Κούρεμα Δανείου: Πλήρης Οδηγός για 2025
Τελευταία ενημέρωση:
TL;DR: Το κούρεμα δανείου εγκρίνεται όταν αποδεικνύεται ότι χωρίς μείωση υπολοίπου (κεφαλαίου ή/και διαγραφή τόκων) η νέα δόση δεν είναι βιώσιμη. Κλειδί: πλήρης τεκμηρίωση, στοχευμένη διαπραγμάτευση με servicer και πρόταση που συμφέρει και την τράπεζα ώστε να συναινέσει — kourema daneion με καθαρή λογική και χωρίς ρίσκο. Για πολλαπλούς πιστωτές, ο εξωδικαστικός μηχανισμός (gov.gr) συντονίζει τη διαδικασία.
Κούρεμα δανείου (kourema daneion): διαδικασία & έγγραφα (βήμα-βήμα)
Τι είναι και τι δεν είναι το κούρεμα
Με απλά λόγια, μιλάμε για οριστική μείωση της οφειλής. Συνήθως αφορά το κεφάλαιο, μπορεί όμως να γίνει και μέσω διαγραφής τόκων ή προσαυξήσεων. Δεν είναι «μαγικό κουμπί»: τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης αποφασίζουν όταν η προτεινόμενη λύση δίνει καλύτερη καθαρή απόδοση από την εναλλακτική της εκτέλεσης.
Στόχος μας είναι να αποδείξουμε ότι μια νέα, βιώσιμη δόση, μαζί με μείωση υπολοίπου, εξασφαλίζει σταθερές εισπράξεις χωρίς νομικά ρίσκα. Αυτό το win–win είναι που οδηγεί σε συναίνεση και τελική έγκριση.
Για τη γενικότερη εικόνα λύσεων δες και το hub ρύθμιση οφειλών.
Πότε εγκρίνεται: κριτήρια & προϋποθέσεις
- Χωρίς μείωση οφειλής η δόση δεν «βγαίνει». Αν η πρόταση χωρίς διαγραφή οδηγεί ξανά σε καθυστέρηση, το haircut γίνεται ρεαλιστική επιλογή.
- Ρεαλισμός & συνέπεια. Προϋπολογισμός που στέκει, ιστορικό ή δέσμευση τήρησης.
- Εξασφαλίσεις & αξία. Αν η εκτέλεση έχει υψηλό κόστος/χρόνο ή αβέβαιη απόδοση, ενισχύεται το σενάριο μείωσης υπολοίπου.
- Πολλαπλοί πιστωτές. Ο εξωδικαστικός στην πράξη ξεμπλέκει ταυτόχρονες απαιτήσεις.
Χρήσιμα στοιχεία για τη συμπεριφορά της αγοράς και τις ροές εισπράξεων δημοσιεύει η Τράπεζα της Ελλάδος (CSFs).
Διαδικασία & έγγραφα: βήμα-βήμα
1) Φάκελος χωρίς κενά
Συγκεντρώνουμε Ε1, Ε9, εκκαθαριστικά, αποδείξεις εισοδημάτων, τραπεζικές κινήσεις, πάγια έξοδα, στοιχεία περιουσίας. Όλα ευθυγραμμισμένα, χωρίς «τρύπες».
2) Ρεαλιστική πρόταση
Οικογενειακό budget με buffer για απρόβλεπτα. Εξηγούμε γιατί χωρίς διαγραφή τόκων ή μικρή περικοπή κεφαλαίου η δόση θα παραμένει επισφαλής.
3) Προκαταβολή & ρήτρες συνέπειας
Μια μικρή προκαταβολή συχνά αλλάζει το κλίμα. Προσθέτουμε ρήτρα επιβράβευσης (π.χ. ελάφρυνση τόκων μετά από 12 μήνες συνέπειας).
4) Brand-specific ιδιαιτερότητες
Κάθε διαχειριστής έχει δικά του «κουμπιά». Δες οδηγούς: διαπραγμάτευση με Intrum | διαπραγμάτευση με doValue.
Τακτική διαπραγμάτευσης που «κλειδώνει»
- Mirroring & labeling. Αναγνωρίζουμε ρητά την ανάγκη του αντισυμβαλλόμενου για σταθερές ροές και μικρότερο ρίσκο.
- Εύρος (range), όχι τελεσίγραφα. Προτείνουμε λύσεις με εύρος σε δόση/διάρκεια/επιτόκιο για να βρεθεί κοινός τόπος.
- Win–win κίνητρα. Ρήτρες συνέπειας: μικρότερο επιτόκιο ή διαγραφή μέρους προσαυξήσεων μετά από συνεπή πληρωμή.
- Όροι εκτέλεσης. Μηχανισμός επαναφοράς σε μικρή καθυστέρηση αντί άμεσης καταγγελίας.
Πότε προτιμώ τον εξωδικαστικό
Με πολλούς πιστωτές (τράπεζες/servicers + Δημόσιο), ο εξωδικαστικός μηχανισμός συντονίζει σε μία διαδικασία και μπορεί να συνδυάσει μεγαλύτερη διάρκεια με μείωση επιβαρύνσεων προς Δημόσιο. Για 1–2 απαιτήσεις, η κατ’ ιδίαν διαπραγμάτευση συνήθως είναι ταχύτερη.
Για το πλαίσιο λειτουργίας των εταιρειών διαχείρισης στην ΕΕ, δες την Οδηγία (ΕΕ) 2021/2167 (EUR-Lex).
Αν υπάρχει πλειστηριασμός: άμεσα βήματα
- Κλείσε ραντεβού διαπραγμάτευσης με ρεαλιστική προκαταβολή ώστε να συμφέρει η συμφωνία έναντι της εκτέλεσης.
- Έλεγξε τη «διαδρομή» της απαίτησης (μεταβιβάσεις, υπολογισμοί, τόκοι). Λάθη = διαπραγματευτικό χαρτί.
- Δούλεψε δύο ροές: διαπραγμάτευση + νομικές ενέργειες όπου στέκουν. Επίσημη ενημέρωση για πλειστηριασμούς (ΑΑΔΕ) & την πλατφόρμα e-Auction.
Παραδείγματα (πριν/μετά)
- Στεγαστικό 112.000€ → Δόση 780€ → Μετά: διαγραφή τόκων, επιμήκυνση, νέα δόση 495€ (–36%).
- Καταγγελμένο 65.000€ → Προκαταβολή 2.000€ → Μετά: μείωση υπολοίπου ~18.000€ & σταθερό επιτόκιο 3 έτη.
- Επαγγελματικό 148.000€ με υποθήκη → Μετά: χαμηλότερο επιτόκιο + ρήτρα συνέπειας, μερική διαγραφή μετά 12 μήνες.
Τα στοιχεία είναι ανωνυμοποιημένα και ενδεικτικά. Κάθε περίπτωση αξιολογείται ξεχωριστά.
Θέλεις λύση χωρίς ρίσκο;
Ζήτησε δωρεάν αξιολόγηση φακέλου. Θα λάβεις συγκεκριμένη πρόταση με νέα δόση που «βγαίνει», ενδεχόμενη διαγραφή τόκων και —όπου στέκει— μείωση υπολοίπου.
Συχνές ερωτήσεις (FAQ)
Γίνεται κούρεμα χωρίς εξωδικαστικό;
Ναι. Με κατ’ ιδίαν διαπραγμάτευση, όταν αποδεικνύεται ότι χωρίς μείωση οφειλής η δόση είναι μη βιώσιμη. Ο εξωδικαστικός χρειάζεται κυρίως όταν συνυπάρχουν πολλοί πιστωτές.
Πόση διαγραφή μπορεί να δοθεί;
Εξαρτάται από εισοδήματα, περιουσία, αξία εξασφαλίσεων και συνέπεια. Στόχος είναι απόδοση καλύτερη από την εκτέλεση.
Χρειάζεται προκαταβολή;
Όχι πάντα, αλλά μια λογική προκαταβολή βελτιώνει τις πιθανότητες αποδοχής και δείχνει καλή πίστη.
Χρήσιμοι σύνδεσμοι
6 Comments