Μείωση Επιτοκίου Δανείου: Πότε Περνάει & Πώς τη Διαπραγματεύεσαι (2025)

Μείωση επιτοκίου δανείου: πότε εγκρίνεται

Δεν είναι «χάρη». Είναι απόφαση ρίσκου/απόδοσης. Ο servicer ή η τράπεζα κοιτάει τρία πράγματα: (α) αν η νέα δόση είναι βιώσιμη με βάση πραγματικά εισοδήματα/ροές, (β) αν η πρόταση αποδίδει καθαρά περισσότερο από την εκτέλεση και (γ) αν υπάρχουν ρήτρες συνέπειας που μειώνουν τον κίνδυνο.

• Κυμαινόμενο vs σταθερό: σε κυμαινόμενα στοχεύεις κυρίως το spread/δομή. Σε σταθερά, αλλάζει η «δέσμη» όρων (π.χ. νέα περίοδος σταθερού).
• Εξασφαλισμένα vs ανεξασφάλιστα: στο στεγαστικό με υποθήκη μετράει και ο δείκτης LTV. Σε κάρτες/καταναλωτικά, κρίσιμο το καθαρό διαθέσιμο.

Αν τα νούμερα δεν «βγαίνουν», πρώτα φτιάχνεις ρύθμιση στεγαστικού ή/και ρύθμιση καταναλωτικών και μετά πιέζεις για μείωση· η σειρά έχει σημασία.

Διαπραγμάτευση βήμα-βήμα

1) Φάκελος & ροές

Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, κινήσεις 6–12 μηνών, μισθοδοσία/τιμολόγια, λοιπές ρυθμίσεις. Θέλουμε καθαρή εικόνα εισροών/εκροών και ρεαλιστικό χώρο δόσης.

2) Πρόταση με νούμερα

Ζητάς συγκεκριμένη μείωση επιτοκίου δανείου (ή/και spread) ώστε η δόση, με buffer 10–15%, να είναι πληρωτέα. Συνδυάζεται με επιμήκυνση, όπου χρειάζεται.

3) Ρήτρες συνέπειας

Π.χ. −0,50 μ.μ. στο spread μετά 12 μήνες συνέπειας ή CAP στο Euribor για 12–24 μήνες. Αυτά κάνουν πιο ελκυστικό το «ρίσκο» για τον αντισυμβαλλόμενο.

4) Συντονισμός πιστωτών

Αν υπάρχει Δημόσιο, ευθυγραμμίζεις με ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ ώστε ο συνολικός κορμός δόσης να «βγαίνει». Με πολλούς πιστωτές, σκέψου εξωδικαστικό.

5) Αποστολή & απόδειξη

Στέλνεις εξώδικη πρόταση ρύθμισης με αριθμούς και πλήρη συνημμένα. Email για ταχύτητα + επίδοση για απόδειξη.

Εργαλεία (spread, επιμήκυνση, CAP/Collar)

• Μείωση spread: άμεση επίδραση στη δόση· συνήθως με ρήτρα συνέπειας.
• Επιμήκυνση: μικρότερη δόση, μεγαλύτερο συνολικό κόστος — το ισορροπείς με χαμηλότερο spread ή CAP.
• CAP/Collar: ζητάς ανώτατο όριο στο Euribor, ειδικά σε φάσεις αβεβαιότητας.
• Grace/step-up: 6–12 μήνες χαμηλότερη δόση και μετά σταδιακή προσαρμογή.

Χρήσιμα: Τράπεζα της Ελλάδος · gov.gr

Κόστος, ΣΕΠΕ & πραγματική επιβάρυνση

Μην κοιτάς μόνο τον «ονομαστικό» αριθμό. Κράτα μάτι στη συνολική επιβάρυνση: επιτόκιο + διάρκεια + κόστη. Ο στόχος είναι να πληρώνεις σταθερά χωρίς να ξαναπέφτεις σε καθυστέρηση, όχι να κερδίσεις 0,20 μ.μ. και να χαθείς στη 12μηνη πράξη.

• Διάρκεια vs επιτόκιο: επιμήκυνση ρίχνει τη δόση, αυξάνει συνολικό κόστος. Το ισορροπείς με spread και ρήτρες συνέπειας.
• Κρυφές χρεώσεις: ζήτα αναλυτικό κόστος μεταβολής όρων (έξοδα φακέλου/συμβολαιογραφικά όπου εφαρμόζεται).

Συνδυασμοί με ρυθμίσεις/κουρέματα

Συχνά η λύση δεν είναι «μείωση και τέλος». Σε ανεξασφάλιστα, πάει πακέτο με διαγραφή τόκων ή κούρεμα δανείου, εφόσον δικαιολογείται από ροές/περιουσία. Στα στεγαστικά, παίζει ρόλο η αξία εξασφάλισης.

Με πολλά «μέτωπα», ο εξωδικαστικός ενώνει το τοπίο: μία αξιολόγηση, μία τελική δόση, προοπτική σταθερότητας.

Συχνά λάθη

• Υπεραισιόδοξη δόση: φαίνεται ωραία, σπάει στον 2ο–3ο μήνα.
• Μόνο νομικά χωρίς οικονομικό πλάνο: παίρνεις χρόνο, όχι λύση.
• Ασύνδετες ρυθμίσεις: άλλη λογική στο σπίτι, άλλη στις κάρτες — ξανά καθυστέρηση.
• Αόριστες προτάσεις: «βοηθήστε με» χωρίς νούμερα/συνημμένα → απόρριψη.

Παραδείγματα & mini αριθμητικό σενάριο

Στεγαστικό σε καθυστέρηση: επιμήκυνση + μείωση επιτοκίου δανείου 0,80 μ.μ. + ρήτρα συνέπειας (επιπλέον −0,20 μ.μ. μετά 12 μήνες). Δόση από 650€ → 470€.

Καταναλωτικά/κάρτες: στόχος στη δόση μέσω διάρκειας + μείωση spread. Η τελική δόση «κουμπώνει» με τα σταθερά έξοδα.

Επαγγελματικό: σε ΜμΕ ζητάς προσαρμογή με βάση εποχικότητα ροών (π.χ. step-up) και ελαφρύ CAP.

Παραδείγματα ενδεικτικά/ανωνυμοποιημένα. Κάθε φάκελος αξιολογείται ξεχωριστά.

Checklist εγγράφων

• Φορολογικά: Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, δηλώσεις ΦΠΑ (αν υπάρχουν).
• Ροές: κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών, μισθοδοσία ή τιμολόγια.
• Δάνεια: συμβάσεις/ενημερώσεις υπολοίπων & καθυστερήσεων.
• Περιουσιακά/εξασφαλίσεις (στεγαστικό): υποθήκες/αποτιμήσεις.
• Πρόταση: συγκεκριμένη μείωση επιτοκίου δανείου, ρήτρες συνέπειας, ημερομηνία 1ης καταβολής.

FAQ

Γίνεται πάντα αποδεκτή η μείωση;

Όχι. Περνάει όταν η νέα δόση είναι βιώσιμη και το σενάριο αποδίδει περισσότερο από την εκτέλεση. Ο φάκελος και οι ρήτρες συνέπειας κάνουν τη διαφορά.

Σταθερό ή κυμαινόμενο;

Αν φοβάσαι διακυμάνσεις, ζήτα CAP/σταθεροποίηση για 12–24 μήνες. Αλλιώς στόχευσε στο spread.

Χρειάζεται προκαταβολή;

Μικρή προκαταβολή συχνά βελτιώνει πιθανότητες — μόνο αν στηρίζεται από το budget.

Πρώτα ρύθμιση ή πρώτα μείωση;

Συνήθως πρώτα ρυθμίζεις το σύνολο και έπειτα πετυχαίνεις μείωση επιτοκίου δανείου εκεί που έχει νόημα.

Χρήσιμοι σύνδεσμοι

• Εξωδικαστικός μηχανισμός: gov.gr
• Στατιστικά/πλαίσιο τραπεζών: Τράπεζα της Ελλάδος
• Πλειστηριασμοί: e-Auction
• Σχετικά άρθρα: διαπραγμάτευση με servicers, ρύθμιση στεγαστικού, διαγραφή τόκων

Αίτηση Διαπραγμάτευσης

Θέλεις μείωση επιτοκίου δανείου που να «βγαίνει» και να δένει με τις υπόλοιπες οφειλές; Κάνε τώρα ▶ δωρεάν αξιολόγηση. Θα λάβεις πρόταση με νούμερα, ρήτρες συνέπειας και —όπου συμφέρει— συνδυασμό με εξωδικαστικό.