Τελευταία ενημέρωση:
Προκαταβολή ρύθμισης: Πόση & Πότε Κλειδώνει (2025)
TL;DR: Η προκαταβολή ρύθμισης είναι εργαλείο, όχι “χαράτσι”. Όταν στηρίζεται σε νούμερα (καθαρό διαθέσιμο, buffer 10–15%) και «δένει» με ρήτρες συνέπειας (step-down επιτόκιο, bonus διαγραφής τόκων), αυξάνει θεαματικά τις εγκρίσεις. Συνδύασέ τη με διαπραγμάτευση με servicer και, όπου χρειάζεται, με εξωδικαστικό μηχανισμό για συνολικό πλάνο που «βγαίνει».
Γιατί μετράει η προκαταβολή
Οι servicers/τράπεζες αξιολογούν προτάσεις με risk models. Μια λογική αρχική καταβολή δείχνει δέσμευση, μειώνει το υπόλοιπο, βελτιώνει δείκτες (DTI, NPV) και σταθεροποιεί τη σχέση. Δεν «αγοράζει» από μόνη της συμφωνία, αλλά λειτουργεί ως μοχλός για καλύτερους όρους: χαμηλότερη δόση, επιμήκυνση, step-down επιτόκιο, bonus διαγραφής τόκων.
Κλειδί: να είναι ρεαλιστική και να στηρίζεται σε ταμειακές ροές — όχι σε «σκούπισμα» λογαριασμών που σε αφήνει χωρίς buffer.
Δέσε το περιεχόμενο με τα hubs: κριτήρια ρύθμισης οφειλών, μείωση επιτοκίου δανείου, εξώδικη πρόταση ρύθμισης.
Προκαταβολή ρύθμισης: πώς ορίζεις ασφαλές ποσό
Δεν υπάρχει «μαγικός αριθμός». Ορίζεις το εφάπαξ ποσό με βάση:
- Καθαρό διαθέσιμο = έσοδα – πάγια – λοιπές ρυθμίσεις.
- Buffer 10–15% για απρόοπτα/διακυμάνσεις.
- Στόχο 24+ μηνών συνέπειας στη νέα δόση.
- Εξασφαλίσεις/LTV: όσο ισχυρότερες, τόσο μικρότερη διαγραφή τόκων αναμένεται.
Συνήθως, το σχήμα που «γράφει» είναι: μικρή–μεσαία προκαταβολή (όχι εξάντληση ρευστότητας) + ρήτρες συνέπειας. Αντί για μία τεράστια καταβολή που «σπάει» την αντοχή σου, προτίμησε συνδυασμό με μεταβατική δόση 6–9 μηνών (step-up) μέχρι να σταθεροποιηθούν οι ροές.
Πότε ζητείται και πότε όχι
Οι διαχειριστές τη ζητούν όταν:
- Χρειάζεται «σήμα» δέσμευσης και βελτίωση των KPI του φακέλου.
- Η πρόταση είναι οριακή και η προκαταβολή ρύθμισης ρίχνει κρίσιμα ratios.
- Υπάρχουν πρόσφατες καθυστερήσεις και θέλουν «reset» στη σχέση.
Δεν επιμένουν όταν υπάρχει αδύναμη ρευστότητα και η **προκαταβολή** θα τινάξει το πλάνο — αρκεί να τεκμηριώνεται. Εκεί δουλεύει καλύτερα μεταβατική δόση και ρήτρες συνέπειας.
Ρήτρες συνέπειας & ανταλλάγματα
Η αξία της προκαταβολής ρύθμισης μεγιστοποιείται όταν «δένει» με ρήτρες:
- Step-down επιτόκιο μετά από 12–18 μήνες συνέπειας.
- Bonus διαγραφής τόκων στο 12μηνο/24μηνο με πλήρη τήρηση.
- Cap επιτοκίου και οροφή στο spread.
- Μεταβατική δόση για 6–9 μήνες, ειδικά μετά από περίοδο πίεσης ρευστότητας.
Αυτά τα ανταλλάγματα είναι που κάνουν τη διαπραγμάτευση με servicer πραγματικά αποδοτική.
Σχέση με στοχευμένη διαγραφή τόκων
Ρεαλιστικά, διαγραφή κεφαλαίου δίνεται σπάνια. Όμως στοχευμένη διαγραφή τόκων είναι εφικτή όταν:
- Η πρόταση δόσης αποδίδει περισσότερο από την εκτέλεση (NPV+).
- Οι εξασφαλίσεις δεν καλύπτουν πλήρως το σύνολο με ρεαλιστικές αξίες.
- Υπάρχει συνέπεια στην πληρωμή μετά τη συμφωνία.
Εκεί η προκαταβολή ρύθμισης λειτουργεί ως «γλυκαντικό»: μικρή αρχική καταβολή + ρήτρες ⇄ μεγαλύτερη διαγραφή τόκων.
Συνδυασμός με εξωδικαστικό/Δημόσιο
Με πολλούς πιστωτές/Δημόσιο, ο εξωδικαστικός μηχανισμός βοηθά να προκύψει μία ενιαία δόση. Παράλληλα, για ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ τρέχεις ρύθμιση οφειλών ΑΑΔΕ 2025. Κράτα «χώρο» ώστε η **αρχική καταβολή** να μην εκτροχιάσει τη συνολική μηνιαία ικανότητα πληρωμών.
Εξωτερικά check-points: gov.gr (υπηρεσίες), Τράπεζα της Ελλάδος (servicers), e-Auction (ημερολόγιο).
Συχνά λάθη που «καίνε» εγκρίσεις
- Υπερβολική προκαταβολή που αδειάζει ρευστότητα → σκάει η δόση στο 6μηνο.
- Αόριστη πρόταση χωρίς ρήτρες, χωρίς μεταβατική φάση.
- Ασυμφωνίες δηλώσεων–ροών στα χαρτιά.
- Καμία πρόνοια για Δημόσιο ενώ υπάρχουν σοβαρές οφειλές ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ.
Η λύση είναι πάντα η ίδια: νούμερα, τεκμηρίωση, ρήτρες — όχι ευχές.
Παραδείγματα από πράξη
| Περίπτωση | Κίνηση | Έκβαση |
|---|---|---|
| Στεγαστικό με 8 μήνες καθυστέρηση | Μικρή προκαταβολή + step-down στο 12μηνο | Δόση ↓ ~18%, σταθεροποίηση |
| Καταγγελμένο επιχειρηματικό | Μεσαία αρχική καταβολή + cap επιτοκίου + μεταβατική δόση | Αποδοχή, αποφυγή εκτέλεσης |
| Πολλοί πιστωτές + Δημόσιο | Εξωδικαστικός για ενιαία δόση + μικρή προκαταβολή | Μία πληρωμή/μήνα, συνέπεια 24+ μηνών |
Συχνές Ερωτήσεις
Χρειάζεται πάντα προκαταβολή;
Ναι, μια λογική καταβολή βελτιώνει τις πιθανότητες έγκρισης και σταθεροποιεί τη σχέση. Συνδυάζεται με ρήτρες συνέπειας και, όταν στηρίζεται, στοχευμένη διαγραφή τόκων.
Πόσο «μετράει» στο αποτέλεσμα;
Σημαντικά — όταν δένει με ρήτρες και με βιώσιμη δόση. Μόνη της δεν αρκεί, αλλά αλλάζει τους δείκτες υπέρ σου.
Αν δεν έχω ρευστότητα για αρχική καταβολή;
Πρότεινε μεταβατική δόση 6–9 μηνών και ρήτρες συνέπειας ώστε να «αποδείξεις» τη συνέπεια πριν ανέβει η δόση.
Μπορώ να ζητήσω διαγραφή τόκων;
Ναι, όταν το NPV της πρότασης υπερτερεί της εκτέλεσης και οι εξασφαλίσεις δεν καλύπτουν ρεαλιστικά το σύνολο.
Ξεκίνα σωστά
Θέλεις προκαταβολή ρύθμισης που να βοηθά την έγκριση χωρίς να σπάει τη ρευστότητά σου; Στείλε φάκελο για δωρεάν αξιολόγηση και προτεινόμενο πλάνο.
▶ Υποβολή φακέλου & προτεινόμενο πλάνο
Με νούμερα, όχι ευχές. Αν δεν «βγαίνει», θα σου προτείνουμε εναλλακτική.
