Τελευταία ενημέρωση:
TL;DR: Η ρύθμιση οφειλών για εγγυητές χτίζεται πάνω σε δύο άξονες: (α) καθαρές ροές/τεκμηρίωση και (β) πρόταση που αποδίδει περισσότερο από την εκτέλεση για τον servicer/τράπεζα. Θέλει σωστή σειρά κινήσεων: διαπραγμάτευση με servicer, εξώδικη πρόταση ρύθμισης και —όπου συμφέρει— εξωδικαστικός.
Τι σημαίνει για τον εγγυητή & γιατί έχει βαρύτητα
Ο εγγυητής συνυπογράφει την υποχρέωση. Αν ο κύριος οφειλέτης «σκοντάψει», η απαίτηση «τρέχει» και στον εγγυητή. Γι’ αυτό η ρύθμιση οφειλών για εγγυητές δεν είναι «δευτερεύουσα»· είναι κεντρική στρατηγική κίνηση που προλαμβάνει κατασχέσεις/πλειστηριασμούς και σταθεροποιεί τις ροές.
- Συνυπευθυνότητα: σε πολλές συμβάσεις, η ευθύνη είναι εις ολόκληρον.
- Επίδραση στο προφίλ ρίσκου: ο εγγυητής μπορεί να αναβαθμίσει τη διαπραγμάτευση όταν φέρνει τεκμηρίωση/ροές.
- Συντονισμός: ό,τι συμφωνείται πρέπει να δεσμεύει/καλύπτει όλους τους εμπλεκόμενους.
Πότε συμφέρει ρύθμιση & τι επιτυγχάνεις
Η ρύθμιση οφειλών για εγγυητές έχει νόημα όταν η δόση «βγαίνει» με βάση πραγματικές ροές και όταν η πρόταση αποδίδει καθαρά περισσότερο από την εκτέλεση. Τι κυνηγάς:
- Δόση που πληρώνεται: επιμήκυνση, μείωση επιτοκίου, grace/step-up.
- Στοχευμένη ελάφρυνση: διαγραφή τόκων ή/και κούρεμα όπου το επιτρέπουν περιουσία/εξασφαλίσεις.
- Ρήτρες συνέπειας: βελτίωση όρων μετά από 12–24 μήνες συνεπών πληρωμών.
Με πολλούς πιστωτές, ο εξωδικαστικός φέρνει ενιαία δόση και κοινό χρονοδιάγραμμα.
Βήμα-βήμα: από την προετοιμασία στη συμφωνία
1) Έλεγχος σύμβασης & όρων εγγύησης
Ζήτα αντίγραφο της δανειακής σύμβασης και των τροποποιήσεων. Δες πότε ενεργοποιήθηκε η ευθύνη του εγγυητή, τι προβλέπεται για επιτόκιο/διάρκεια και αν υπάρχουν ρήτρες επιτάχυνσης.
2) Χαρτογράφηση ροών
Εισοδήματα, σταθερά έξοδα, λοιπές ρυθμίσεις (Δημόσιο, άλλες τράπεζες). Ορίζεις ρεαλιστικό «κορμό δόσης» με buffer 10–15%.
3) Στρατηγική πρόταση
Σχεδιάζεις συγκεκριμένους όρους: επιμήκυνση, προσαρμογή επιτοκίου, περίοδος χάριτος/step-up και ρήτρες συνέπειας. Η πρόταση πρέπει να είναι win-win: αποδίδει περισσότερο από την εκτέλεση και σέβεται τις ροές.
4) Εξώδικη πρόταση ρύθμισης
Στέλνεις έγγραφη πρόταση με αριθμούς και συνημμένα (Email + επίδοση). Έτσι δημιουργείς αποδεικτικό ίχνος και επίσημο πλαίσιο αξιολόγησης.
5) Διαπραγμάτευση με servicer
Παζάρεμα σε τεχνικά σημεία: spread, διάρκεια, CAP, μεταβατική δόση. Ζήτα γραπτή προσφορά με σαφή ρήτρες.
6) Συντονισμός με Δημόσιο/λοιπούς πιστωτές
Αν υπάρχει ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ, ευθυγράμμισε τις ροές με την τραπεζική λύση — αλλιώς «σπάει» το σχέδιο. Με πολλούς πιστωτές, ο εξωδικαστικός βοηθά.
7) Οριστικοποίηση & 1η καταβολή
Έλεγχος κόστους/ρήτρων/χρονικών οροσήμων. Υπογραφή και άμεση πρώτη πληρωμή για να «γράψει» συνέπεια.
Ιδιαιτερότητες (πολλοί εγγυητές, περιουσία, Δημόσιο)
- Πολλοί εγγυητές: πρέπει να συναινέσουν/δεσμευτούν όλοι στους τελικούς όρους· αλλιώς δημιουργούνται ασυμμετρίες.
- Περιουσία & εξασφαλίσεις: μεγάλη κάλυψη → μικρότερη ανοχή σε «ψαλίδι». Η λύση πρέπει να αποδίδει περισσότερο από σενάρια εκτέλεσης.
- Δημόσιο: αν «τρέχει» και εφορία/ταμεία, δες ρύθμιση προς Δημόσιο για να «βγαίνει» ο συνολικός κορμός.
Η ρύθμιση οφειλών για εγγυητές είναι αποτελεσματική όταν ενώνει τις απαιτήσεις σε ένα ρεαλιστικό πλάνο πληρωμών.
Συχνά λάθη των εγγυητών
- Αόριστα αιτήματα: «βοηθήστε με» χωρίς νούμερα/συνημμένα → απόρριψη.
- Υπεραισιόδοξη δόση: φαίνεται ωραία, σπάει στον 2ο–3ο μήνα.
- Ασύνδετες λύσεις: άλλη λογική στην τράπεζα, άλλη στο Δημόσιο — μετά «δεν βγαίνει» τίποτα.
- Καμία απόδειξη αποστολής: χωρίς επίδοση, «δεν λάβαμε τίποτα».
Παραδείγματα
Στεγαστικό με δύο εγγυητές: επιμήκυνση + CAP 18 μηνών + ρήτρα συνέπειας (−0,40 μ.μ. μετά 12 μήνες). Δόση από 690€ → 480€.
Καταναλωτικά/κάρτες με εγγυητή: στοχευμένη διαγραφή τόκων + μεταβατική δόση 9 μηνών → σταθεροποίηση.
Μικρή επιχείρηση (εγγυητής ο εταίρος): step-up 24 μηνών και αναπροσαρμογή spread με ρήτρα συνέπειας.
Παραδείγματα ενδεικτικά/ανωνυμοποιημένα· κάθε υπόθεση αξιολογείται ξεχωριστά.
Checklist εγγράφων
- Δανειακή σύμβαση & τυχόν τροποποιήσεις.
- Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, δηλώσεις ΦΠΑ (αν υπάρχουν).
- Κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών, μισθοδοσία/τιμολόγια.
- Ενημερώσεις υπολοίπων/καθυστερήσεων, επιστολές servicer.
- Περιουσιακά/εξασφαλίσεις (υποθήκες/αποτιμήσεις).
- Σχέδιο: δόση-στόχος με buffer, επιμήκυνση/επιτόκιο, ρήτρες συνέπειας, ημερομηνία 1ης καταβολής.
Σχετικά: διαπραγμάτευση με servicers · εξώδικη πρόταση ρύθμισης · αναστολή πλειστηριασμού
FAQ
Αν πληρώσω ως εγγυητής, τελειώνω;
Πληρωμή χωρίς συμφωνία ρύθμισης δεν «κλείνει» πάντα το θέμα. Θέλεις ρητή αποδέσμευση/βεβαίωση και καθαρό ιστορικό συναλλαγής.
Μπορώ να ρυθμίσω χωρίς τον κύριο οφειλέτη;
Σε αρκετές περιπτώσεις ναι — πρακτικά όμως θες συντονισμό, αλλιώς «μπάζει» η λύση. Ιδανικά συνυπογράφουν όλοι.
Δίνεται «κούρεμα» σε εγγυητή;
Δίνεται όταν δικαιολογείται από ροές/εξασφαλίσεις και το σενάριο αποδίδει περισσότερο από εκτέλεση. Συχνά βλέπουμε στοχευμένη διαγραφή τόκων.
Θα ζητηθεί προκαταβολή;
Μικρή προκαταβολή συχνά βελτιώνει πιθανότητες — μόνο αν στηρίζεται από το budget και συνδυάζεται με ρήτρες συνέπειας.
Χρήσιμοι σύνδεσμοι
- Εξωδικαστικός μηχανισμός: gov.gr
- Εταιρείες Διαχείρισης (CSFs): Τράπεζα της Ελλάδος
- Πλειστηριασμοί: e-Auction
Αίτηση Διαπραγμάτευσης
Θέλεις ρύθμιση οφειλών για εγγυητές που να «βγαίνει» και να σε προστατεύει; Κάνε τώρα ▶ δωρεάν αξιολόγηση. Λαμβάνεις πρόταση με νούμερα, ρήτρες συνέπειας και —όπου συμφέρει— συντονισμό μέσω εξωδικαστικού.
