Εξώδικη Πρόταση Ρύθμισης: Template & Οδηγός (2025)

Εξώδικη πρόταση ρύθμισης: πότε και γιατί

Το τηλέφωνο και τα «πείτε μου τι μπορείτε» δεν κλειδώνουν συμφωνίες. Η εξώδικη πρόταση ρύθμισης βάζει τον servicer σε πλαίσιο αξιολόγησης: συγκεκριμένοι όροι, καθαρές ροές, προτάσεις ρήτρας συνέπειας και real-world χρονοδιάγραμμα. Έτσι αποφεύγεις αδιέξοδες συζητήσεις και κρατάς αποδεικτικό ίχνος.

• Πότε τη στέλνεις: πριν «σφίξει» η καθυστέρηση, πριν από πλειστηριασμό, ή όταν θέλεις επίσημη απάντηση σε δομημένη πρόταση.
• Τι κερδίζεις: σοβαρή αξιολόγηση, πιθανές βελτιώσεις σε επιτόκιο/διάρκεια/δόση, και «βάση» για επόμενα βήματα (π.χ. εξωδικαστικός).

Πριν γράψεις: έλεγχος ροών & στόχων

Στόχος: πρόταση που «βγαίνει» κάθε μήνα. Αν δεν στηρίζεται από ροές, απορρίπτεται ή σπάει γρήγορα. Κάνε τρία πράγματα:

1. Χαρτογράφηση: εισοδήματα, σταθερά έξοδα, λοιπές ρυθμίσεις, Δημόσιο (ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ), ασφαλιστικές υποχρεώσεις.
2. Κορμός δόσης: όρισε ανώτατο ποσό για όλες τις οφειλές — με buffer 10–15%.
3. Σενάρια: αν ζητάς επιμήκυνση/μείωση spread, δείξε πώς αλλάζει η δόση και γιατί είναι βιώσιμη.

Αν υπάρχουν πολλοί πιστωτές ή Δημόσιο, εξέτασε εξωδικαστικό μηχανισμό για ενιαία δόση.

Δομή εγγράφου (παράγραφος-παράγραφος)

1) Στοιχεία & θέμα

Τίτλος, στοιχεία οφειλέτη, αριθμός σύμβασης, Θέμα: «Πρόταση ρύθμισης – αίτημα αξιολόγησης».

2) Σύντομο ιστορικό

Πότε ελήφθη το δάνειο, τι έχει πληρωθεί, πότε προέκυψε καθυστέρηση (αν υπάρχει). Όχι μυθιστόρημα — καθαρά γεγονότα.

3) Οικονομική εικόνα

Εισοδήματα/έξοδα/εποχικότητα/ταμειακές ροές 6–12 μηνών. Αν υπάρχει Δημόσιο, πού βρίσκεται (π.χ. πάγιες/οφειλές).

4) Πρόταση όρων

• Δόση στόχος (με buffer 10–15%).
• Διάρκεια/επιμήκυνση και, όπου ταιριάζει, μείωση επιτοκίου ή διαγραφή τόκων.
• Μεταβατική περίοδος (grace/step-up) 6–12 μηνών.

5) Ρήτρες συνέπειας

Παράδειγμα: «μείωση spread κατά 0,50 μ.μ. μετά 12 μήνες συνέπειας», «αρση προσαυξήσεων μετά 24 μήνες». Αυτά μειώνουν τον κίνδυνο του αντισυμβαλλομένου.

6) Συνημμένα

Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, κινήσεις 6–12 μηνών, κατάλογος λοιπών ρυθμίσεων, περιουσιακά/εξασφαλίσεις.

7) Τρόπος επικοινωνίας

Ενεργό email/τηλ., προτίμηση γραπτής απάντησης.

Βήμα-βήμα: σύνταξη & αποστολή

1) Προετοιμασία φακέλου

Συγκεντρώνεις έγγραφα, κλειδώνεις ρεαλιστική δόση, γράφεις εξώδικη πρόταση ρύθμισης με νούμερα.

2) Αποστολή

Email στον servicer/τράπεζα + επίδοση (για απόδειξη). Έτσι δεν «χάνονται» αιτήματα και τρέχουν προθεσμίες αξιολόγησης.

3) Παρακολούθηση

Ανταπόκριση, παζάρι σε τεχνικά σημεία (spread/διάρκεια/ρήτρες), αποφυγή αόριστων υποσχέσεων — ζητάς γραπτή προσφορά.

4) Οριστικοποίηση

Ελέγχεις κόστος/ρήτρες/χρονικά ορόσημα. Υπογραφή και άμεση 1η καταβολή.

Τακτικές διαπραγμάτευσης

• Αριθμοί πρώτα: δείξε ροές και επίδραση προτεινόμενων όρων στη δόση.
• Συντονισμός πλευρών: αν έχεις Δημόσιο, φρόντισε η πρόταση να «δένει» με ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ.
• Ρήτρες συνέπειας: φτιάχνουν κίνητρο και για τους δύο.
• BATNA/εναλλακτικές: αν η πρόταση αποδίδει περισσότερο από σενάρια εκτέλεσης, το λες καθαρά.

Συχνά λάθη

• Αόριστα αιτήματα («βοηθήστε με») χωρίς νούμερα/συνημμένα.
• Υπεραισιόδοξη δόση που «σκάει» στον 2ο–3ο μήνα.
• Ασύνδετες λύσεις: άλλη λογική στις τράπεζες, άλλη στο Δημόσιο.
• Καμία απόδειξη αποστολής· μετά «δεν λάβαμε τίποτα».

Μίνι υπόδειγμα (template)

Θέμα: Πρόταση ρύθμισης – αίτημα αξιολόγησης (Αρ. σύμβασης: …)

Κυρίες/Κύριοι,

Σας υποβάλλω πρόταση ρύθμισης με βάση τα συνημμένα οικονομικά στοιχεία. Ζητώ δόση …€ με επιμήκυνση έως … μήνες και μείωση spread κατά … μ.μ. Προβλέπεται μεταβατική περίοδος 6–12 μηνών και ρήτρα συνέπειας (−0,50 μ.μ. μετά 12 μήνες).

Τα καθαρά μηνιαία διαθέσιμα ανέρχονται σε …€, με buffer 12%. Η πρόταση αποδίδει περισσότερο από σενάρια εκτέλεσης και συντονίζεται με Δημόσιο (ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ) / λοιπές ρυθμίσεις.

Παρακαλώ για γραπτή απάντηση εντός … ημερών. Επισυνάπτονται: Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, κινήσεις 12 μηνών, κ.λπ.

Με εκτίμηση,

Ονοματεπώνυμο – Στοιχεία επικοινωνίας

Για πλήρες αρχείο/φόρμα, ζήτησε δωρεάν αξιολόγηση.

Παραδείγματα

Στεγαστικό με καθυστέρηση: πρόταση με επιμήκυνση + ρήτρα συνέπειας, δόση 650€ → 470€, σταθεροποίηση ροών.

Καταναλωτικά/κάρτες: στόχος στην τελική δόση, μείωση spread, μεταβατική περίοδος 9 μηνών.

Δημόσιο & τράπεζες μαζί: εξωδικαστικός + προσαρμογή όρων σε servicers → μία δόση που «βγαίνει».

Checklist εγγράφων

• Φορολογικά: Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, δηλώσεις ΦΠΑ (αν υπάρχουν).
• Ροές: κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών, μισθοδοσία/τιμολόγια.
• Δάνεια: συμβάσεις, ενημέρωση υπολοίπων/καθυστερήσεων.
• Περιουσιακά/εξασφαλίσεις: υποθήκες/αποτιμήσεις.
• Πρόταση: δόση-στόχος, επιμήκυνση/επιτόκιο, ρήτρες συνέπειας, ημερομηνία 1ης καταβολής.

Σχετικά: διαπραγμάτευση με servicers · εξωδικαστικός μηχανισμός · ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο · ρύθμιση στεγαστικού

FAQ

Πρέπει πάντα να στείλω εξώδικο;

Όχι. Όταν αρκεί email, το κάνουμε — αλλά για σοβαρές προτάσεις η εξώδικη πρόταση ρύθμισης προσθέτει βαρύτητα και απόδειξη.

Χρειάζεται προκαταβολή;

Μικρή προκαταβολή συχνά βελτιώνει πιθανότητες — μόνο αν στηρίζεται από το budget και τις ροές.

Δίνεται πάντα διαγραφή τόκων;

Συχνά ναι, όταν τεκμηριώνεται. Αν οι εξασφαλίσεις/περιουσία είναι σαφώς ανώτερες από το χρέος, το «ψαλίδι» περιορίζεται.

Πώς μετράει ο χρόνος;

Με επίδοση ξεκινά «ρολόι» αξιολόγησης/απάντησης. Ζήτα γραπτές προθεσμίες και κράτα follow-up.

Χρήσιμοι σύνδεσμοι

• Εξωδικαστικός μηχανισμός: gov.gr
• Εταιρείες Διαχείρισης (CSFs): Τράπεζα της Ελλάδος
• Πλειστηριασμοί: e-Auction

Αίτηση Διαπραγμάτευσης

Θέλεις εξώδικη πρόταση ρύθμισης που να πείθει και να «δένει» με τις υπόλοιπες οφειλές; Κάνε τώρα ▶ δωρεάν αξιολόγηση. Λαμβάνεις πρόταση με νούμερα, ρήτρες συνέπειας και —όπου συμφέρει— ενιαία λύση μέσω εξωδικαστικού.