Διαγραφή Τόκων: Πότε Δίνεται & Πώς τη Διαπραγματεύεσαι (2025)

Τι είναι «διαγραφή τόκων» και πότε συζητιέται

Με απλά λόγια, διαγραφή τόκων είναι η περικοπή συσσωρευμένων επιβαρύνσεων (υπερημερίες, προσαυξήσεις, κεφαλαιοποιήσεις) ώστε το υπόλοιπο να γίνει πληρωτέο και η νέα δόση να «βγαίνει». Δεν είναι χάρη· είναι καθαρή απόφαση ρίσκου–απόδοσης: εάν με λελογισμένη ελάφρυνση η συμφωνία πληρώνεται προβλέψιμα, ο αντισυμβαλλόμενος έχει λόγο να συναινέσει.

Συνήθως συζητιέται σε παλιές/καταγγελμένες απαιτήσεις ή όπου οι επιβαρύνσεις έχουν ξεφύγει σε σχέση με τη σημερινή ικανότητα πληρωμής. Το ζητούμενο δεν είναι «να σβηστούν τόκοι» γενικά, αλλά να βρεθεί το σημείο ισορροπίας που κάνει το σχέδιο λειτουργικό.

Σχέση με βιώσιμη ρύθμιση οφειλών

Η ρύθμιση οφειλών είναι αρχιτεκτονική: νούμερα που στέκονται, buffer για απρόβλεπτα, σταθερές ροές και όροι που μειώνουν την πιθανότητα νέας καθυστέρησης. Εκεί κολλάει η στοχευμένη ελάφρυνση τόκων: ρίχνει το υπόλοιπο όσο χρειάζεται ώστε το πλάνο να μην «σπάει» στον 2ο–3ο μήνα. Αν η δόση ήδη βγαίνει, αρκούν πιο ήπιες παρεμβάσεις (επιμήκυνση/επιτόκιο).

Στόχος είναι πρόταση καλύτερη από την εκτέλεση: για σένα, σταθερή πληρωμή· για τον servicer, μικρότερο ρίσκο και υψηλότερη καθαρή απόδοση. Αυτή είναι η ουσία μιας υγιούς ρύθμισης οφειλών.

Διαπραγμάτευση με servicer: πλαίσιο που εγκρίνεται

1) Προετοιμασία φακέλου

Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών, περιουσία/εξασφαλίσεις και τυχόν τρέχουσες ρυθμίσεις. Καθαρά δεδομένα = αξιοπιστία. Χωρίς αυτά, καμία σοβαρή κουβέντα για ελάφρυνση τόκων δεν προχωρά.

2) Πρόταση με νούμερα

Παρουσιάζεις προϋπολογισμό με buffer και δόση που βγαίνει. Εξηγείς γιατί είναι αναγκαία μια λελογισμένη περικοπή επιβαρύνσεων (ποιο τμήμα αφορά) και πώς η αλλαγή στηρίζει βιώσιμη ρύθμιση οφειλών. Range αντί για τελεσίγραφα (δόση/επιτόκιο/διάρκεια) βοηθά να βρεθεί κοινός τόπος.

3) Ρήτρες συνέπειας & επιβράβευση

Μηχανισμοί «win–win» (π.χ. πτώση επιτοκίου μετά 12 μήνες συνέπειας, αυτόματη επαναφορά σε μικρή καθυστέρηση αντί καταγγελίας) μειώνουν το ρίσκο και αυξάνουν την πιθανότητα έγκρισης.

4) Προκαταβολή που αλλάζει το κλίμα

Μια λογική προκαταβολή δείχνει δέσμευση, βελτιώνει την απόδοση της συμφωνίας και πολλές φορές «ξεκλειδώνει» συνδυαστικές λύσεις (επιτόκιο/διάρκεια/επιβαρύνσεις) σε καταγγελμένες απαιτήσεις.

Εξωδικαστικός & Δημόσιο: πώς «δένει» το πλάνο

Με πολλούς πιστωτές (servicers/τράπεζες + Δημόσιο), ο εξωδικαστικός μηχανισμός ενοποιεί την υπόθεση και επιτρέπει μεγαλύτερες διάρκειες σε ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ. Έτσι η πιθανή ελάφρυνση τόκων στις τραπεζικές απαιτήσεις «κουμπώνει» με τη δημόσια ρύθμιση οφειλών και προκύπτει ενιαία, πληρωτέα δόση.

Δες σχετικά: ρύθμιση στεγαστικού, ρύθμιση επαγγελματικών, διαπραγμάτευση με servicer (hub), e-Auction.

Παραδείγματα (πριν/μετά)

Στεγαστικό 95.000€: Η δόση είχε γίνει μη βιώσιμη λόγω κεφαλαιοποιημένων επιβαρύνσεων. Με λελογισμένη περικοπή τόκων, μικρή επιμήκυνση και 12μηνη μείωση επιτοκίου, η δόση έπεσε ~28% και η ρύθμιση οφειλών έγινε σταθερή.

Καταγγελμένο 52.000€: Ελλείψει ρευστότητας, η εκτέλεση θα απέδιδε λιγότερο. Κατατέθηκε πρόταση με ρεαλιστική δόση, χρονικά περιορισμένο χαμηλότερο επιτόκιο και στοχευμένη περικοπή επιβαρύνσεων. Εγκρίθηκε με ρήτρα συνέπειας.

Επαγγελματικό 130.000€: Μικρή προκαταβολή, επιμήκυνση και περιορισμός προσαυξήσεων. Αποτέλεσμα: δόση που «βγαίνει» και ενιαία ρύθμιση οφειλών που στηρίζεται από όλες τις πλευρές.

Παραδείγματα ενδεικτικά/ανωνυμοποιημένα. Κάθε φάκελος αξιολογείται ξεχωριστά.

Συχνά λάθη και πώς τα αποφεύγεις

Λάθος #1: αίτημα «σβήστε τόκους» χωρίς αριθμούς. Λάθος #2: ασυμφωνίες φορολογικών/λογιστικών που ρίχνουν αξιοπιστία. Λάθος #3: υπεραισιόδοξη δόση που «σπάει» γρήγορα. Λάθος #4: τόνος σύγκρουσης αντί για win–win επιχειρήματα. Βάλε νούμερα, κράτα ρεαλισμό και κράτα ήρεμο τον αντίπαλο—έτσι έρχεται έγκριση.

Checklist δικαιολογητικών

Πριν ζητήσεις ελάφρυνση επιβαρύνσεων ή άλλες παρεμβάσεις, βεβαιώσου ότι ο φάκελος είναι πλήρης: Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, δηλώσεις ΦΠΑ (όπου υπάρχουν), κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών, περιουσιακά (υποθήκες/προσημειώσεις), τυχόν αποτιμήσεις και όλες οι υφιστάμενες συμφωνίες. Χρειάζεται επίσης καθαρή πρόταση ρύθμισης οφειλών με δόση που «βγαίνει» και ρήτρες συνέπειας.

Πλαίσιο εταιρειών διαχείρισης: Τράπεζα της Ελλάδος – CSFs. Επίσημοι πλειστηριασμοί: e-Auction.

FAQ (οι κρίσιμες απαντήσεις)

Δίνεται πάντα διαγραφή τόκων;

Τις περισσότερες φορές πετυχαίνουμε σημαντική διαγραφή, ακόμη και όταν όλα είναι εναντίον μας· λογικά ένα 10% διαγραφή θα γίνει. Τώρα, αν η περιουσιακή κατάσταση και οι εξασφαλίσεις είναι πολλαπλάσιες της οφειλής, τότε με πολύ κόπο θα πάρουμε ένα 10% διαγραφή. Αν βέβαια στον αντίποδα οφείλουμε 500.000€ και έχουμε σύνολο ακίνητης περιουσίας με αντικειμενική 100.000€, τότε πάμε για φρέζα! Η μόνη φορά που δεν πήρα διαγραφή ήταν σε ενήμερο δάνειο όπου ζητήσαμε συμβιβαστική εξόφληση, αλλά η εξασφάλιση ήταν πολύ μεγαλύτερη από την οφειλή και ο δανειολήπτης μπορούσε να εξυπηρετεί—το δάνειο έμενε ενήμερο καθ’ όλη τη διάρκεια.

Χρειάζεται πάντα προκαταβολή;

Ναι, να ξέρεις πως πάντα μια λογική προκαταβολή βελτιώνει τις πιθανότητες έγκρισης και σταθεροποιεί τη σχέση. Συνδυάζεται με ρήτρες συνέπειας και, αν στηρίζεται, στοχευμένη διαγραφή τόκων.

Κατευθείαν servicer ή μέσω εξωδικαστικού;

Με 1–2 απαιτήσεις, η απευθείας διαπραγμάτευση είναι ταχύτερη. Με πολλούς πιστωτές/Δημόσιο, ο εξωδικαστικός συντονίζει και βοηθά να σταθεί η συνολική ρύθμιση οφειλών.

Ζήτησε αξιολόγηση φακέλου

Θέλεις σχέδιο που να «βγαίνει»; Ζήτησε ▶ δωρεάν αξιολόγηση. Θα λάβεις προτάσεις με βιώσιμη δόση, καθαρό πλάνο ρύθμισης οφειλών, στοχευμένη χρήση ελάφρυνσης επιβαρύνσεων όπου χρειάζεται και ρήτρες συνέπειας για σταθερές ροές.