Δηλώσεις Ε2, όταν υπάρχουν εισοδήματα από ακίνητα.
- Δηλώσεις Ε3 για ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις.
- Δήλωση Ε9.
- Εκκαθαριστικά ΕΝΦΙΑ.
- Στοιχεία ρυθμισμένων και μη ρυθμισμένων οφειλών προς την ΑΑΔΕ.
- Στοιχεία οφειλών προς e-ΕΦΚΑ ή ΚΕΑΟ.
Στοιχεία εισοδήματος
- Πρόσφατες αποδείξεις μισθοδοσίας.
- Βεβαίωση εργοδότη.
- Απόφαση ή ενημερωτικό σύνταξης.
- Βεβαίωση ανεργίας.
- Στοιχεία επιδομάτων.
- Κινήσεις τραπεζικών λογαριασμών.
- Συμβάσεις μίσθωσης και αποδείξεις ενοικίων.
Στοιχεία οικογενειακών δαπανών
- Μισθωτήριο κύριας κατοικίας.
- Δαπάνες ηλεκτρικού ρεύματος και ύδρευσης.
- Ρυθμίσεις λογαριασμών κοινής ωφέλειας.
- Διατροφή προς τέκνα ή πρώην σύζυγο.
- Δίδακτρα ή αποδεδειγμένες εκπαιδευτικές δαπάνες.
- Έξοδα φροντίδας εξαρτώμενων μελών.
- Άλλες σταθερές και ανελαστικές υποχρεώσεις.
Ιατρικά και κοινωνικά στοιχεία
- Ιατρικές γνωματεύσεις.
- Πιστοποίηση αναπηρίας.
- Συνταγογραφούμενη επαναλαμβανόμενη θεραπεία.
- Αποδεικτικά σταθερών ιατρικών δαπανών.
- Έγγραφα νοσηλείας.
- Στοιχεία σοβαρής οικογενειακής μεταβολής.
Στοιχεία επιχείρησης
- Δηλώσεις ΦΠΑ.
- Πρόσφατα ισοζύγια.
- Οικονομικές καταστάσεις.
- Κατάσταση εσόδων και εξόδων.
- Οφειλές προς εργαζόμενους και προμηθευτές.
- Συμβάσεις πελατών.
- Προβλέψεις κύκλου εργασιών.
- Επιχειρηματικό σχέδιο, όπου απαιτείται.
Έγγραφα της απαίτησης
- Αρχική δανειακή σύμβαση.
- Πρόσθετες πράξεις και προηγούμενες ρυθμίσεις.
- Επιστολές ενημέρωσης.
- Καταγγελία σύμβασης.
- Διαταγή πληρωμής.
- Κατασχετήρια έκθεση.
- Πρόγραμμα πλειστηριασμού.
- Πρόσφατη ανάλυση οφειλής.
- Προηγούμενες προτάσεις του πιστωτή.
Δεν απαιτούνται πάντα όλα τα παραπάνω. Ο φάκελος πρέπει να είναι πλήρης αλλά και στοχευμένος. Η αποστολή μεγάλου όγκου άσχετων εγγράφων χωρίς συνοδευτική ανάλυση δεν ενισχύει αναγκαστικά τη διαπραγμάτευση.
Ποιες λύσεις μπορούν να προκύψουν
Η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer επιτρέπει διαφορετικές μορφές συμφωνίας.
Επιμήκυνση της διάρκειας
Η μεγαλύτερη διάρκεια μπορεί να μειώσει τη μηνιαία δόση. Πρέπει, όμως, να εξετάζεται το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί μέχρι τη λήξη.
Μια χαμηλότερη δόση δεν είναι πάντοτε φθηνότερη ρύθμιση.
Μείωση επιτοκίου
Η μείωση ή προσωρινή σταθεροποίηση του επιτοκίου μπορεί να περιορίσει τη συνολική επιβάρυνση και τον κίνδυνο μελλοντικής αύξησης της δόσης.
Προσωρινά μειωμένες καταβολές
Σε περιπτώσεις προσωρινής οικονομικής δυσχέρειας μπορεί να εξεταστεί περίοδος μειωμένων καταβολών.
Η λύση έχει νόημα μόνο όταν υπάρχει τεκμηριωμένη προοπτική βελτίωσης του εισοδήματος.
Διαχωρισμός της οφειλής
Μέρος της οφειλής μπορεί να ρυθμιστεί βάσει της σημερινής δυνατότητας και το υπόλοιπο να παραμείνει για μεταγενέστερη διευθέτηση.
Οι όροι του δεύτερου μέρους πρέπει να είναι απολύτως σαφείς. Χρειάζεται να αναφέρεται αν θα αποπληρωθεί, θα επανεξεταστεί ή και θα διαγραφεί υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις.
Εφάπαξ οριστικός διακανονισμός
Όταν υπάρχει διαθέσιμο κεφάλαιο, μπορεί να υποβληθεί πρόταση καταβολής ενός συμφωνημένου ποσού για οριστική διευθέτηση. Θεωρείτε ως η καλύτερη λύση στην εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer.
Πριν από την πληρωμή πρέπει να υπάρχει γραπτή συμφωνία που να ορίζει:
- Το ακριβές ποσό.
- Την προθεσμία καταβολής.
- Την οριστική εξόφληση ή διευθέτηση.
- Τη διαγραφή του υπολοίπου.
- Την τύχη των εγγυητών.
- Την άρση ή εξάλειψη των εξασφαλίσεων.
- Τις απαιτούμενες ενέργειες μετά την πληρωμή.
Προκαταβολή και μηνιαίες δόσεις
Μια καλή προκαταβολή σίγουρα θα ενισχύσει την πρόταση. Δεν πρέπει, όμως, να εξαντλεί όλη τη διαθέσιμη ρευστότητα του οφειλέτη.
Μετά την προκαταβολή πρέπει να παραμένει επαρκές περιθώριο για την εξυπηρέτηση των επόμενων δόσεων και των βασικών αναγκών.
Μερική διαγραφή οφειλής
Η διαγραφή μπορεί να αφορά τόκους, έξοδα ή μέρος του κεφαλαίου. Δεν αποτελεί δικαίωμα του οφειλέτη ούτε εγγυημένο αποτέλεσμα.
Στις προβλεπόμενες λύσεις του Κώδικα Δεοντολογίας περιλαμβάνονται, μεταξύ άλλων, ο διαχωρισμός και η μερική διαγραφή οφειλής.
Από τι εξαρτάται το κούρεμα του δανείου
Το πιθανό κούρεμα δεν καθορίζεται από έναν ενιαίο πίνακα. Στην εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer επηρεάζεται από το σύνολο της υπόθεσης.
Οι σημαντικότεροι παράγοντες είναι:
- Η αξία των εξασφαλίσεων.
Όταν υπάρχει ακίνητο σημαντικά μεγαλύτερης αξίας από την οφειλή, τα περιθώρια διαγραφής συνήθως περιορίζονται. - Η δυνατότητα αναγκαστικής είσπραξης.
Ο πιστωτής εξετάζει τι μπορεί να ανακτήσει μέσα από κατασχέσεις, πλειστηριασμό ή άλλες νόμιμες ενέργειες. - Το εισόδημα του οφειλέτη.
Σταθερό και υψηλότερο διαθέσιμο εισόδημα μπορεί να οδηγήσει σε απαίτηση μεγαλύτερης αποπληρωμής. - Η λοιπή περιουσία.
Ακίνητα, καταθέσεις, οχήματα και εταιρικές συμμετοχές επηρεάζουν την αξιολόγηση. - Οι συνοφειλέτες και εγγυητές.
Η οικονομική δυνατότητα των λοιπών ενεχομένων μπορεί να περιορίσει το περιθώριο διαγραφής. - Η προσφερόμενη προκαταβολή.
Ένα σημαντικό άμεσα διαθέσιμο ποσό μπορεί να δημιουργήσει διαφορετική βάση διαπραγμάτευσης. - Το στάδιο των νομικών ενεργειών.
Άλλη είναι η διαπραγματευτική θέση πριν από την καταγγελία και άλλη λίγες ημέρες πριν από τον πλειστηριασμό. - Η ποιότητα και η αξιοπιστία της πρότασης.
Μια αριθμητικά τεκμηριωμένη πρόταση είναι ισχυρότερη από μια γενική επίκληση δυσκολίας.
Όταν η οφειλή είναι πολύ υψηλότερη από τη ρεαλιστική αξία της εξασφάλισης, μπορεί να δημιουργείται μεγαλύτερο περιθώριο αναδιάρθρωσης. Δεν μπορεί, όμως, να προβλεφθεί το τελικό κούρεμα μόνο από τη σύγκριση οφειλής και αξίας ακινήτου.
Πώς υπολογίζεται μια βιώσιμη δόση
Η βιώσιμη δόση δεν είναι το μεγαλύτερο ποσό που μπορεί να καταβάλει ο οφειλέτης σε έναν καλό μήνα. Είναι το ποσό που μπορεί να καταβάλλει σταθερά σε βάθος χρόνου, χωρίς να εγκαταλείπει βασικές ανάγκες και χωρίς να δημιουργεί νέες ληξιπρόθεσμες οφειλές.
Για τον υπολογισμό εξετάζονται:
- Καθαρά οικογενειακά εισοδήματα.
- Σταθερές δαπάνες στέγασης.
- Διατροφή.
- Μετακινήσεις.
- Ενέργεια και τηλεπικοινωνίες.
- Ιατρικές ανάγκες.
- Υποχρεώσεις τέκνων.
- Φόροι και ασφαλιστικές εισφορές.
- Άλλες ρυθμίσεις.
- Ένα εύλογο αποθεματικό έκτακτων αναγκών.
Για μια επιχείρηση εξετάζεται η ελεύθερη ταμειακή ροή και όχι απλώς ο κύκλος εργασιών.
Η πρόταση πρέπει να αφήνει πραγματικό περιθώριο ασφαλείας. Μια ρύθμιση που στηρίζεται σε οριακό προϋπολογισμό κινδυνεύει να χαθεί με την πρώτη έκτακτη δαπάνη.
Εξωδικαστική ρύθμιση πριν και μετά την καταγγελία
Πριν από την καταγγελία
Υπάρχει συνήθως περισσότερος χρόνος για συλλογή στοιχείων, αξιολόγηση επιλογών και διαμόρφωση πρότασης.
Η έγκαιρη παρέμβαση μπορεί να αποτρέψει την περαιτέρω επιβάρυνση και την κλιμάκωση των νομικών ενεργειών.
Μετά την καταγγελία
Η ανάγκη γίνεται πιο επείγουσα. Πρέπει να ζητηθεί πλήρης ενημέρωση για την απαίτηση και να ελεγχθεί αν έχει ήδη εκδοθεί διαταγή πληρωμής.
Μετά τη διαταγή πληρωμής
Η διαπραγμάτευση πρέπει να συνδυάζεται με άμεση νομική αξιολόγηση. Οι προθεσμίες για ένδικα μέσα δεν αναστέλλονται επειδή συζητείται πιθανή ρύθμιση.
Μετά την κατάσχεση
Ο χρόνος περιορίζεται περισσότερο. Ο πιστωτής γνωρίζει ότι διαθέτει πλέον προχωρημένο μέσο αναγκαστικής εκτέλεσης και ενδέχεται να ζητήσει ισχυρότερη προκαταβολή.
Πριν από τον πλειστηριασμό
Δεν υπάρχει ενιαίο ποσοστό προκαταβολής που ισχύει για όλες τις υποθέσεις. Το ποσό εξαρτάται από τον πιστωτή, την απαίτηση, την αξία του ακινήτου, την ημερομηνία του πλειστηριασμού και τη συνολική πρόταση.
Όσο νωρίτερα αρχίζει η σοβαρή διαπραγμάτευση, τόσο περισσότερες επιλογές υπάρχουν.
Τα συχνότερα λάθη στη διαπραγμάτευση
Αποδοχή της πρώτης πρότασης
Η πρώτη πρόταση για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer πρέπει να αξιολογείται συνολικά. Εκτός από τη δόση, εξετάζονται η διάρκεια, το επιτόκιο, το συνολικό ποσό αποπληρωμής και οι όροι απώλειας της ρύθμισης.
Υπερβολικά υψηλή δόση
Η επιθυμία να επιτευχθεί γρήγορα συμφωνία οδηγεί αρκετούς οφειλέτες σε μη βιώσιμες υποσχέσεις.
Η συνέπεια μιας χαμηλότερης δόσης είναι προτιμότερη από μια υψηλή δόση που θα σταματήσει μετά από λίγους μήνες.
Καταβολή προκαταβολής χωρίς γραπτή συμφωνία
Καμία σημαντική καταβολή δεν πρέπει να πραγματοποιείται χωρίς σαφή γραπτή ενημέρωση για το πού πιστώνεται και ποιους όρους ενεργοποιεί.
Μόνο τηλεφωνική επικοινωνία
Οι τηλεφωνικές συζητήσεις πρέπει να επιβεβαιώνονται γραπτώς.
Ελλιπής ή αντιφατικός φάκελος
Ασυμφωνίες μεταξύ δηλωμένων εισοδημάτων, τραπεζικών κινήσεων και προτεινόμενης δόσης αποδυναμώνουν την αξιοπιστία.
Καθυστέρηση μέχρι τον πλειστηριασμό
Η αναμονή δεν αυξάνει τη διαπραγματευτική ισχύ του οφειλέτη. Συνήθως τη μειώνει.
Εστίαση μόνο στο κούρεμα
Μια μεγάλη ονομαστική διαγραφή δεν είναι επαρκής όταν το υπόλοιπο συνοδεύεται από μη βιώσιμη δόση ή δυσμενείς όρους.
Πόσο χρόνο διαρκεί η εξωδικαστική ρύθμιση
Δεν υπάρχει προκαθορισμένη διάρκεια.
Μια σχετικά απλή υπόθεση μπορεί να ολοκληρωθεί σε μερικές εβδομάδες ή μήνες. Μια σύνθετη υπόθεση μπορεί να απαιτήσει περισσότερο χρόνο, ιδίως όταν:
- Υπάρχουν πολλοί πιστωτές.
- Λείπουν έγγραφα.
- Χρειάζεται νέα εκτίμηση ακινήτου.
- Υπάρχουν εγγυητές.
- Εκκρεμούν νομικές ενέργειες.
- Απαιτούνται πολλαπλά επίπεδα έγκρισης.
- Η αρχική πρόταση απορρίπτεται.
- Υποβάλλονται διαδοχικές αντιπροτάσεις.
Η ταχύτητα έχει αξία, αλλά όχι εις βάρος της συμφωνίας. Μια πρόχειρη ρύθμιση που θα χαθεί δεν αποτελεί επιτυχία.
Πώς αναλαμβάνω την εξωδικαστική ρύθμιση της οφειλής σας
Η διαδικασία που ακολουθώ βασίζεται σε εννέα στάδια.
1. Αρχική αξιολόγηση
Εξετάζουμε:
- Το είδος και το ύψος της οφειλής.
- Τον σημερινό διαχειριστή.
- Τα εισοδήματα.
- Την περιουσία.
- Τις εξασφαλίσεις.
- Τους εγγυητές.
- Το νομικό στάδιο.
- Τις προηγούμενες προτάσεις.
2. Επιλογή διαδικασίας
Αξιολογείται αν συμφέρει περισσότερο:
- Απευθείας διμερής διαπραγμάτευση.
- Κώδικας Δεοντολογίας.
- Εξωδικαστικός Μηχανισμός.
- Συνδυασμός διαδικασιών.
- Παράλληλη νομική αντιμετώπιση.
3. Συλλογή και έλεγχος εγγράφων
Οργανώνεται πλήρης φάκελος και εντοπίζονται τυχόν ελλείψεις ή αντιφάσεις.
4. Υπολογισμός οικονομικής δυνατότητας
Δεν καταγράφουμε απλώς τι θα επιθυμούσε να πληρώνει ο οφειλέτης. Υπολογίζουμε τι μπορεί να πληρώνει με συνέπεια.
5. Χάραξη διαπραγματευτικής στρατηγικής
Στην εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer καθορίζονται:
- Ο επιθυμητός στόχος.
- Η ρεαλιστική εναλλακτική.
- Τα όρια αποδοχής.
- Η μέγιστη προκαταβολή.
- Η βιώσιμη μηνιαία δόση.
- Οι όροι που δεν πρέπει να γίνουν αποδεκτοί.
6. Υποβολή τεκμηριωμένου αιτήματος
Η πρόταση παρουσιάζεται εγγράφως, με αριθμητικά δεδομένα και τα απαραίτητα δικαιολογητικά.
7. Διαχείριση αντιπροτάσεων
Κάθε αντιπρόταση αξιολογείται και, όπου υπάρχει περιθώριο, υποβάλλεται νέα τεκμηριωμένη θέση.
8. Έλεγχος των τελικών όρων
Πριν από την αποδοχή εξετάζονται:
- Το ποσό της ρύθμισης.
- Η προκαταβολή.
- Οι δόσεις.
- Το επιτόκιο.
- Η διάρκεια.
- Οι όροι καταγγελίας.
- Η διαγραφή υπολοίπου.
- Η ευθύνη εγγυητών.
- Οι εξασφαλίσεις.
- Οι συνέπειες καθυστέρησης.
9. Συντονισμός με δικηγόρο και λογιστή
Όταν υπάρχουν νομικές προθεσμίες, φορολογικά ζητήματα ή σύνθετη επιχειρηματική υπόθεση, η διαπραγμάτευση συντονίζεται με τις απαραίτητες ειδικότητες.
Γιατί Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής
Ο διαπραγματευτής δεν είναι ουδέτερος τρίτος. Ενεργεί με εντολή του πελάτη του και επιδιώκει την καλύτερη ρεαλιστικά εφικτή συμφωνία. Στόχος πάντα η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer.
Δεν αντικαθιστά τον δικηγόρο, ο οποίος εξετάζει τα νομικά δικαιώματα και τις δικαστικές προθεσμίες. Δεν αντικαθιστά τον λογιστή, ο οποίος είναι αρμόδιος για φορολογικά και λογιστικά ζητήματα.
Ο ρόλος του είναι να:
- Αναλύει τη θέση των δύο πλευρών.
- Εντοπίζει τα πραγματικά περιθώρια συμφωνίας.
- Προετοιμάζει τη διαπραγματευτική στρατηγική.
- Διατυπώνει την πρόταση με πειστικό και τεκμηριωμένο τρόπο.
- Διαχειρίζεται τις αντιπροτάσεις.
- Προστατεύει τον οφειλέτη από βιαστικές και μη βιώσιμες δεσμεύσεις.
- Συντονίζει τη διαδικασία μέχρι τη γραπτή συμφωνία.
Ποιος είμαι
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής, με εξειδίκευση στη διαπραγμάτευση οφειλών με τράπεζες, funds και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.
Διαθέτω πιστοποιήσεις Certified Professional Negotiator® – CPN και Certified Negotiation Professional – CNP™, καθώς και εξειδικευμένη εκπαίδευση στην πειθώ και στη στρατηγική διαπραγματεύσεων.
Δεν εκπροσωπώ την τράπεζα, το fund ή τον servicer. Ενεργώ με εντολή του οφειλέτη, οργανώνω τη στρατηγική και επιδιώκω μια συμφωνία που να ανταποκρίνεται στα πραγματικά δεδομένα της υπόθεσης.
Δεν υπόσχομαι «σίγουρο κούρεμα» ή εγγυημένη έγκριση. Υπόσχομαι επαγγελματική προετοιμασία, τεκμηριωμένη προσέγγιση και ξεκάθαρη αξιολόγηση του τι είναι πραγματικά εφικτό.
Πιστοποιήσεις και επαγγελματικό προφίλ
Συχνές ερωτήσεις
Μπορώ να ζητήσω εξωδικαστική ρύθμιση αν το δάνειο έχει μεταφερθεί σε fund;
Ναι. Η διαχείριση πραγματοποιείται συνήθως από αδειοδοτημένο servicer, στον οποίο μπορεί να υποβληθεί αίτημα ρύθμισης.
Μπορώ να ρυθμίσω καταγγελμένο δάνειο;
Ναι, μπορεί να υποβληθεί πρόταση και μετά την καταγγελία. Το στάδιο αυτό, όμως, απαιτεί ταχύτερη και πιο προσεκτική αντιμετώπιση.
Υπάρχει εγγυημένο κούρεμα;
Όχι. Η διαγραφή εξαρτάται από το εισόδημα, την περιουσία, τις εξασφαλίσεις, τους εγγυητές, το νομικό στάδιο και την οικονομική αξία της πρότασης.
Είναι καλύτερος ο εφάπαξ διακανονισμός;
Μπορεί να είναι συμφέρων όταν υπάρχει διαθέσιμο κεφάλαιο και ουσιαστική διαγραφή. Πρέπει να συγκρίνεται με τη δυνατότητα ρύθμισης σε δόσεις και να αποτυπώνεται γραπτώς ως οριστική διευθέτηση.
Πρέπει να δώσω προκαταβολή;
Ναι απαιτείται σε όλες τις περιπτώσεις. Μια προκαταβολή, όμως, μπορεί να αποτελεί μέρος της συμφωνίας, ιδιαίτερα όταν έχουν προχωρήσει οι νομικές ενέργειες.
Η διαπραγμάτευση σταματά τον πλειστηριασμό;
Όχι αυτομάτως. Απαιτείται συγκεκριμένη γραπτή συμφωνία ή άλλη νόμιμη ενέργεια. Παράλληλα πρέπει να ελεγχθούν άμεσα οι νομικές προθεσμίες.
Πρέπει να υπογράφω ό,τι μου προτείνουν για να μη χάσω την ευκαιρία;
Όχι χωρίς προηγούμενο έλεγχο. Μια μη βιώσιμη συμφωνία μπορεί να οδηγήσει σε νέα αθέτηση και σε ακόμη δυσμενέστερη θέση.
Μπορεί να διαγραφεί ολόκληρη η οφειλή;
Πλήρης διαγραφή χωρίς καταβολή είναι εξαιρετικά διαφορετική από έναν διακανονισμό με μερική εξόφληση. Κάθε περίπτωση αξιολογείται βάσει των οικονομικών και νομικών δεδομένων.
Τι γίνεται με τον εγγυητή;
Η ρύθμιση πρέπει να αναφέρει ρητά αν και σε ποιο βαθμό επηρεάζεται η ευθύνη του εγγυητή. Δεν πρέπει να θεωρείται δεδομένο ότι η συμφωνία του πρωτοφειλέτη απαλλάσσει αυτομάτως τον εγγυητή.
Πόσο κοστίζει η διαδικασία;
Η αμοιβή για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer εξαρτάται από την πολυπλοκότητα, το ύψος της οφειλής, τον αριθμό των πιστωτών και το στάδιο των νομικών ενεργειών. Προηγείται ενημέρωση και συμφωνία για το αντικείμενο της ανάθεσης.
Επίσημες πηγές ενημέρωσης
Για το θεσμικό πλαίσιο των εταιρειών διαχείρισης και τη διαφάνεια των συναλλαγών μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως εξωτερική πηγή η Τράπεζα της Ελλάδος. Για τον κρατικό Εξωδικαστικό Μηχανισμό μπορούν να χρησιμοποιηθούν το gov.gr και το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.
Τράπεζα της Ελλάδος, Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων
gov.gr, Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών
Συμπέρασμα: Η καλύτερη ρύθμιση δεν είναι η πιο εύκολη, αλλά αυτή που μπορεί να τηρηθεί
Η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών μπορεί να προσφέρει ουσιαστική διέξοδο σε έναν ιδιώτη ή μια επιχείρηση που δεν μπορεί πλέον να εξυπηρετήσει το δάνειό του με τους αρχικούς όρους.
Μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερη δόση, μεγαλύτερη διάρκεια, διαχωρισμό της οφειλής, εφάπαξ διακανονισμό ή μερική διαγραφή. Το αποτέλεσμα, όμως, δεν είναι αυτόματο.
Χρειάζεται:
- Πλήρης εικόνα της απαίτησης.
- Έλεγχος του νομικού σταδίου.
- Ρεαλιστικός οικονομικός προϋπολογισμός.
- Συγκέντρωση δικαιολογητικών.
- Καθαρός διαπραγματευτικός στόχος.
- Γραπτή και τεκμηριωμένη πρόταση.
- Προσεκτική αξιολόγηση των τελικών όρων.
Μην περιμένετε μέχρι την τελευταία στιγμή και μην αποδέχεστε μια ρύθμιση μόνο επειδή παρουσιάζεται ως η μοναδική επιλογή.
Η σωστή συμφωνία πρέπει να επιτυγχάνει δύο πράγματα:
- Να είναι αρκετά σοβαρή ώστε να μπορεί να εγκριθεί από τον πιστωτή.
- Να είναι αρκετά βιώσιμη ώστε να μπορεί να τηρηθεί από τον οφειλέτη.
Για εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με τράπεζα, fund ή servicer με αξιολόγηση της υπόθεσής σας και σχεδιασμό, μπορείτε να επικοινωνήσετε μαζί μου για ρύθμιση οφειλών με funds – ρύθμιση οφειλών με servicers – ρύθμιση κόκκινου δανείου – κούρεμα δανείου.
Γεώργιος Φ. Κοντός
Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής
Τηλέφωνα: 210 220 4277 – 6932 272 112
Email: diapragmateytis@gmail.com
Διεύθυνση: Σταδίου 61, Αθήνα
Το περιεχόμενο της σελίδας είναι ενημερωτικό και δεν αποτελεί εξατομικευμένη νομική, λογιστική ή φορολογική γνωμοδότηση. Όταν υπάρχουν καταγγελίες συμβάσεων, διαταγές πληρωμής, κατασχέσεις, πλειστηριασμοί ή δικαστικές προθεσμίες, απαιτείται άμεση αξιολόγηση από αρμόδιο δικηγόρο.
8 Comments