Ρύθμιση Οφειλών προς Δημόσιο (ΑΑΔΕ & ΕΦΚΑ): Πλήρης Οδηγός 2025

Τι καλύπτει ο διακανονισμός με ΑΑΔΕ & ΕΦΚΑ

Με απλά λόγια, ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο σημαίνει νέα συμφωνία αποπληρωμής σε εφορία (ΑΑΔΕ: φόροι, ΦΠΑ, πρόστιμα) και ταμεία (ΕΦΚΑ: εισφορές), με δόση που πράγματι «βγαίνει». Δεν κυνηγάμε τυφλά πολλές δόσεις· χτίζουμε πληρωτέο πλάνο που συνυπολογίζει και τις τραπεζικές ροές.

Σε απλά σενάρια, αρκεί μια πάγια της ΑΑΔΕ ή μια ρύθμιση στον ΕΦΚΑ. Σε πιο σύνθετα (πολλοί πιστωτές/μεγάλα ποσά), ο εξωδικαστικός επιτρέπει μεγαλύτερες διάρκειες και ενοποίηση.

Πότε συμφέρει εξωδικαστικός αντί πάγιας

• Πολλοί πιστωτές: τράπεζες/servicers + Δημόσιο → μια ενιαία δόση.
• Ανάγκη μεγαλύτερης διάρκειας: πέρα από την τυπική πάγια.
• Συντονισμός ροών: όταν πρέπει να «δέσουν» εφορία/ταμεία με στεγαστικό ή καταναλωτικά.

Αν το θέμα σου είναι μόνο Δημόσιο και το ποσό μικρομεσαίο, η πάγια μπορεί να αρκεί — αρκεί η δόση να είναι ρεαλιστική. Διαφορετικά, εξετάζεις ομπρέλα εξωδικαστικού.

Βήμα-βήμα διαδικασία

1) Χαρτογράφηση

Κατάγραψε οφειλές (ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ/λοιποί), εισοδήματα, σταθερά έξοδα, καθυστερήσεις. Χωρίς καθαρή εικόνα, κάθε συζήτηση είναι θεωρία.

2) Επιλογή οδού

Μόνο Δημόσιο → πάγιες ρυθμίσεις. Πολλοί πιστωτές → εξωδικαστικός μηχανισμός για ενιαία λύση.

3) Φάκελος

Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, ασφαλιστικές/φορολογικές ενημερότητες (όπου υπάρχουν), κινήσεις 6–12 μηνών, τυχόν υπάρχουσες ρυθμίσεις. Ο πλήρης φάκελος ανεβάζει πιθανότητες έγκρισης.

4) Πρόταση με νούμερα

Δόση που «βγαίνει» με buffer 10–15%, ημερομηνία 1ης καταβολής, ρήτρες συνέπειας (π.χ. βελτίωση όρων μετά 12 μήνες συνέπειας). Αν χρειάζεται «ανάσα», προβλέπεις μεταβατική περίοδο 6–12 μηνών.

5) Συντονισμός

Η ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο πρέπει να συμβαδίζει με τις τραπεζικές υποχρεώσεις μέσω διαπραγμάτευσης με servicers (επιμήκυνση/επιτόκιο/δομή δόσης).

Συντονισμός με τράπεζες & servicers

Η αδυναμία δεν έρχεται από μία δόση, αλλά από το σύνολο. Αν έχεις στεγαστικό, κάρτες/καταναλωτικά και Δημόσιο, θέλει «μαγείρεμα» ροών: ρύθμιση στεγαστικού, προσαρμογή επιτοκίου/διάρκειας στα τραπεζικά, και εναρμόνιση με την κρατική υποχρέωση.

Όταν ο εξωδικαστικός μπει στη μέση, η ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο γίνεται κομμάτι ενιαίου σχεδίου και βγαίνει μία τελική, πληρωτέα δόση.

Συχνά λάθη

• Υπεραισιόδοξη δόση: φαίνεται ωραία, σπάει στον 2ο–3ο μήνα.
• Ασύνδετες ρυθμίσεις: άλλη λογική στην εφορία/ταμεία, άλλη στις τράπεζες.
• Ελλιπής φάκελος: χωρίς τεκμηρίωση, η αξιολόγηση καθυστερεί ή απορρίπτεται.
• Μόνο νομικά χωρίς οικονομικό πλάνο: παίρνεις χρόνο, όχι λύση.

Παραδείγματα

ΜΜΕ με ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ + καταναλωτικά: εξωδικαστικός → ενιαία δόση, ρήτρες συνέπειας, περίοδος «ανάσας» 12 μηνών → σταθεροποίηση ροών.

Ελεύθερος επαγγελματίας με πρόστιμα: πάγια ΑΑΔΕ + προσαρμογή όρων σε καταναλωτικά → δόση που ευθυγραμμίζεται με τα πραγματικά έσοδα.

Ενδεικτικά/ανωνυμοποιημένα. Κάθε υπόθεση αξιολογείται ξεχωριστά.

Checklist δικαιολογητικών

• Φορολογικά: Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, τυχόν δηλώσεις ΦΠΑ.
• Ασφαλιστικά: στοιχεία οφειλών ΕΦΚΑ, ενημερότητες (όπου υπάρχουν).
• Ροές: κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών, λοιπές ρυθμίσεις.
• Περιουσιακά/εξασφαλίσεις (αν υπάρχουν).
• Πρόταση: δόση με buffer, ρήτρες συνέπειας, ημερομηνία 1ης καταβολής, συντονισμός με τράπεζες/servicers.

Χρήσιμα: gov.gr · Τράπεζα της Ελλάδος – CSFs

Στρατηγικό πλαίσιο 2025: από τη θεωρία στη δόση που πληρώνεται

Το πρόβλημα δεν είναι μόνο οι φόροι ή μόνο οι εισφορές· είναι ο συνδυασμός τους με τις τραπεζικές απαιτήσεις. Για να σταθεί ένα σχέδιο, θέλουμε δόση που «βγαίνει» χωρίς να σπάει στο τρίμηνο. Αυτό σημαίνει ρεαλισμό στα νούμερα, σωστή σειρά κινήσεων και καθαρή τεκμηρίωση.

1) Κορμός δαπανών και buffer

Αποτύπωσε τα σταθερά έξοδα και όρισε ανώτατο διαθέσιμο για χρέη. Εκεί κουμπώνουν εφορία/ταμεία και οι τραπεζικές ροές. Χωρίς buffer 10–15% η συμφωνία φαίνεται ωραία στο χαρτί αλλά σπάει στην πράξη.

2) Διάρκεια vs. επιτόκιο

Στις χρηματοοικονομικές οφειλές ζητάς επιμήκυνση ή προσαρμογή επιτοκίου ώστε οι ροές να συμβαδίζουν με τις υποχρεώσεις στην εφορία και στα ταμεία. Όταν εμπλέκονται πολλές πλευρές, ο εξωδικαστικός βοηθά να προκύψει ενιαία, πληρωτέα δόση.

3) Φάκελος που πείθει

Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, κινήσεις 6–12 μηνών, περιουσία/εξασφαλίσεις, τρέχουσες ρυθμίσεις. Με πλήρη στοιχεία η αξιολόγηση είναι ταχύτερη και η πρόταση αποκτά βάρος.

4) Συχνά λάθη

• Υπεραισιόδοξη δόση που δεν αντέχει διακυμάνσεις εσόδων.
• Ασύνδετες ρυθμίσεις: άλλη λογική στην εφορία/ταμεία, άλλη στις τράπεζες.
• Αόριστες ρήτρες συνέπειας χωρίς σαφή μηχανισμό βελτίωσης όρων.

FAQ

Πάγια ρύθμιση ή εξωδικαστικός;

Αν το θέμα είναι μόνο Δημόσιο και ποσό μικρομεσαίο, πάγια. Αν υπάρχει και τραπεζικό «βάρος», ο εξωδικαστικός συνήθως αποδίδει καλύτερα.

Μπορώ να ζητήσω «πάγωμα»;

Σε ορισμένες περιπτώσεις ναι· χωρίς ρεαλιστική πρόταση πληρωμών, το «πάγωμα» απλώς μεταθέτει το πρόβλημα.

Χρειάζεται προκαταβολή;

Μικρή προκαταβολή συχνά βελτιώνει κλίμα και πιθανότητες έγκρισης — μόνο αν στηρίζεται από το budget.

Πώς επηρεάζει η ακίνητη περιουσία;

Μεγαλύτερη κάλυψη συνεπάγεται μικρότερη ανοχή σε υπεραισιόδοξες προτάσεις. Η ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο πρέπει να αποδίδει περισσότερο από σενάρια εκτέλεσης.

Αίτηση Διαπραγμάτευσης

Θέλεις ρύθμιση οφειλών προς Δημόσιο που να «βγαίνει» και να δένει με τις τράπεζες; Κάνε τώρα ▶ δωρεάν αξιολόγηση. Θα λάβεις πρόταση με νούμερα, ρήτρες συνέπειας και —όπου συμφέρει— εξωδικαστικό για ενιαία δόση.