Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών αποτελεί μια ηλεκτρονική διαδικασία, χωρίς προσφυγή στα δικαστήρια, μέσω της οποίας δύναται να ρυθμιστούν οφειλές προς θεσμικούς πιστωτές, ήτοι χρηματοδοτικούς φορείς (δηλ. τράπεζες και διαχειριστές δανείων), Δημόσιο (δηλ. ΑΑΔΕ) και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (δηλ. ΕΦΚΑ / ΚΕΑΟ). Με τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, παρέχεται και η δυνατότητα ρύθμισης δανείων με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών, δίνει τη δυνατότητα σε όλους τους υπερχρεωμένους πολίτες, φυσικά και νομικά πρόσωπα, ελεύθεροι επαγγελματίες και επιχειρηματίες να έχουν πλέον το δικαίωμα στη «δεύτερη ευκαιρία» και την επιλογή να ρυθμίσουν τις οφειλές τους προς την εφορία, τα ασφαλιστικά ταμεία, τις τράπεζες και λοιπούς πιστωτές, προστατεύοντας παράλληλα την πρώτη τους κατοικία.
Η εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών δύναται να προβλέπει:
Mερική διαγραφή οφειλών, ως εξής:
- προς το Δημόσιο: έως 75% επί της βασικής οφειλής,
- έως 85% επί των προσαυξήσεων των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς ΑΑΔΕ και e-ΕΦΚΑ και
έως 95% επί των προστίμων της ΑΑΔΕ - προς τις τράπεζες και διαχειριστές δανείων: έως 80% επί της βασικής οφειλής, καθώς και έως 100% επί των τόκων.
Για να επιτευχθεί η μερική διαγραφή χρέους, θα πρέπει να πληρούνται όλοι οι κανόνες και προϋποθέσεις, όπως καθορίζονται από το Ευρωπαϊκό θεσμικό πλαίσιο, οι σημαντικότεροι εκ των οποίων είναι:
Να έχει πραγματική οικονομική αδυναμία, τόσο ο οφειλέτης όσο και οι συνοφειλέτες και εγγυητές του
η εμπορική αξία της περιουσίας του οφειλέτη, των συνοφειλετών και των εγγυητών του να είναι μικρότερη του ύψους της οφειλής.
Κατόπιν της ενδεχόμενης ανωτέρω μερικής διαγραφής οφειλής, το υπόλοιπο χρέος δύναται να ρυθμιστεί σε ένα μακροχρόνιο πλάνο αποπληρωμής, ως εξής:
- οι ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης δύναται να ρυθμιστούν σε έως διακόσιες σαράντα (240) δόσεις
- τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τις τράπεζες και διαχειριστές δανείων δύναται να ρυθμιστούν σε έως:
420 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια, - 240 δόσεις για τις οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια και για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια,
- 180 δόσεις για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια
Ο Νόμος παρέχει και πρόνοιες στήριξης για τα ευάλωτα νοικοκυριά που ρυθμίζουν τις οφειλές τους και έτσι η πολιτεία παρέχει Κρατική επιδότηση στα δάνεια 1ης κατοικίας για 5 έτη.
Αν ο οφειλέτης χρωστάει σε πολλαπλούς πιστωτές (άνω του ενός) και το 90% του συνολικού χρέους του ανήκει μόνο σε έναν ιδιώτη θεσμικό πιστωτή ή τα συνολικά του χρέη (προς όλους τους θεσμικούς πιστωτές) είναι μικρότερα από 10.000 ευρώ, τότε θα πρέπει να ρυθμίσει τα χρέη του απευθείας με τους πιστωτές του, μέσω άλλων εργαλείων, όπως:
Για ληξιπρόθεσμα χρέη προς το δημόσιο: με αξιοποίηση των πάγιων / έκτακτων ρυθμίσεων της ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ/ΚΕΑΟ αντίστοιχα.
Για μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τράπεζες και διαχειριστές δανείων: με αξιοποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας.
Σκοπός πλατφόρμας εξωδικαστικού μηχανισμού
Η ρύθμιση των οφειλών, με τρόπο που να αποφεύγεται η απώλεια της περιουσίας του οφειλέτη.
Στόχος της αναδιάρθρωσης είναι η βιώσιμη λειτουργία των επιχειρήσεων και το αξιόχρεο των φυσικών προσώπων.
Ποια τα οφέλη απο τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών
Αναστολή αυτοδικαίως των μέτρων ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη (π.χ. πλειστηριασμοί και κατασχέσεις ή κήρυξη πτώχευσης), υπό τον όρο τήρησης της ρύθμισης
Έκδοση αποδεικτικού φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας
Έως 240 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης
Δυνατότητα διαγραφής βασικής οφειλής, τόκων, προστίμων & προσαυξήσεων
Επιδότηση δόσης δανείων ευάλωτων νοικοκυριών με υποθήκη / προσημείωση στην 1η κατοικία, ύψους έως 210 ευρώ μηνιαίως για 5 έτη
Ποιος μπορεί να κάνει αίτηση στο Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών;
Όλοι οι οφειλέτες νομικά και φυσικά πρόσωπα ακόμη και πρόσωπα που δεν ασκούν επιχειρηματική δραστηριότητα ή ελεύθερο επάγγελμα.
Ενδεικτικά:
- Ατομικές επιχειρήσεις
- Αγρότες
- Ελεύθεροι επαγγελματίες
- Μισθωτοί
- Δημόσιοι υπάλληλοι
- Προσωπικές ή κεφαλαιουχικές εταιρείες.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών ποιες οι προϋποθέσεις;
- το σύνολο των οφειλών προς τους πιστωτές υπερβαίνει το ποσό των 10.000 ευρώ τουλάχιστον το 90% των συνολικών οφειλών δεν οφείλεται σε έναν χρηματοδοτικό φορέα
- o οφειλέτης δεν έχει υποβάλει αίτηση ή υπαχθεί σε διαδικασίες εξυγίανσης, πτώχευσης, εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών με βάση διατάξεις προηγούμενων νόμων, π.χ 4469/2017, 3869/2010 κλπ ή έχει έγκαιρα παραιτηθεί από τις ανωτέρω διαδικασίες
- ο οφειλέτης δεν έχει υπαχθεί στη διαδικασία ειδικής διαχείρισης του αρ.68 του ν.4307/2015
- ο οφειλέτης έχει εξυπηρετούμενες ή ενήμερες οφειλές προς το σύνολο των πιστωτών του, αλλά επικαλείται γεγονότα από τα οποία να προκύπτει η επιδείνωση της οικονομικής του κατάστασης σε ποσοστό τουλάχιστον 20% (εξαιτίας μείωσης των εισοδημάτων του είτε αύξησης των δαπανών του)οφειλέτης δεν έχει υπαχθεί στη διαδικασία ειδικής διαχείρισης του αρ.68 του ν.4307/2015
- ο οφειλέτης (φυσικό πρόσωπο ή οι διαχειριστές νομικού προσώπου) δεν έχει καταδικαστεί σε αδικήματα όπως φοροδιαφυγή, νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες ενέργειες, κλπ
- ο οφειλέτης δεν έχει τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση
Ποιες οφειλές μπορούν να ρυθμιστούν;
Μπορούν να ρυθμιστούν οι παρακάτω οφειλές προς τους εξής πιστωτές (συμμετέχοντες πιστωτές):
- Οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς (Πιστωτικά Ιδρύματα κλπ)
- Οφειλές προς το Δημόσιο
- Οφειλές προς τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης
Ποιες οφειλές δεν μπορούν να ρυθμιστούν;
Δε ρυθμίζονται οι εξής βεβαιωμένες οφειλές προς το Δημόσιο:
- οφειλές υπέρ τρίτων (π.χ. υπέρ Ο.Τ.Α.),
- απαιτήσεις από ανακτήσεις κρατικών ενισχύσεων κλπ,
- οφειλές από τελωνειακούς δασμούς της Ευρωπαϊκής Ένωσης που αποτελούν έσοδο της και αποδίδονται στον ευρωπαϊκό προϋπολογισμό και οφειλές προς αλλοδαπό Δημόσιο
- οφειλές που ρυθμίστηκαν βάσει διατάξεων εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών (εν ισχύ ή προγενέστερων).
- Ακόμα δε ρυθμίζονται οφειλές προς κάθε άλλο πιστωτή (π.χ. προμηθευτές).
Ποια τα αποτελέσματα της σύμβασης αναδιάρθρωσης οφειλών;
Με την επίτευξη σύμβασης αναδιάρθρωσης δεν επιτρέπεται σε καταλαμβανόμενο πιστωτή, η επίσπευση αναγκαστικής εκτέλεσης και αναστέλλονται αυτοδικαίως τα μέτρα, εκκρεμή ή μη, ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη για την ικανοποίηση απαιτήσεως που ρυθμίστηκε. Αναστέλλεται επίσης τυχόν διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης που είναι σε εξέλιξη για απαίτηση που ρυθμίστηκε.
Επιπλέον, σε σχέση με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης:
- χορηγείται αποδεικτικό φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας,
- αναστέλλεται η ποινική δίωξη για το αδίκημα μη καταβολής χρεών προς το Δημόσιο και τρίτους και ασφαλιστικών εισφορών
- επέρχεται η αυτοδίκαιη κατάργηση προηγούμενων ρυθμίσεων για τις οφειλές που υπάγονται στη σύμβαση αναδιάρθρωσης και
- αναστέλλεται η παραγραφή των ρυθμιζόμενων οφειλών καθόλη τη διάρκεια ισχύος της ρύθμισης.
Χρήσιμες ερωτήσεις & απαντήσεις για τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών
Εξωδικαστικός Μηχανισμός ρύθμισης οφειλών
Ποιος μπορεί να υποβάλει αίτηση στον εξωδικαστικό μηχανισμό (ν. 4738/2020);
Επιχειρήσεις, ελεύθεροι επαγγελματίες και νοικοκυριά που έχουν οφειλές προς τις τράπεζες, την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία. Ο νόμος 4738/2020 αντικαθιστά τα προηγούμενα νομοθετήματα για τη ρύθμιση του ιδιωτικού χρέους, όπως το γνωστό Νόμο Κατσέλη (ν. 3869/2010). Σημαντικό είναι επίσης, οι οφειλές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται μόνο σε έναν φορέα κατά 90%.
Μπορούν να ενταχθούν οφειλές που δεν είναι σε καθυστέρηση;
Προβλέπεται η δυνατότητα αυτή, εφόσον υπάρχει αποδεδειγμένη δυσκολία εξόφλησης και υπό την προϋπόθεση ότι υπάρχει μείωση εισοδημάτων κατά 20% τουλάχιστον.
Οι Τράπεζες και τα Funds υποχρεούνται να υποβάλλουν πρόταση ρύθμισης;
Δεν προβλέπεται η υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτικών ιδρυμάτων και λοιπών φορέων διαχείρισης οφειλών στη διαδικασία. Eάν τελικά δεν δώσουν πρόταση οι Τράπεζες και τα Funds, οι οφειλέτες μπορούν να προσφύγουν σε αυτές με απευθείας διαπραγματεύσεις, εκτός της διαδικασίας της πλατφόρμας.
Πως ακριβώς ξεκινάει η διαδικασία;
Κάθε ενδιαφερόμενος μπορεί να υποβάλλει αίτηση ηλεκτρονικά μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο εντός δύο μηνών και η λύση θα δίνεται αυτοματοποιημένα βάσει ειδικού αλγορίθμου υπολογίζοντας την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.
Τι αριθμό δόσεων μπορεί να πετύχει ένας οφειλέτης μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού;
Αναφορικά με τη ρύθμιση οφειλών προς την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισης σε έως 240 δόσεις, ενώ ως προς τα πιστωτικά ιδρύματα ο αριθμός των δόσεων μπορεί να φθάσει έως τις 420 δόσεις.
Μπορεί ένας οφειλέτης να επιλέξει να κάνει αίτηση μόνο με κάποιον πιστωτή και όχι με όλους;
Είναι χρήσιμο να διευκρινιστεί ότι δεν υπάρχει η δυνατότητα επιλογής ρύθμισης με κάποιον ή κάποιους πιστωτές. Πρόκειται για ρύθμιση του συνόλου των οφειλών (Τράπεζες, Ασφαλιστικά Ταμεία, Εφορία).
Μπορεί ο οφειλέτης να υποβάλλει αίτημα διαμεσολάβησης προς τις τράπεζες και τις εταιρείες διαχείρισης για τη ρύθμιση των οφειλών του;
Προβλέπεται αυτή η δυνατότητα, εντός δέκα (10) ημερολογιακών ημερών από τη λήψη πρότασης από τους πιστωτές. Το αίτημα θα πρέπει να γίνει δεκτό από την πλειοψηφία των χρηματοδοτικών φορέων. Αν γίνει δεκτό, τότε ορίζεται διαπιστευμένος διαμεσολαβητής εξειδικευμένος στη χρηματοοικονομική διαμεσολάβηση. Αν η διαμεσολάβηση δεν οδηγήσει σε συμφωνία εντός 30 ημερών από την υποβολή του αιτήματος, λήγει χωρίς δυνατότητα χωρίς δυνατότητα παράτασης ή ανανέωσης.
Η αναστολή των καταδιωκτικών μέτρων μετά την οριστική υποβολή της αίτησης περιλαμβάνει και τους πλειστηριασμούς;
Η αναστολή δεν περιλαμβάνει πλειστηριασμούς που έχουν προγραμματισθεί εντός τριών (3) μηνών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης από τον οφειλέτη, ούτε οποιαδήποτε προπαρασκευαστική ενέργεια για τη διενέργεια του πλειστηριασμού (περιλαμβανομένης και της κατάσχεσης).
Ποιοι είναι οι ευάλωτοι δανειολήπτες (ν. 4472/2017);
Για να χαρακτηριστεί ένας οφειλέτης ως ευάλωτος, το συνολικό ετήσιο εισόδημά του δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 7.000 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξημένο κατά 3.500 ευρώ για κάθε επιπλέον μέλος. Το συνολικό εισόδημα δεν μπορεί να υπερβαίνει τις 21.000 ευρώ ετησίως, ανεξαρτήτως της σύνθεσης του νοικοκυριού.
Η συνολική φορολογητέα αξία της ακίνητης περιουσίας δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για τα μονοπρόσωπα νοικοκυριά, προσαυξημένη κατά 15.000 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος και ως των 180.000 ευρώ.
Μπορεί η έκδοση βεβαίωσης ευάλωτου δανειολήπτη να αναστείλει έναν πλειστηριασμό;
Ο οφειλέτης ή εξουσιοδοτημένος σύμβουλος, έχει τη δυνατότητα λήψης βεβαίωσης ευάλωτου οφειλέτη, αρκεί να είναι φυσικό πρόσωπο και να έχει είτε: κηρυχθεί σε πτώχευση, είτε κατασχεθεί η κύρια κατοικία, είτε καταρτίσει σύμβαση αναδιάρθρωσης οφειλών.
Η έκδοση βεβαίωσης μπορεί να αναστείλει τον πλειστηριασμό, όπως έχει συμβεί σε πολλές περιπτώσεις έως σήμερα.
Αναλαμβάνουμε υπεύθυνα την αίτηση σας για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών. Καλέστε μας σήμερα στα τηλέφωνα 210.220.4277 & 693.22.71.112 για δωρεάν ενημερωτικό ραντεβού. Μπορείτε επίσης να συμπληρώσετε το Ερωτηματολόγιο για Ένταξη στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών και να επικοινωνήσουμε μαζί σας.
44 Comments