Διαπραγμάτευση με Cepal, πρακτική καθοδήγηση για ρεαλιστική ρύθμιση οφειλών: τι εξετάζει, πώς αξιολογεί προτάσεις, τι προκαταβολή θα χρειαστείτε, ποια λάθη να αποφύγετε, και ποια βήματα ακολουθούμε για βιώσιμη λύση.
Τι εξετάζει η Cepal & πώς αξιολογεί προτάσεις
- Συνολική εικόνα οφειλής (κεφάλαιο/τόκοι/έξοδα) και εξασφαλίσεις.
- Προφίλ εισοδήματος & σταθερότητας πληρωμών.
- Ρεαλιστικότητα δόσης και προοπτική μακροχρόνιας τήρησης.
Η αξιολόγηση γίνεται με λογική διαχείρισης ρίσκου. Δεν αναζητείται το «τέλειο» σχέδιο, αλλά ένα πλάνο που να στέκει οικονομικά και να τηρείται.
Συνήθη λάθη οφειλετών (και πώς τα αποφεύγουμε)
- Υπεραισιόδοξες δηλώσεις χωρίς έγγραφα τεκμηρίωσης.
- Αποκρύψεις στοιχείων ή ανακριβείς δηλώσεις.
- Προτάσεις χωρίς σαφές πλάνο: δόση/διάρκεια/προκαταβολή.
Τι να κάνετε: πλήρης φάκελος, ρεαλιστική δόση βάσει καθαρού εισοδήματος, σαφές πλάνο πληρωμών.
Βήμα-βήμα στρατηγική (checklist εγγράφων)
- Αποτύπωση οφειλών: συμβάσεις, καταγγελίες, ενημερώσεις υπολοίπων.
- Οικονομικά στοιχεία: Ε1, Ε3/Ε2 (αν υπάρχει), ΕΝΦΙΑ, Ε9, μισθωτήρια, εκκαθαριστικά.
- Ρευστότητα: διαθέσιμο κεφάλαιο/προκαταβολή, στόχος μηνιαίας δόσης.
- Πρόταση: διάρκεια, στόχος επιτοκίου, τυχόν safeguards (π.χ. πάγια εντολή).
- Χρονοδιάγραμμα: deadlines, επανεξετάσεις, fallback (εξωδικαστικός/διμερής).
Προκαταβολές, επιτόκια, διάρκεια, ρεαλιστική δόση
- Προκαταβολή: ζητείται πάντα και βελτιώνει τη βιωσιμότητα μειώνοντας το ρίσκο.
- Επιτόκιο: κινείται αναλόγως κινδύνου/διάρκειας (χωρίς δεσμεύσεις εκ των προτέρων).
- Διάρκεια: επιμήκυνση για μείωση δόσης· αποπληρωμή τύπου amortization ή balloon.
- Κανόνας δόσης: συνήθως ≤ ένα ρεαλιστικό ποσοστό του καθαρού μηνιαίου εισοδήματος.
Πότε επιτυγχάνονται κουρέματα & παραδείγματα
Στην διαπραγμάτευση με Cepal κουρέματα εξετάζονται όταν η καθαρή αξία εξασφαλίσεων/εισοδημάτων δεν επαρκεί και συνοδεύονται από ρεαλιστικό πλάνο αποπληρωμής.
- Σενάριο Α: Προκαταβολή + επιμήκυνση + μείωση επιβαρύνσεων (π.χ. μέρος εξόδων/τόκων).
- Σενάριο Β: Εφάπαξ καταβολή έναντι μειωμένου υπολοίπου.
Νομικά ορόσημα / κίνδυνοι (πλειστηριασμοί, αναστολές)
- Τήρηση προθεσμιών και έγκαιρη κατάθεση στοιχείων.
- Κίνδυνοι μη τήρησης ρύθμισης: επιβάρυνση κόστους, επανεκκίνηση διαδικασιών.
- Αναστολή πλειστηριασμού: προσωρινό μέτρο· απαιτείται συνολικό πλάνο λύσης.
Case studies (ανώνυμα, ενδεικτικά σενάρια)
Διαπραγμάτευση με Cepal Υπόθεση #1
Οφειλή: {686.000} – Εισόδημα: {16.500} – Εξασφαλίσεις: {Αντικειμενική αξία 550.000}
Πρόταση: {Εθελοντική εκποίηση ακινήτου έναντι 220.000 με ρυθμιζόμενη οφειλή στις 350.000, υπόλοιπο 130.000 ευρώ με μηνιαίες άτοκες δόσεις 1.000 ευρώ.} · Έκβαση: {Το πετύχαμε!}
Διαπραγμάτευση με Cepal Υπόθεση #2
Οφειλή: {Ακίνητο σε πλειστηριασμό με 1η τιμή 220.000 – Συνολική οφειλή 550.000 από 4 στεγαστικά} – Εισόδημα: {22.000} – Εξασφαλίσεις: {Αντικειμενική αξία 450.000}
Πρόταση: {Προκαταβολή 30.000 με αναστολή πλειστηριασμού, να ρυθμιστούν οι 220.000 και το υπόλοιπο σε δόσεις των 950 ευρώ} · Έκβαση: {Προκαταβολή 30.000, ρύθμιση 230.000, το υπόλοιπο σε δόσεις των 965 ευρώ}
Διαπραγμάτευση με Cepal Υπόθεση #3
Οφειλή: {Καταναλωτικό 85.000} – Εισόδημα: {13.700} – Εξασφαλίσεις: {Ένα ακίνητο 80.000 αντικειμενική αξία}
Πρόταση: {Συμβιβαστική εξόφληση με 35.000} · Έκβαση: {Συμβιβαστική εξόφληση με 40.000}
Συχνές Ερωτήσεις
Ζητά πάντα προκαταβολή η Cepal;
Ναι πάντα. Για να είμαστε ακριβείς σήμερα δεν υπάρχει καμία εταιρεία που να μην ζητά προκαταβολή. Σαφώς παίζει ρόλο σε ποιο σημείο βρίσκεστε για να οριστεί το ύψος την προκαταβολής. Δηλαδή άλλη προκαταβολή δίνεται ότι η η απαίτηση δεν έχει καταγγελθεί, άλλη όταν καταγγελθεί, άλλη στην διαταγή πληρωμής και φυσικά άλλη στην κατάσχεση που θα διενεργηθεί πλειστηριασμός. Η ύπαρξη προκαταβολής και ειδικά στις περιπτώσεις που ξεπερνά το 20% της απαίτησης, τότε συχνά βελτιώνει τους όρους της ρύθμισης.
Μπορώ να πετύχω κούρεμα οφειλής;
Ναι είναι απολύτως εφικτό ειδικά όταν ισχύει η εξής συνθήκη. Σύνολο ακίνητης περιουσίας σημαντικά μικρότερο από το λογιστικό υπόλοιπο της οφειλής σήμερα. Φυσικά διαγραφή μέρους της οφειλής μπορεί να επιτευχθεί σε περίπτωση συμβιβαστικής εξόφλησης της οφειλής. Σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να τεκμηριώνεται μη επάρκεια περιουσίας/εισοδήματος και να κατατίθεται ρεαλιστικό πλάνο αποπληρωμής.
Πόσο διαρκεί η διαδικασία;
Η διαπραγμάτευση με Cepal διαρκεί από ένα έως τρείς μήνες, ανάλογα με την πληρότητα φακέλου και την πολυπλοκότητα της υπόθεσης. Γενικότερα η Cepal δεν καθυστερεί πολύ, μάλιστα θεωρώ πως βρίσκεται ανάμεσα στις 2-3 εταιρείες που κινούνται γρήγορα. Μην ξεχνάτε πως η μόνη σίγουρη λύση είναι η ρύθμιση οφειλών, οτιδήποτε άλλο θα σας κοστίσει μακροχρόνια περισσότερα χρήματα, η οφειλή θα διογκώνεται και αν δεν υπάρχουν οι κατάλληλες προϋποθέσεις, είναι πιθανόν να υποστείται μεγαλύτερη βλάβη.
Εξωδικαστικός ή διμερής διαπραγμάτευση με Cepal;
Εξαρτάται από το αν υπάρχουν πολλαπλοί πιστωτές/Δημόσιο και από τα χρονικά περιθώρια. Συχνά αξιολογούνται παράλληλα. Σε κάθε περίπτωση όταν υπάρχουν σημαντικές οφειλές προς δημόσιο, τότε πιθανόν η ιδανική λύση να είναι ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών.
Τι ρισκάρω αν καθυστερήσω;
Επιδείνωση θέσης, πιθανή επανεκκίνηση διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης και αύξηση κόστους. Η διαπραγμάτευση με Cepal τελικώς κρίνεται επιτακτική, ειδικά όταν έχετε λάβει κατασχετήρια έκθεση. Μην καθυστερήσετε σε αυτή την περίπτωση, διότι υπάρχει κίνδυνος να απώλειας του ακινήτου σας. Η διαπραγμάτευση με funds είναι η πιο σίγουρη λύση στο πρόβλημα σας, γιατί είναι απόλυτα σύμφωνος και αντισυμβαλλόμενος σας.
Ζητήστε Δωρεάν Αξιολόγηση Υπόθεσης
Είμαι ο Γεώργιος Φ. Κοντός, Επαγγελματίας Πιστοποιημένος Διαπραγματευτής (Certified Professional Negotiator® – CPN & Certified Negotiation Professional – CNP™), καθώς και την επίσημη πιστοποιήση από την Academy of Professional Negotiators (CNP™) και την SkillFront. Μαζί μπορούμε να σχεδιάσουμε μια ρεαλιστική πρόταση στρατηγικής χωρίς καμία άλλη υποχρέωση.
1 Comment