Διακανονισμός Δανείου: Πότε Εγκρίνεται & Πώς τον Κλειδώνεις (2025)

Τι είναι «διακανονισμός δανείου» στην πράξη

Με απλά λόγια, διακανονισμός δανείου είναι νέα συμφωνία αποπληρωμής με όρους που μπορείς να τηρήσεις, ενώ ο αντισυμβαλλόμενος κλειδώνει προβλέψιμες εισπράξεις. Δεν ζητάς χάρη· εξηγείς γιατί η πρόταση είναι win–win και καλύτερη από την καθυστέρηση ή την εκτέλεση.

Συνήθως περιλαμβάνει επιμήκυνση, προσαρμογή στο επιτόκιο, πιθανή διαγραφή τόκων και ρήτρες συνέπειας. Στόχος: δόση που «βγαίνει» με buffer 10–15% και αντέχει σε αναταράξεις.

Πότε εγκρίνεται & με ποια κριτήρια

• Βιωσιμότητα: τεκμηριωμένη δόση που πληρώνεται χωρίς να «σπάει» ο οικογενειακός προϋπολογισμός.
• Απόδοση vs εκτέλεση: ο διακανονισμός δανείου πρέπει να αποδίδει περισσότερο με χαμηλότερο ρίσκο αθέτησης.
• Συνέπεια σε βάθος: ρήτρες που επιβραβεύουν τη συνέπεια (π.χ. πτώση spread μετά 12 μήνες) μειώνουν τον αντιληπτό κίνδυνο.

Αν η δόση «βγαίνει» ήδη, ίσως αρκεί ήπια προσαρμογή επιτοκίου ή μόνο επιμήκυνση. Αν όχι, αιτιολογείς γιατί χρειάζεται ισχυρότερη παρέμβαση.

Διαπραγμάτευση με servicer: πλάνο που περνά

1) Καθαρός φάκελος

Φορολογικά (Ε1/Ε3/Ε9), εκκαθαριστικά, κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών, περιουσιακά/εξασφαλίσεις, τρέχουσες ρυθμίσεις. Χωρίς αυτά, συζήτηση για διακανονισμός δανείου δεν προχωρά.

2) Πρόταση με νούμερα

Budget με buffer, δόση που «βγαίνει» και αιτιολόγηση παρεμβάσεων: πόση επιμήκυνση χρειάζεται, ποια προσαρμογή επιτοκίου, ποια ελάφρυνση επιβαρύνσεων στηρίζει τη σταθερότητα.

3) Πακέτο & ρήτρες συνέπειας

Συχνός συνδυασμός: μικρή προκαταβολή + περίοδος μειωμένου επιτοκίου + ρήτρα πτώσης spread μετά 12 μήνες συνέπειας. Έτσι ο διακανονισμός δανείου γίνεται πιο ελκυστικός για έγκριση.

Επιμήκυνση, επιτόκιο, διαγραφή τόκων — σωστός συνδυασμός

Κάθε υπόθεση θέλει ζύγισμα: υπερβολική επιμήκυνση ρίχνει τη δόση αλλά ανεβάζει το συνολικό κόστος. Μια ελεγχόμενη προσαρμογή επιτοκίου 12–24 μηνών, μαζί με στοχευμένη διαγραφή τόκων όπου στηρίζεται, δίνει ανάσα χωρίς να εκτοξεύει το τελικό ποσό.

Σταθερό ή κυμαινόμενο; Αν ο προϋπολογισμός είναι οριακός, προτιμώ προσωρινό σταθερό και επανεκτίμηση μετά. Αν υπάρχει «αέρας», χαμηλότερο spread σε κυμαινόμενο μπορεί να συμφέρει — πάντα με stress-test στο οικογενειακό ταμείο.

Εξωδικαστικός σε πολλούς πιστωτές

Όταν εμπλέκονται πολλοί πιστωτές (servicers/τράπεζες + Δημόσιο), ο εξωδικαστικός μηχανισμός ενοποιεί τη λύση και επιτρέπει μεγαλύτερες διάρκειες σε ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ. Έτσι ο διακανονισμός δανείου «δένει» με δημόσιες ρυθμίσεις για ενιαία, πληρωτέα δόση.

Συγγενή άρθρα: ρύθμιση καταγγελμένων δανείων, μείωση επιτοκίου, ρύθμιση καταναλωτικών, διαπραγμάτευση με servicers (hub).

Συχνά λάθη και πώς τα αποφεύγεις

• Αίτημα χωρίς νούμερα: «ρίξτε επιτόκιο» χωρίς budget = απόρριψη.
• Υπεραισιόδοξη δόση: σπάει στον 2ο–3ο μήνα και καταρρέει ο διακανονισμός δανείου.
• Μόνο νομικά χωρίς πλάνο: κερδίζεις χρόνο, όχι λύση.
• Κακή μίξη παρεμβάσεων: υπερβολική επιμήκυνση/λάθος επιτόκιο ανεβάζει το συνολικό κόστος.

Παραδείγματα (πριν/μετά)

Στεγαστικό 120.000€ (καθυστέρηση): επιμήκυνση 6 έτη + μικρή προσαρμογή επιτοκίου + ρήτρα συνέπειας → σταθερή δόση και επαναφορά σε κανονικότητα.

Καταγγελμένο 70.000€: προκαταβολή 5%, λελογισμένη ελάφρυνση επιβαρύνσεων, option σταθερού 24 μηνών → έγκριση και αποφυγή εκτέλεσης.

Καταναλωτικά/κάρτες 22.000€ (3 πιστωτές): ενοποίηση, προσωρινή προσαρμογή επιτοκίου, ρήτρες συνέπειας → δόση –25% και μηδενισμός καθυστερήσεων.

Ενδεικτικά/ανωνυμοποιημένα. Κάθε φάκελος αξιολογείται ξεχωριστά.

Checklist εγγράφων

• Φορολογικά: Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, δηλώσεις ΦΠΑ (όπου υπάρχουν).
• Κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών.
• Περιουσιακά/εξασφαλίσεις: υποθήκες/προσημειώσεις, τυχόν αποτιμήσεις.
• Πλήρης λίστα οφειλών/ρυθμίσεων ανά πιστωτή (ποσά, επιτόκια, δόσεις).
• Πρόταση: δόση με buffer, συνδυασμός επιμήκυνσης/επιτοκίου/ελάφρυνσης, ρήτρες συνέπειας.

Χρήσιμα: Τράπεζα της Ελλάδος – CSFs, e-Auction.

FAQ (οι κρίσιμες απαντήσεις)

Δίνεται πάντα διαγραφή τόκων;

Τις περισσότερες φορές πετυχαίνουμε σημαντική διαγραφή, ακόμη και όταν όλα είναι εναντίον μας· λογικά ένα 10% διαγραφή θα γίνει. Τώρα, αν η περιουσιακή κατάσταση και οι εξασφαλίσεις είναι πολλαπλάσιες της οφειλής, τότε με πολύ κόπο θα πάρουμε ένα 10% διαγραφή. Αν βέβαια στον αντίποδα οφείλουμε 500.000€ και έχουμε σύνολο ακίνητης περιουσίας με αντικειμενική 100.000€, τότε πάμε για φρέζα! Η μόνη φορά που δεν πήρα διαγραφή ήταν σε ενήμερο δάνειο όπου ζητήσαμε συμβιβαστική εξόφληση, αλλά η εξασφάλιση ήταν πολύ μεγαλύτερη από την οφειλή και ο δανειολήπτης μπορούσε να εξυπηρετεί—το δάνειο έμενε ενήμερο καθ’ όλη τη διάρκεια.

Χρειάζεται πάντα προκαταβολή;

Ναι, να ξέρεις πως πάντα μια λογική προκαταβολή βελτιώνει τις πιθανότητες έγκρισης και σταθεροποιεί τη σχέση. Συνδυάζεται με ρήτρες συνέπειας και, αν στηρίζεται, στοχευμένη διαγραφή τόκων.

Κατευθείαν servicer ή μέσω εξωδικαστικού;

Με 1–2 απαιτήσεις, η απευθείας διαπραγμάτευση είναι ταχύτερη. Με πολλούς πιστωτές/Δημόσιο, ο εξωδικαστικός συντονίζει και βοηθά να σταθεί η συνολική ρύθμιση οφειλών.

Αίτηση Διαπραγμάτευσης

Θέλεις διακανονισμός δανείου που να «βγαίνει»; Κάνε τώρα ▶ δωρεάν αξιολόγηση. Θα λάβεις πρόταση με νούμερα, σωστό συνδυασμό επιμήκυνσης/επιτοκίου/ελάφρυνσης και ρήτρες συνέπειας.