Ρύθμιση Καταγγελμένων Δανείων: Βήμα-Βήμα (2025)

Τι σημαίνει «καταγγελία» και πώς επηρεάζει

Καταγγελία σημαίνει ότι ο πιστωτής λύει τη σύμβαση και απαιτεί ολόκληρο το υπόλοιπο. Από εκεί και πέρα ενεργοποιούνται κατασχέσεις, προγράμματα πλειστηριασμών και τόκοι υπερημερίας. Η διαχείριση περνά συνήθως σε εταιρεία διαχείρισης (servicer) και οι αποφάσεις γίνονται αυστηρότερες: ζητούνται αποδείξεις ότι μια νέα ρύθμιση θα πληρώνεται χωρίς «σπασίματα».

Με απλά λόγια, δεν αρκεί να ζητήσεις «να ρυθμίσουμε». Χρειάζεται πρόταση με νούμερα, ώστε η συμφωνία να είναι προτιμότερη για τον αντίδικο από την εκτέλεση.

Ρύθμιση καταγγελμένων δανείων: Στρατηγική 2025

Ο στόχος είναι καθαρός: να σχεδιάσεις πλάνο που «βγάζει» δόση στον πραγματικό προϋπολογισμό σου και είναι καλύτερο από κάθε εναλλακτική ρευστοποίησης. Η ρύθμιση καταγγελμένων δανείων συνήθως περιλαμβάνει συνδυασμό: λελογισμένη ελάφρυνση επιβαρύνσεων όπου στηρίζεται, επιμήκυνση, χρονικά περιορισμένη μείωση επιτοκίου και ρήτρες συνέπειας. Όλα πατούν σε στοιχειοθετημένα δεδομένα: εισοδήματα–έξοδα, κινήσεις λογαριασμών, περιουσιακή εικόνα.

• Βιωσιμότητα δόσης: πας με δόση που περνά stress-test (buffer 10–15%).
• Στοχευμένες παρεμβάσεις: αν η δόση δεν «βγαίνει», αιτιολογείς ποια επιβάρυνση πρέπει να περικοπεί και γιατί.
• Ρήτρες συνέπειας: επιβράβευση σταθερής πληρωμής (π.χ. μείωση spread μετά 12 μήνες).
• Προκαταβολή: λογική προκαταβολή αλλάζει το κλίμα και κλειδώνει συμφωνίες.

Στόχος της ρύθμισης καταγγελμένων δανείων είναι να μειωθεί η πιθανότητα αθέτησης και να αυξηθεί η καθαρή απόδοση για όλες τις πλευρές. Όταν αυτό φαίνεται στα χαρτιά, οι πιθανότητες έγκρισης εκτοξεύονται.

Διαπραγμάτευση με servicer: βήμα-βήμα

1) Χαρτογράφηση & προθεσμίες

Καταγράφεις απαιτήσεις, εξασφαλίσεις, ημερομηνίες. Έλεγχος πλειστηριασμών στο e-Auction και προτεραιοποίηση κινήσεων. Αν υπάρχει ημερομηνία, τρέχεις διπλή ροή: νομικά για χρόνο + ουσιαστική πρόταση.

2) Πρόταση με νούμερα

Παρουσιάζεις budget με buffer και δόση που «βγαίνει». Εξηγείς γιατί είναι αναγκαία συγκεκριμένη περικοπή επιβαρύνσεων (ποιο τμήμα αφορά), πώς στηρίζει σταθερή πληρωμή και γιατί η πρόταση είναι καλύτερη από την εκτέλεση.

3) Πακέτο λύσης

Συχνά εγκρίνεται πακέτο: προκαταβολή + επιμήκυνση + 12–24 μήνες χαμηλότερο επιτόκιο + λελογισμένη ελάφρυνση επιβαρύνσεων. Έτσι μειώνεις ουσιαστικά το ρίσκο αθέτησης.

4) Ρήτρες συνέπειας

Μηχανισμοί win–win (μείωση spread μετά από περίοδο συνέπειας, ευελιξία επανενεργοποίησης) θωρακίζουν τη ρύθμιση καταγγελμένων δανείων σε βάθος χρόνου.

Εξωδικαστικός & Δημόσιο

Με πολλούς πιστωτές (servicers/τράπεζες + Δημόσιο), ο εξωδικαστικός μηχανισμός ενοποιεί το ζήτημα και επιτρέπει μεγαλύτερες διάρκειες σε ΑΑΔΕ/ΕΦΚΑ. Έτσι, η λύση σε τραπεζικές απαιτήσεις «δένει» με τις δημόσιες, ώστε η ρύθμιση καταγγελμένων δανείων να γίνεται ενιαία και πληρωτέα.

Συγγενή άρθρα: διαπραγμάτευση με servicers (hub), ρύθμιση στεγαστικού, ρύθμιση επαγγελματικών, αναστολή πλειστηριασμού.

Πλειστηριασμοί: άμεσες κινήσεις

Αν έχει οριστεί ημερομηνία, κινούμαστε χωρίς καθυστέρηση: έλεγχος φακέλου εκτέλεσης, διερεύνηση νομικών περιθωρίων και εντατική διαπραγμάτευση. Η αναστολή δεν είναι δεδομένη· όμως σε καλοδομημένο πλάνο, ο χρόνος που κερδίζεται επαρκεί για να κλειδώσει η ρύθμιση καταγγελμένων δανείων.

Συχνά λάθη & πώς τα αποφεύγεις

• Αίτημα χωρίς νούμερα: γενικό «θέλω ρύθμιση» → απόρριψη.
• Ελλιπής φάκελος: ασυμφωνίες φορολογικών/λογιστικών ρίχνουν αξιοπιστία.
• Υπεραισιόδοξη δόση: αν «σπάει» στον 2ο–3ο μήνα, δεν περνά.
• Σύγκρουση αντί για win–win: ανεβάζει αντιληπτό ρίσκο, ρίχνει πιθανότητες έγκρισης.

Παραδείγματα (πριν/μετά)

Στεγαστικό 110.000€ (καταγγελμένο): επιμήκυνση + 12μηνη μείωση επιτοκίου + λελογισμένη περικοπή επιβαρύνσεων → νέα δόση –25% και σταθερή εξυπηρέτηση. Η ρύθμιση καταγγελμένων δανείων έγινε προτιμότερη από την εκτέλεση.

Επαγγελματικό 160.000€ (υποθήκη): προκαταβολή 5%, range σε διάρκεια/επιτόκιο, ρήτρα συνέπειας → συμφωνία με προβλέψιμη ροή πληρωμών.

Καταγγελμένο 58.000€ (χωρίς ισχυρές εξασφαλίσεις): ρεαλιστική δόση, χρονικά περιορισμένο spread και ενοποίηση μέσω εξωδικαστικού → αποφυγή εκτέλεσης, ενιαίο πλάνο.

Ενδεικτικά/ανωνυμοποιημένα. Κάθε φάκελος αξιολογείται ξεχωριστά.

Checklist δικαιολογητικών

• Φορολογικά: Ε1/Ε3/Ε9, εκκαθαριστικά, δηλώσεις ΦΠΑ (όπου υπάρχουν).
• Κινήσεις λογαριασμών 6–12 μηνών, λίστα οφειλών/ρυθμίσεων προς Δημόσιο.
• Περιουσιακά: υποθήκες/προσημειώσεις, τυχόν αποτιμήσεις.
• Πρόταση: δόση με buffer, αιτιολογημένη περικοπή επιβαρύνσεων, επιμήκυνση/επιτόκιο, ρήτρες συνέπειας.

Χρήσιμα: Τράπεζα της Ελλάδος – CSFs, e-Auction.

FAQ

Γίνεται ρύθμιση μετά την καταγγελία;

Ναι. Η ρύθμιση καταγγελμένων δανείων είναι απολύτως εφικτή όταν η πρόταση είναι καλύτερη από την εκτέλεση και πατάει σε νούμερα — όχι ευχές.

Χρειάζεται πάντα προκαταβολή;

Ναι, να ξέρεις πως πάντα μια λογική προκαταβολή βελτιώνει τις πιθανότητες έγκρισης και σταθεροποιεί τη σχέση. Συνδυάζεται με ρήτρες συνέπειας και, αν στηρίζεται, στοχευμένη διαγραφή τόκων.

Τι γίνεται με διαγραφή τόκων;

Σε πολλές περιπτώσεις επιδιώκουμε λελογισμένη ελάφρυνση επιβαρύνσεων (κεφαλαιοποιήσεις/υπερημερίες) ώστε να «βγαίνει» η δόση. Δεν είναι πάντα απαραίτητη· ζητείται όταν στηρίζεται από τα στοιχεία.

Servicer ή εξωδικαστικός;

Με 1–2 απαιτήσεις, η απευθείας διαπραγμάτευση είναι ταχύτερη. Με πολλούς πιστωτές/Δημόσιο, ο εξωδικαστικός συντονίζει και βοηθά να σταθεί η συνολική λύση.

Αίτηση Διαπραγμάτευσης

Θέλεις ρύθμιση καταγγελμένων δανείων που πραγματικά «βγαίνει»; Κάνε τώρα ▶ δωρεάν αξιολόγηση. Θα λάβεις συγκεκριμένη στρατηγική με νούμερα, ρήτρες συνέπειας και —όπου συμφέρει— εξωδικαστικό για ενιαία δόση.